前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)信用報告文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

征信報告上的逾期時間和逾期次數(shù)不符合連三累六、貸款筆數(shù)不多，信用卡數(shù)量不多，透支少、征信記錄沒有出現(xiàn)頻繁的查詢記錄、沒有呆賬的情況就算是良好。

個人信用污點除了最常見的信用卡透支、個人按揭貸款逾期還款外，一些生活繳費未按時和擔(dān)保等行為都將可能被收錄進入個人信用報告。報告顯示，如本人有過欠稅、民事判決、強制執(zhí)行、行政處罰或電信欠費等情況，報告中或?qū)⒂兴惲小＿@意味著，以后水電煤氣或固話費欠費，以及為第三方提供了擔(dān)保，而第三方?jīng)]有按時償還貸款，也會納入不良信用記錄。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇

寫信人謝先生是湘潭大學(xué)2003年畢業(yè)的一名學(xué)生，他是在工行提供的助學(xué)貸款幫助下完成學(xué)業(yè)的。2003年7月份畢業(yè)后參加了工作，由于第一年屬于見習(xí)期，工資只有500元，只夠日常開銷。無能力還貸。一年試用期滿之后，謝先生轉(zhuǎn)正了，從最低層的崗位干起，每月扣除之后，拿到手上的就1000多元，這個時候他開始考慮還貸。可是，由于家中貧困，讀中學(xué)的學(xué)費基本上都是父母東拼西湊的。其中還包括七八千元錢高利貸以及5000多元錢信用社貸款。先還高利貸還是助學(xué)貸款?正當他猶豫不決時，他發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款協(xié)議居然找不到了，而他也已記不起協(xié)議上的具體還款期限了，印象中記得是四年。后來，他又在網(wǎng)上查了相關(guān)資料，獲悉“助學(xué)貸款還款期限由4年延長至6年”的信息，于是，在確認助學(xué)貸款還沒有到期限的情況下，他先還了父母的借款。2007年5月，謝先生收到了母校寄來的一封信，說的就是有關(guān)助學(xué)貸款的事。在信中，他詳細了解了還款額度及還款方式后，終于將款還了。

本以為這件事已經(jīng)了結(jié)，不料，他在8月底與建設(shè)銀行簽訂房貸協(xié)議時，卻被告知征信系統(tǒng)里有嚴重拖欠記錄，除非助學(xué)貸款放貸行工行開具“非惡意拖欠”證明，建行方面才予以審批房貸。此時，謝先生傻了眼，沒想到自己的“想當然”竟然鑄成了如此大錯，后悔之情無以言表。

“同志，銀行說我有不良信用記錄，這該怎么辦哪?貸不到款。我在外地不僅看好的房子買不了，定金也拿不回來呀!”2009年12月18日上午。人民銀行韶山支行接待過這樣一位焦慮的市民。征信部門工作人員熱情接待了這位王姓市民，為其辦理了個人信用報告查詢業(yè)務(wù)，根據(jù)查詢結(jié)果，這位市民的個人信用報告存在有信用卡透支逾期歸還的負面信息，工作人員耐心向該市民作出了解說：

當前，各家商業(yè)銀行經(jīng)營的個人信貸業(yè)務(wù)主要分為：住房貸款、汽車分期付款，個人消費貸款、信用卡透支以及其他個人貸款業(yè)務(wù)，除去金融機構(gòu)信用數(shù)據(jù)維護的失誤之外，市民自身造成個人信用不良的因素主要有：一是自己在不知情的狀況下被他人冒名貸款或者辦卡，造成逾期甚至拒絕還貸等信用不良行為：二是市民因為金融知識的缺乏，對各家金融機構(gòu)還貸截止期以及信用卡還款的具體規(guī)定不熟悉造成的逾期和信用不良：三是由于社會失信懲戒機制的缺乏，承貸人信用意識薄弱，還款意愿不強、逃避債務(wù)；四是由于社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型造成下崗分流、破產(chǎn)失業(yè)、競爭激烈，以及市場經(jīng)濟、行業(yè)不景氣等因素影響個人正常還貸。自身的個人信用狀況往往只有申貸、辦卡出現(xiàn)問題時才被人們所關(guān)注，而到那個時候，通常已經(jīng)為時已晚。良好信用狀況就像是名牌商品的品牌一樣，標志著個人在公眾視角的價值，所以我們每個公民都應(yīng)樹立個人信用意識，維護個人信用品牌，從而為自己贏得更大的發(fā)展空間。

