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第1篇

（一）部分群眾對非遺保護的重要性認識不足

因為相關單位在一段時間，因為對在群眾中進行這一類文化遺產(chǎn)保護的宣傳工作不重視，使得現(xiàn)在的部分群眾對于相關保護工作的重要程度缺乏必要的認識。許多人認為這樣的保護是一件沒有意義的工作、或是認為意義不大，和自己的生活沒有關系。這樣的情況對于開展保護工作是沒有好處的。即便是在群眾文化活動中結(jié)合了非遺的保護工作，效果也不會十分的明顯。

（二）群眾對于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的認同感不強

不同于其他的文化遺產(chǎn)類的保護項目，非物質(zhì)文化遺產(chǎn)引起特有的文化屬性，在群眾中有時很難取得相應的認同感。如一些地方的小戲種、民間的小手工藝品等，在群眾中被認為是普通的生活元素，有的甚至因為缺乏愛好的群體已經(jīng)在生活中消失。但是這是這種群眾對文化遺產(chǎn)重要性產(chǎn)生的不認同的感覺，造成了現(xiàn)在許多的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)面臨斷代消失。

（三）群眾文化活動中的非遺保護工作出現(xiàn)失真嚴重的現(xiàn)象

在群眾的文化活動中，對相關的傳統(tǒng)文化及其保護進行宣傳的工作在許多的基層文化組中早已開始進行，但是在這種宣傳工作中經(jīng)常出現(xiàn)文化遺產(chǎn)失真的情況。這種失真情況的出現(xiàn)主要是由于以下三個方面的原因造成的。一是在活動中出現(xiàn)的商業(yè)元素造成的；二是在傳統(tǒng)文化的傳承中出現(xiàn)的斷裂情況造成的；三是因為適應群眾活動特點時場地等因素對宣傳工作所造成的影響。這三種情況的出現(xiàn)都會對現(xiàn)有的文化遺產(chǎn)的保護工作產(chǎn)生影響。

二、針對結(jié)合工作中出現(xiàn)問題的解決方案

為解決非遺保護與群眾文化工作中實際存在的問題，基層群眾文化組織在開展文化遺產(chǎn)宣傳工作中，利用實際的工作方法，積極地應對產(chǎn)生的問題，采取了一些創(chuàng)新性的解決方案。

（一）利用新的傳播媒體形式，在群眾文化工作中做好非遺保護宣傳工作

群眾文化活動開展的過程中，利用新的傳播媒體形式進行全面的文化遺產(chǎn)的宣傳工作，可以切實的提高群眾對這一項重要工作的重視程度。這些新的傳播媒體包括：網(wǎng)絡媒體、公交地鐵的移動傳媒、微信類的手機移動媒體等。如在實際工作中，文化保護部門可以制作非遺保護工作的宣傳短片、動畫片，在網(wǎng)絡媒體上進行播放宣傳，利用網(wǎng)絡媒體受眾面廣的特點，擴大非遺保護工作宣傳的受眾面，吸引更多的群眾深入的了解非遺保護的重要性，增強保護的意識。這些新的傳播媒體可以使更多的群眾了解非遺保護的意義，并參與到非遺保護的群眾文化活動中來，為保護工作奉獻自己的力量。

（二）做好群眾文化活動的策劃工作，提高群眾對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的認同感

在進行群眾文化活動策劃時，活動的策劃者應首先對進行宣傳的特色文化遺產(chǎn)進行充分的了解和研究，這些工作包括對非物質(zhì)文化遺產(chǎn)歷史、藝術、文化等因素意義的挖掘，對文化遺產(chǎn)現(xiàn)狀的了解及未來的發(fā)展情況進行了解。在活動策劃中，應注意抓住群眾對藝術和文化的欣賞心理需求，在活動設計上充分使群眾可以直接參與到傳統(tǒng)文化中來，感受到傳統(tǒng)藝術和文化的魅力，認識到自己身邊曾經(jīng)不被重視的民間藝術和工藝品實際上是具有歷史、藝術、文化底蘊的不可復制的寶貴的文化遺產(chǎn)，從而提高群眾對身邊存在的文化遺產(chǎn)的認同感。

