前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)農(nóng)村保險市場文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

    昨日，中國人保四川省公司總經(jīng)理陳顯宜透露，今年人保四川公司在總公司的授權(quán)范圍內(nèi)，專門針對四川農(nóng)村特點設(shè)計開發(fā)了一批新險種，部分已經(jīng)上報保監(jiān)會。這標志著已經(jīng)淡化經(jīng)營農(nóng)村保險市場多年的財產(chǎn)保險公司，將重啟四川農(nóng)村保險市場。

    人保四川省分公司是我省內(nèi)唯一一家還在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的產(chǎn)險公司。由于農(nóng)村業(yè)務的高賠付、低效益，加之政策因素，我省農(nóng)業(yè)保險連續(xù)8年虧損，平均賠付率達110%，自 1993年后，人保公司逐漸淡化農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務量呈逐年萎縮之勢。陳顯宜透露，公司已經(jīng)選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，擬在眉山、綿陽、德陽等地開辦養(yǎng)豬保險、奶牛保險，在涼山開辦烤煙保險試點。另據(jù)了解，5月1日起，國家保監(jiān)會批準部分保險險種可以實行“先銷售、后備案”的管理制度，目前鄉(xiāng)村干部綜合保險、農(nóng)村金鎖家財險、個體工商戶保險等已在省內(nèi)廣安等地試點。針對四川農(nóng)村外出務工人員多、農(nóng)民小額貸款需求量大的特點，公司還準備開發(fā)“農(nóng)民外出務工意外保險”和“農(nóng)民小額貸款保證保險”等新險種。

    陳顯宜表示，人保重新啟動農(nóng)村保險市場的目標是“收支平衡、略有節(jié)余、以備大災之年”。記者董天剛

    四川在線-華西都市報

第2篇

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農(nóng)村保險市場。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議

當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災、減災和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制

加強社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設(shè)置上應適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

(三)健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制

首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機構(gòu)應加大引導力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場主體，通過適度的同業(yè)競爭，達到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機構(gòu)嚴格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機構(gòu)，加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

第3篇

本文從保險理論和經(jīng)濟學供需理論出發(fā),在浙江省義烏市農(nóng)村保險市場的實地走訪和調(diào)查的基礎(chǔ)上,結(jié)合中國人壽義烏公司相關(guān)農(nóng)村市場工作經(jīng)驗,重點分析了阻滯農(nóng)村保險市場發(fā)展的相關(guān)因素,對開拓農(nóng)村商業(yè)保險市場提出了建議與對策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村;商業(yè);保險;供給側(cè);改革

一、引言

國家實施改革開放政策以來,國內(nèi)金融保險市場獲得了良好的培育和發(fā)展,企事業(yè)單位和個人投保商業(yè)保險的意愿和認識有了巨大的進步,為國內(nèi)保險市場的進一步改革和開放奠定了堅實的基礎(chǔ)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,相比較城市居民,國內(nèi)農(nóng)村保險市場一直沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)村保險市場沒有實現(xiàn)與城市保險市場的同步發(fā)展,最主要的原因是商業(yè)保險公司的有效供給不足,供給與需求之間存在差異,供需錯配,因而需要從供給側(cè)實施有效的改革。有效的保險產(chǎn)品供給,對促進農(nóng)村地區(qū)保險市場的發(fā)展,意義重大?！稗r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”(以下簡稱三農(nóng))問題是維護經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的工作重心。商業(yè)保險具有的風險轉(zhuǎn)移和降低投保人經(jīng)濟利益損失的職能,在客觀上起到了維護穩(wěn)定的作用。因此,開拓農(nóng)村保險市場,為農(nóng)村保險市場提供有效的產(chǎn)品供給和建立專業(yè)高效的保險運營團隊,既很好地服務了三農(nóng),又可以促進商業(yè)保險公司的利益增加,是一項切實可行的供給側(cè)改革。