第3篇

關(guān)鍵詞：信用卡 個人信用報告 負面記錄

信用卡具有支付和融資功能，作為方便、快捷的結(jié)算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領(lǐng)信用卡時，發(fā)卡銀行按照客戶申領(lǐng)信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內(nèi)，客戶先消費再還款，從消費之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時，客戶是否按時償還信用卡透支款項，則可以反映一個人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個人的信用活動。目前，中國人民銀行征信中心提供的個人信用報告是國內(nèi)唯一能全面反映消費者個人信用情況的征信產(chǎn)品，如何正確使用信用卡，維護好自己的信用記錄，避免刷卡刷出負面信息，就成為時下“卡時代”的一個新課題。

一、個人信用報告中的信用卡相關(guān)信息解讀

個人信用報告分個人版信用報告和銀行版信用報告。兩種版本的信用報告都全面反映了個人信用數(shù)據(jù)庫采集的關(guān)于個人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行版信用報告主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機構(gòu)的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭；個人版信用報告供本人使用，并全部展示貸款銀行等收信機構(gòu)的名稱，是相關(guān)信息展示最全面的版本，因此，本文著重介紹個人版的信用報告中的信用卡信息。

個人信用報告中的信貸記錄反映了信息主體在各商業(yè)銀行或者其他授信機構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的匯總和明細信息，包括賬戶的基本信息、當前的還款信息和逾期信息，信用卡信息即在本部分展示。信用報告中的信用卡信息描述了信息主體擁有的信用卡賬戶明細，共分為3層：“發(fā)生過逾期的貸記卡賬戶明細”、“透支超過60天的準貸記卡賬戶明細”和“從未逾期過的貸記卡及透支未超過60天的準貸記卡賬戶明細”（樣例如下圖所示）。

二、信用卡使用中可能產(chǎn)生負面記錄的情形

信用卡先消費后付款及其在一定期限內(nèi)的“免息”性質(zhì)備受消費者青睞，但如果信用卡使用不當，就會產(chǎn)生一定的費用，更重要的是這些費用還可能對個人信用記錄造成不良影響。

（一）年費可能產(chǎn)生負面信息

使用頻率較高的信用卡產(chǎn)生的年費一般因達到銀行規(guī)定的免受年費政策的刷卡筆數(shù)而抵消，而“休眠卡”產(chǎn)生的年費則往往會被忽視。“休眠卡”，顧名思義，就是指持卡人長期閑置不用，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。每一張銀行卡都有制作成本，申請成功之時，銀行卡賬戶即產(chǎn)生，銀行就要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護等成本，因此對常年不用但又未及時銷戶的銀行卡，一些銀行會收取年費。如果持卡人沒有按時交納年費，相關(guān)的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

（二）分期付款可能產(chǎn)生負面信息

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對單筆消費達到一定數(shù)額的持卡人提供分期付款免息服務(wù)，但需要注意的是“免息不免費”，大多數(shù)銀行按照分期付款的期數(shù)來確定收取的手續(xù)費標準，一般期限越長，手續(xù)費越高。也有部分銀行按金額規(guī)定費率，分期付款購物的單筆金額越大，手續(xù)費越低。有的銀行是以月為單位每期收取，有的銀行則是在交付首期款時一次性收取，如果持卡人沒有按時交納相關(guān)手續(xù)費，相關(guān)的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

（三）最低還款額可能產(chǎn)生負面信息

最低還款額是指在使用循環(huán)信用時，最低需要償還的金額。信用卡使用期間，只要按期歸還最低還款額，就不算逾期，不會產(chǎn)生負面記錄。但需要注意的是，全額還款才能免除利息，如果只償還最低還款額，所有使用的額度都將從使用日起開始計收利息。假設(shè)賬單日為每月7日，到期日為每月27日。2013年3月20日個人消費10000元，4月27日為到期還款日，最低還款額1000元，如果個人于4月27日繳清最低還款額1000元，則5月7日的賬單除將包括未還部分9000元外，還需另外支付利息。如果持卡人僅僅將償還未還部分的9000元，而足額存入相關(guān)利息時，相關(guān)的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

（四）超額刷卡可能產(chǎn)生負面信息

持卡人在辦理信用卡后，銀行都會為其設(shè)置一定的透支額度，只要在規(guī)定額度內(nèi)消費并按時還款，就可以免息。部分銀行在持卡人使用完透支額度后，還允許持卡人超過限額刷卡消費，但對超額透支的這筆款項要收取一定的利息，即所謂的“超限費”。如果持卡人超過信用額度刷卡后，未足額償還“超限費”，相關(guān)的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