（三）在實際工作中做好非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的還原工作，防止失真的情況出現(xiàn)

為防止群眾文化活動中，文化遺產(chǎn)出現(xiàn)失真的情況，因此，在文化遺產(chǎn)宣傳的群眾文化活動中，對文化遺產(chǎn)進行介紹和展示工作時，首先應盡量避免商業(yè)元素對文化遺產(chǎn)自身的影響，因為文化遺產(chǎn)的保護工作才是開展群眾文化活動的目的，商業(yè)元素只是活動的附加元素。同時活動還應做好文化遺產(chǎn)歷史研究和民間調(diào)研工作，盡量還原文化遺產(chǎn)的原始狀態(tài)，利用歷史文化的研究工作和民間調(diào)研的成果，盡可能的消除文化遺產(chǎn)在傳承過程中的斷裂現(xiàn)象，還原出其本來的最具欣賞性的原始美感。最后要注意在展示活動中盡量為文化遺產(chǎn)的展示充足的空間，對文化遺產(chǎn)進行全面的展示。如果實在無法全面展示的，一定要做好介紹說明工作，使參加活動的群眾對文化遺產(chǎn)有全面和深刻的了解。做好以上的三點工作就可以最大限度的防止在非遺保護宣傳工作中出現(xiàn)失真的情況。

三、結(jié)語

第2篇

關鍵詞：文化整體論；體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)；保護

當前，韓國積極向聯(lián)合國教科文組織申報各類非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，而中國的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護工作仍困難重重，體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)作為非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的重要組成部分，保護近況堪憂。回顧相關研究，體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護以個案研究為主，尚未挖掘相關的理論來支撐和指導體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護。本文創(chuàng)新性地嘗試運用人類文化學中的文化整體論理論，從“整體性保護”的角度出發(fā)，將相關理論和體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護相結(jié)合，旨在提出體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)有效保護的相關意見和建議。

1研究背景與目的

2005年11月25日，聯(lián)合國教科文組織正式將韓國申報的“江陵端午祭”確定為“人類傳說及無形遺產(chǎn)著作”，中國和韓國的端午節(jié)“申遺”之爭最終以韓國的勝利而宣告結(jié)束。與此同時，這一事件在中國國內(nèi)引起了人們的熱議和思考，甚至要求國家文化部門上書聯(lián)合國，正本清源。2013年12月，韓國的“泡菜文化”被收錄到《人類非物質(zhì)文化遺產(chǎn)代表作名錄》之中。翌年，韓國擬將“暖炕技術”申請世界非物質(zhì)文化遺產(chǎn)代表作。在韓國的申遺之路上，中國總是面對著諸多尷尬和無奈，讓許多中國人倍感遺憾和惋惜，認為“泡菜”、“暖炕”等技藝和文化應該屬于中國，卻屢屢被韓國“捷足先登”。由于中國文化與韓國文化相似度較高，韓國的“申遺”項目往往與中國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)有千絲萬縷的聯(lián)系。從中韓申遺之爭，一方面可以看到韓國對于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護的重視，而另一方面，中國對于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護工作仍然滯后，和許多“申遺”機會失之交臂。但是，從積極的角度來看，無論是國家部門還是普通民眾，對于非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護意識逐漸提高，并試圖探尋各種方法來保護我國珍貴的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。中國歷史悠久，文化豐厚，即便在現(xiàn)代社會中，中國人民對于古老的文化仍然有著特殊的情結(jié)。同時，文化多樣性是文化交流和創(chuàng)新的重要源泉，其重要性是不言而喻，許多歐美的文化作品都證明了這一點。而作為非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的有機部分，體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)也是文化多樣性的重要體現(xiàn)。根據(jù)現(xiàn)有的研究來看，目前，學術界對于體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的概念和定義眾說紛紜，不盡相同，尚未達成共識。根據(jù)學者的研究，本文認為體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)是非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的重要組成部分，并且有別于傳統(tǒng)體育，將體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的概念界定為：“各族人民世代相承、與群眾生活密切相關，并且具有保護意義的各種體育傳統(tǒng)文化表現(xiàn)形式及其表現(xiàn)空間。”體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)具有體育和文化的雙重屬性，既體現(xiàn)出體育對于育人育德的重要作用，同時也蘊含著豐富的文化價值。由于其自身的“非物質(zhì)性”、“地域性”和“歷史性”，體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護難度頗大，社會環(huán)境的改變、表現(xiàn)形式的流失、傳承人員的匱乏，使得不少人類寶貴的體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)逐漸消亡，瀕臨滅絕。雖然政府和學術界積極開展非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護，但從目前我國體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護現(xiàn)狀來看，保護過程問題較多，效果差強人意，急需探尋合適的方式來保護人類這一珍貴的文化遺產(chǎn)資源。

2研究方法

2．1文獻資料分析法

查閱我國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護的相關政策文件，并且選取數(shù)據(jù)庫中國知網(wǎng)，以“文化整體論”、“非物質(zhì)文化遺產(chǎn)”和“體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)”為關鍵詞搜索相關學術期刊和學位論文，亦從中國非物質(zhì)文化遺產(chǎn)網(wǎng)（http：／／www．zgfy．org／）搜集相關資料，這些文獻為本研究提供了理論基礎，對目前體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護研究進程的梳理和本研究思路的形成具有重要意義。

2．2邏輯分析法

在閱讀相關政策和文獻的基礎上，運用歸納、演繹的方法對所搜集的資料進行歸納和總結(jié)，認清體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)現(xiàn)有保護過程中出現(xiàn)的問題，厘清體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)現(xiàn)有的保護方式，探尋文化人類學學科的相關理論，并且嘗試從文化整體論視角下探討體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護。

3研究結(jié)果

3．1文化整體論

3．1．1文化整體論的核心觀點。文化整體論是文化人類學學科領域中的重要理論，強調(diào)在研究人類行為時，不能只針對行為本身進行研究，而應研究與該行為有關的其他方面，多角度、全方位地研究人類文化的整體特質(zhì)，注重將文化現(xiàn)象作為一個有內(nèi)部聯(lián)系的整體加以探討。3．1．2文化整體論的歷史沿革。1895年，涂爾干在《社會學方法的準則》（SociologicalMethodsCri－teria）—書中首先提出“整體”（Holism）這一概念，他認為個人意識和社會意識都不是實體化了的東西，而只是一種特殊現(xiàn)象的系統(tǒng)化的總體。以此為基礎，文化整體論始終貫穿于文化學、文化人類學研究的始終。1871年，英國的人類學家泰勒在其出版的著作《原始文化》中認為文化或者說文明是一個宏觀的大概念，是一個紛繁復雜的整體，它包括知識、藝術、風俗，甚至包括法律、信仰、道德等，并且人作為一定的社會成員是可以獲得這些內(nèi)容的［1］。對于文化人類學家來說，“文化”是長期以來人類生活方式的載體，是不斷傳承下來的觀念、行為模式、器物和藝術，并且認為每個民族的社會文化會各自形成一個相對完整的整體。