（五）“領(lǐng)回溢繳款”可能產(chǎn)生負面信息

有些持卡人覺得每月還款太麻煩，或者怕自己忘記到期還款，索性提前打入一筆款項，讓銀行慢慢扣款，或者干脆在信用卡里存入大筆現(xiàn)金，把信用卡當作借記卡使用，但這些提前存入信用卡賬戶內(nèi)的資金屬于溢繳款，這筆存在信用卡里的錢不僅沒有任何利息，而且是進去容易出來“難”，因為雖然這筆錢是自己的，但再從信用卡中“領(lǐng)回”時可能需要支付一定金額的手續(xù)費。如果持卡人將信用卡當作借記卡用，并將存入的錢又“足額”取出而未留足手續(xù)費時，相關(guān)的欠費信息就可能記入個人信用報告中。

三、如何避免刷出來的負面信息

信用卡的使用其實就是借錢消費，能花明天的錢辦今天的事，提高個人福利，如果持卡人能夠正確、有效地使用信用卡，則更能通過積累自己的信用財富，不斷擴展自己經(jīng)濟活動的地域空間，從而達到事半功倍的效果。

（一）仔細閱讀信用卡相關(guān)資料，避免不必要支出

使用信用卡的每個環(huán)節(jié)幾乎都涉及費用，除上面列舉的“超限費”、“手續(xù)費”等之外，還有復(fù)利計息、紙質(zhì)密碼函重制費、加急制卡費、賬單補制手續(xù)費、短信費等等，銀行一般會在客戶申辦信用卡成功后，將卡片及其相關(guān)的收費標準一同發(fā)給或郵寄給辦卡人。所以持卡人在用卡之前一定要仔細閱讀卡片的相關(guān)材料，熟悉信用卡的收費標準，盡量避免支出不必要的費用，以免破壞自己的信用記錄。

（二）科學(xué)管理自身信用活動，建立守信記錄

一是在日常生活中逐漸養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，根據(jù)自己的收入水平合理刷卡，避免不必要的還款負擔(dān)；二是要謹記信用卡的最后還款日期和還款數(shù)額，做到按時、足額還款；三是建立科學(xué)的還款習(xí)慣，通過設(shè)置手機短信或E-mail提醒等方式，選擇自動劃賬、轉(zhuǎn)賬等合適、便捷的還款方式，確保按時足額還款；四是如果使用信用卡提現(xiàn)，還款時不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關(guān)利息；五是要充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項，并在核對賬單后進行合理、及時的處理。

（三）巧用信用卡的透支額度，實現(xiàn)信用卡使用的正面影響

透支額度不同于授信方給予的信用額度。據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)個人的透支額度在總體信用額度的30%以內(nèi)，大約15%的消費者透支額度超過其信用額度的80%。根據(jù)信用行業(yè)的經(jīng)驗，透支額度接近其信用額度的消費者相比較而言違約的可能性更大；而透支額度在30%以內(nèi)的消費者被認為可以理性地管理自己的財務(wù)，能夠避免破產(chǎn)或入不敷出。因此，授信方更愿意借錢給很好地控制其透支額度的消費者。如果一個消費者同時擁有多張信用卡，將透支額度均勻地分配在每個信用卡上遠比將一張信用卡刷爆、其余信用卡不動帶來的正面影響好得多。

（四）隨時關(guān)注自身信用記錄，按期查詢個人信用報告

正面信息和負面信息都能反映信息主體的信用狀況，但在很多時候，負面信息對信息主體的聲譽和相關(guān)的授信活動具有更直接的影響，甚至構(gòu)成實質(zhì)性限制，因此，要隨時關(guān)注個人信用報告，樹立信用意識。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，“信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當事先告知信息主體本人”，這時所謂的“不良信息”，尚屬于“擬提供的負面信息”，一是當信息主體認為“擬提供的負面信息”存在錯誤時，可以立即向信息提供者提出異議，如果經(jīng)過核實該不良信息確實存在錯誤的，信息提供者就不會繼續(xù)提供，或者會按照核實后的正確信息進行提供，從而避免錯誤的“不良信息”的產(chǎn)生；二是有些信息提供者（如商業(yè)銀行）在告知其客戶存在不良信息時，常常會給其彌補機會，如果客戶積極地履行義務(wù)，可以避免不良信息的形成。