根據(jù)美國文化歷史學派的代表學者博厄斯的相關觀點，其認為文化的發(fā)展是具有內(nèi)在邏輯的，因此，應該從整體的高度和角度去分析和看待人類文化的動態(tài)發(fā)展和演進過程。文化現(xiàn)象是極為復雜的，是人與人、人與社會相互作用的產(chǎn)物，無論是地理環(huán)境，還是經(jīng)濟政治都會影響到文化的發(fā)展。博厄斯強調(diào)實地調(diào)查的科學性和必要性，重視從特定文化的整體脈絡出發(fā)，體現(xiàn)了在人類文化學中“整體論”的重要性。在繼承博厄斯相關觀點的基礎上，克魯伯的文化觀認為文化的發(fā)展并不是雜亂無章，而是存在著可循的規(guī)律，并且具有一定的模式和體系，只是在這一過程中受到社會環(huán)境、心理環(huán)境、自然環(huán)境等影響和制約。“結(jié)構(gòu)功能主義”代表學者馬林諾夫斯基和布朗在發(fā)展社會功能主義學說的同時，也開創(chuàng)了別具一格的英國式社會人類學研究范式。馬林諾夫斯基認為文化的功能在于維持人類每項行為的習慣模式，并且每種文化都能滿足社會人的訴求。而功能本身就是指整體內(nèi)各部分之間的關系和相互依賴，要想把握某一文化的特征，應把它放在整個文化脈絡來分析。1930年，文化形貌學說逐漸興起，本尼迪克特作為代表學者在著作《文化模式》中提出首先提出了“文化模式”理論。本尼迪克特認為“模式”是一個將各項行動賦予意義的概念，而且可以把各項行動融合在文化整體之中。換句話說，一個民族的文化包含多種“模式”，并且構(gòu)成了文化的綜合體。斯德華的文化生態(tài)學思想將文化放在特定的社會環(huán)境中，認為對于文化的分析首先要分析生產(chǎn)技術與環(huán)境之間的相關關系。其次，需要認清行為的本質(zhì)和特質(zhì)，并且輔以特殊的方式或路徑去開發(fā)在特定區(qū)域中存在的行為，以此形成一種相對有效而固定的模式，在這一過程中，還需注重研究該行為模式對地區(qū)和文化產(chǎn)生的積極和消極影響。綜上所述，作為人類文化學的重要理論之一，文化整體論強調(diào)對于文化這個宏觀概念的研究不能只著眼于文化行為的本身，將文化看作一個整體，組成文化的各個部分對于文化的形成和演變都具有重要的影響。體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)本身的屬性就是一種文化，而隨著社會的不斷進步，其表現(xiàn)形式也發(fā)生了變化，因此，體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護應該將其置于當前社會整體之中，無論其保護主體、保護形式和保護內(nèi)涵，都要適應社會發(fā)展的客觀規(guī)律和現(xiàn)實要求。

3．2文化整體論視角下的體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護

3．2．1文化整體論突出體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的“協(xié)同性”保護。文化整體論突出文化的“協(xié)同性”保護。整體是由部分組成的，各個部分有機整合并且協(xié)同發(fā)展可以促使整體的發(fā)展和穩(wěn)定。在探討社會現(xiàn)象和文化現(xiàn)象時，應將其置于整體框架中，認清文化與文化，文化與社會，文化與人類之間的相互聯(lián)系，探尋文化的共性和個性，建立一種全面而深刻的認識。對于體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護，各個遺產(chǎn)項目的保護要遵循整體性保護的原則，不能是割裂性保護，只著眼于項目本身。體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護需要政府、社會、項目本身這三方面協(xié)調(diào)努力，合力保護。從政府層面，完善體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護機制顯得尤為重要。同時，各體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)從自身特點出發(fā)，在整合現(xiàn)有的社會資源的基礎上，已經(jīng)探索出不少的保護方式，使得該文化遺產(chǎn)得以繼續(xù)體現(xiàn)價值。整合體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護路徑和模式，對于其他體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)具有重要的借鑒作用。3．2．2文化整體論強調(diào)體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的“本真性”保護。文化整體論強調(diào)文化的“本真性”保護。文化的傳承要求在保護和發(fā)展文化的過程中，要注重文化的歷史性，從時間、空間整體性加以保護，不能因經(jīng)濟利益而犧牲文化的本真性，并且充分挖掘文化的價值，以便能夠在傳承過程中被人和社會所接受。從這方面考慮，體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)在保護和傳承過程中，既要與時代相適應，又要尊重非物質(zhì)文化的歷史背景和文化內(nèi)涵，即注重其保護過程中的“本真性”。對于體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護，首先應該了解該體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)發(fā)展的歷史背景，充分認識其文化價值，在此基礎上認清發(fā)展現(xiàn)狀，尋找有效的保護方式，在保護過程中不失其內(nèi)涵而又與現(xiàn)代文化相適應。3．2．3文化整體論注重體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的“活態(tài)性”保護。文化人類學整體論強調(diào)作為文化主體的人和文化客體之間的存在著密切的關系。文化整體論把人類和人類所創(chuàng)造的文化看成是一個由許多相互聯(lián)系的要素所組成的整體，重點關注人和文化之間的關系和互動，更好地揭示文化系統(tǒng)整體特性和功能［2］。文化整體論強調(diào)了人與文化的內(nèi)在聯(lián)系，體現(xiàn)了體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護過程中的活態(tài)性保護。孟林盛、李建英等學者對于體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護，根據(jù)保護形態(tài)的不同，將其分為靜態(tài)保護和動態(tài)保護［3］。根據(jù)現(xiàn)有的文獻來看，博物館的固化和數(shù)字化保護都屬于靜態(tài)保護的范疇，而動態(tài)保護的形式相對多樣，包括傳承人繼承，以文化節(jié)慶、傳統(tǒng)節(jié)日、體育旅游為依托進行弘揚，依靠學校為平臺、教育為手段促進體育非物質(zhì)文化的傳承和發(fā)展等多種形式。同時，在體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護過程中，新式的保護形式也在不斷的涌現(xiàn)，禮堂的設立和文化生態(tài)圈的打造也為體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護提供新的思路。原有的靜態(tài)保護強調(diào)以固化的形式將體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保存下來，注重項目本身的保護，而割裂了遺產(chǎn)本身與現(xiàn)在的社會、人之間的關系，不符合社會發(fā)展和遺產(chǎn)自身保護的要求。動態(tài)保護亦不能為了保護而保護，在保護過程中，要順應社會發(fā)展的需求，充分發(fā)揮項目自身的能動性，推動體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)項目的自我造血。

4研究結(jié)論

4．1體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護要秉持整體性保護的原則，不能是割裂性、斷裂式的保護，充分調(diào)動政府、社會、項目本身的保護熱情和保護資源，協(xié)調(diào)三方合力保護是體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護的必然趨勢。4．2體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護，首先應該正確把握該體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)發(fā)展的歷史背景，充分認識其文化價值，在此基礎上認清發(fā)展現(xiàn)狀，尋找有效的保護方式，在保護過程中不失其內(nèi)涵而又與現(xiàn)代文化相適應。4．3原有的靜態(tài)保護過于注重項目本身的保護，而割裂了遺產(chǎn)本身與現(xiàn)在的社會、人之間的關系，不符合社會發(fā)展和遺產(chǎn)自身保護的要求。從長遠發(fā)展來看，體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)實物保護方式應以動態(tài)保護為主，輔以靜態(tài)保護，將兩者有機地結(jié)合起來，并且探尋新型而有效的動態(tài)保護模式進行推廣，推動體育非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護適應社會發(fā)展的需要。

作者:郭怡 董夢佳 單位:浙江大學

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第3篇

保險消費者這一概念的提出大致有以下根據(jù)：一是認為相對于專業(yè)的保險人，單個的投保人、被保險人和受益人處于弱勢地位，將傳統(tǒng)的消費者概念引入到商業(yè)保險領域是一種創(chuàng)新，對保護投保人、被保險人和受益人具有重要意義，有利于實質(zhì)正義的實現(xiàn)。但與此同時，也認為保險消費者還不是一個法律概念，學術界對該概念的提出爭議較大二是域外法的借鑒?。例舉了美國、歐盟、曰本以及我國臺灣相關的做法。如次貸危機后美國通過了《華爾街改革與消費者保護法案》，該《法案》使用了"消費者金融保護”的概念；歐盟通過了《消費信用指令》、《消費合同不公平條款指令》、《消費者金融服務遠程銷售指令》等一系列法令賦予了金融領域消費者在格式合同、信息知曉、合同解除等方面的特殊權利；《曰本金融商品銷售法》適用的對象，不僅限于自然人的消費者，即使是法人，只要不具備金融專業(yè)知識，也屬于該法的保護范圍；我國合灣的《金融消費者保護法》將"金融消費者"定義為"接受金融服務業(yè)提供金融商品或服務者。筆者認為，美國、歐盟、日本以及我國臺灣總體而言很多領域都是大陸要學習的對象，但是再多的例舉也不能證明保險消費者作為一個法律概念提出就具有必要性、充分性和合理性，在嚴謹?shù)目茖W研究中這是一條基本原則。實際上，保險產(chǎn)品雖然與一般生活消費品有一定共同點，但不同點也非常明顯，如保險產(chǎn)品一般不會侵害消費者的健康權，保險法第十六條規(guī)定了投保人的如實告知義務即承保人的知情權，很難想象一般消費者去超市購物需要向經(jīng)營者告知個人有關情況。以上這些，大概也是截至目前沒有一個能廣為接受的權威的保險消費者概念的重要原因，修訂后的消費者權益保護法沒有采納"金融消費者"或"保險消費者"這一概念或許有以上諸多考量。在保險消費者法律概念尚未明確的前提下，現(xiàn)有的法律制度能否保護投保人、被保險人和受益人的合法權益呢？如果能，那保險消費者這一概念的提出還有意義嗎？這兩個問題是本文要討論的。我國保險法第十條規(guī)定，"保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議/作為私法的保險法，其保險合同依然具有一般民事合同的特點，即保險合同是兩個以上法律地位平等的當事人意思表示一致的協(xié)議，以產(chǎn)生、變更或終止債權債務關系為目的。與此同時，為保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，我國的保險法第十一條規(guī)定"訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。"，保險法第十七條還規(guī)定了保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容的說明義務。此外，在實踐中，投保人在收到保險合同后一定時期內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤銷。應該說我國的保險法在保護投保人、被保險人和受益人方面是基本是勝任的。大量保險糾紛的出現(xiàn)，完全可以再現(xiàn)行保險法和相關法律法規(guī)的框架內(nèi)解決。

二、格式合同條款與保險產(chǎn)品

新修訂后的消費者權益保護法第二十六條規(guī)定“……經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經(jīng)營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術手段強制交易。"合同法第三十九條第二款規(guī)定，格式條款是指"當事人為了重復使用而預先擬定的，并在訂立合同時未予對方協(xié)商的條款。"實際上，一旦出現(xiàn)保險合同糾紛中，通常人的理解就是保險合同是格式合同，格式合同中免除或減輕保險人責任的條款就是霸王條款，因而是無效條款，這一理解可謂流毒甚廣。現(xiàn)代經(jīng)濟社會生活的快節(jié)奏，經(jīng)營者在總結(jié)經(jīng)營特點，探索經(jīng)營規(guī)律的基礎上，根據(jù)交易特點，不斷實踐總結(jié)出具有客觀性和規(guī)律性的格式合同條款，無疑能極大地降低交易成本，提高商業(yè)效率。但凡人都具有趨利避害的自然天性，都希望自身利益的最大化，使用格式條款的弊端也一直為人們所詬病，因為提供商品或者服務的一方往往都是精通行業(yè)規(guī)律特點的一方，掌握著本行業(yè)最核心的信息，具有較高的專業(yè)化程度，這就可能會使經(jīng)營者利用自身的優(yōu)勢地位，制定出最大限度有利于自身，并免除或者減少自身責任的格式條款，這樣的弊端同樣可能出現(xiàn)在商業(yè)保險領域。現(xiàn)代社會是一個高風險社會，商業(yè)保險就是經(jīng)營風險的行業(yè)，相對于單個的自然人或者法人，保險人具有更多的信息、專業(yè)知識和經(jīng)驗，以致保險人利用自身優(yōu)勢在合同中排除相對人的權益成為可能，實踐中也并不罕見。上面提到，保險是經(jīng)營風險的行業(yè)，保險產(chǎn)品具有無形性和機會性，即承保人所承保的風險并不一定會發(fā)生，即使投保人出現(xiàn)了風險，如果風險出現(xiàn)的原因并非是承保的風險種類，同樣也得不到賠償。這恰恰反映了這個行業(yè)的特點，并不是投保人花了錢買保險就一定能得到賠償。也正因為如此，實踐中投保人一旦得不到賠償，就很容易出現(xiàn)纏訪纏訴濫用權利現(xiàn)象。這里筆者非常贊成劉建勛先生的論斷：無論是保險監(jiān)管還是消協(xié)投訴處理在認定格式條款無效的過程中，務必充分認識到保險合同的特殊性：危險承擔為其本質(zhì)屬性，核心內(nèi)容為風險承擔與除外規(guī)定。合同中多數(shù)責任免除、免賠額等限制保險人承擔責任的條款，符合保險原理且為行業(yè)普遍規(guī)律。如果認識不到這一點，保險法第十九條在實踐中就很容易被擴大適用如此，新修訂的消費者權益保護法第二十六條關于格式條款的適用也很可能被濫用。

三、投訴處理期限的法律法規(guī)適用

新的消費者權益保護法頒布實施以后，保險消費者的投訴處理期限也是一個熱點和難點問題，修訂后的消費者權益保護法第四十六條規(guī)定，"消費者向有關行政部門投訴的，該部門應當自收到投訴之日起七個工作日內(nèi)，予以處理并告知消費者。"這與2013年中國保監(jiān)會11月1日起開始實施的《保險消費投訴處理管理辦法》規(guī)定的處理期限相去甚遠。根據(jù)《保險消費投訴處理管理辦法》第二十二條、第二十七條第一款和第二十八條規(guī)定，保險監(jiān)管部門在處理保險消費投訴最長處理期限最長可達"15個工作日+90日"。在處理保險投訴糾紛的時候，究竟是適用依據(jù)保險法制定的《保險消費投訴處理管理辦法》還是修訂后的消費者權益保護法？繼續(xù)依據(jù)《保險消費投訴處理管理辦法》處理會不會有行政違法風險？筆者認為答案是否定的。理由是，根據(jù)上位法優(yōu)于下位法的法律適用原則，《保險消費投訴處理管理辦法》的法律效力無疑低于消費者權益保護法，但是同時不要忘記，保險法和消費者權益保護法效力上不僅是平行關系，而且還是一般法和特別法的關系，《保險消費投訴處理管理辦法》是為了貫徹執(zhí)行保險法的行政規(guī)章中的具體部門規(guī)章，《保險消費投訴處理管理辦法》第一條也明確立法根據(jù)："為了規(guī)范保險消費投訴處理工作，保護保險消費者合法權益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法。“事實上，保險業(yè)有其自身特有的行業(yè)規(guī)律性和專業(yè)屬性，相對于龐大的保險消費投訴群體，目前保險監(jiān)管的力量、行業(yè)協(xié)會的力量以及消協(xié)的力量，對復雜的保險投訴糾紛處理要在七個工作日內(nèi)完成是不可能完成的任務。

四、保險消費者概念提出的意義