二、農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀:期望與現(xiàn)實的差距

(一)更高的市場交易費用相比較城市地區(qū)的商業(yè)保險銷售,農(nóng)村地區(qū)保險銷售的交易費用更高。由于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的步調(diào)不一致,導致農(nóng)村地區(qū)的居民收入低于城市居民。同樣地,農(nóng)村地區(qū)居民的保險消費能力更低,商業(yè)保險公司每銷售一份商業(yè)保險,付出的單位成本更高。在想農(nóng)村地區(qū)居民銷售時,面臨以下難點:第一,陌生拜訪導致更多的人力成本付出。經(jīng)過30年的保險市場的開拓,城市地區(qū)的銷售渠道和銷售人員隊伍建設(shè)齊備,銷售者與購買者之間的熟識度很高,在推銷保險產(chǎn)品時,更加容易達成銷售目標。而農(nóng)村地區(qū)一直以來欠缺銷售隊伍和銷售渠道的建設(shè),在銷售人員開拓新市場的時候,投入的交易費用更大。第二,農(nóng)村地區(qū)銷售配套工具的缺乏。與保險市場相似的是,農(nóng)村地區(qū)的銀行等金融服務的建設(shè),相比較城市地區(qū),也落后很多。在銷售員收取保險費用的時候,很容易遇到現(xiàn)金交易的情形,這種比較落后的交易方式,也使得交易費用更大。第三,保險銷售的后續(xù)服務費用更高。與城市地區(qū)居民的密集度高于農(nóng)村地區(qū),單個保險銷售人員或者服務人員的服務范圍可以更大更廣,農(nóng)村地區(qū)相對人口密集度低,保險的后續(xù)服務費用會更高。

(二)農(nóng)村保險市場需求的差異當前商業(yè)保險公司設(shè)計的產(chǎn)品,主要針對的是一半中等收入以上的客戶,中等收入以上的居民擁有較高的薪酬收入,并且擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。所以,在設(shè)計保險產(chǎn)品的時候,非常注重客戶的購買力。擁有穩(wěn)定現(xiàn)金流的客戶,可以完成期繳等保費的繳納。對于農(nóng)村地區(qū)的保險銷售,則更加注重短期產(chǎn)品的設(shè)計,因為農(nóng)村地區(qū)的居民在現(xiàn)金流充足性和穩(wěn)定性方面更低,而且保險產(chǎn)品的保額不能過高。

三、農(nóng)村保險市場產(chǎn)品設(shè)計

針對農(nóng)村保險市場的特殊性,在設(shè)計保險產(chǎn)品時,需要注重農(nóng)村保險市場產(chǎn)品與城市地區(qū)一般保險產(chǎn)品的差異性。通過,產(chǎn)品的不同設(shè)計,來進行供給側(cè)的改變,以期實現(xiàn)農(nóng)村保險市場的供需平衡,充分開拓農(nóng)村保險市場。

(一)設(shè)計合適的保險產(chǎn)品,農(nóng)村小額意外保險先試行從馬斯洛需求理論來看,農(nóng)村地區(qū)的保險產(chǎn)品,建議采用的是具有保費低廉、保障適中、核保理賠簡單、注重實效的農(nóng)村小額意外傷害保險。這類保險產(chǎn)品很好地補充了農(nóng)村大病醫(yī)療保險的空缺。以義烏市某村是農(nóng)民意外保險為例,全村共有村民1015人(投保時,具體人數(shù)情況按戶籍登記為準),具體年齡階段構(gòu)成見下表1。(見表1)保險方案及費率如表2(保險費率按標準費率執(zhí)行,試行一年后,按賠付率情況另定),投保年齡18周歲以上。(見表2)根據(jù)以上方案的設(shè)計,該村每年將須繳納一定數(shù)額的保費,使得全村1015名村民獲得相應的意外傷害保險保障。經(jīng)過近三年的實施情況看,這類保險適合當?shù)剞r(nóng)村居民的報銷消費需求。

(二)選擇合適的經(jīng)營模式

1、居民個人出資購買商業(yè)保險在這種模式下,由居民個人出資認購農(nóng)村小額意外傷害保險,并通過在當?shù)卣衅副ｋU營銷員,負責上門收費和維護保險后續(xù)服務。這種模式,是完全的商業(yè)化行為,要求參加經(jīng)營的保險公司負擔起宣傳、組織、銷售、售后服務等多項職能,需要投入較多的人力和財力支持。

2、村集體經(jīng)濟組織出資購買商業(yè)保險由相對資金充裕的村集體經(jīng)濟組織出資,為集體組織的村民購買商業(yè)保險。采用這種方式最大的優(yōu)勢在于利用村集體經(jīng)濟組織的資金實力,而且村集體經(jīng)濟組織投入的資金,也由本組織內(nèi)的村民享受利益,村民對此持支持的態(tài)度。

3.政府財政資金出資購買商業(yè)保險政府財政資金出資,為村民購買商業(yè)保險。這種模式下,轉(zhuǎn)變成了公共財政采購服務的行為。它需要當?shù)卣畵碛谐湓５馁Y金可供使用。在當前,各地區(qū)將精力用于發(fā)展經(jīng)濟和改善衛(wèi)生環(huán)境的境況下,由政府公共資金采購,可行性不大。但是,可以引導政府的扶貧資金,為當?shù)氐呢毨Ь用褓徺I商業(yè)保險,以避免貧困居民因病致貧,因禍致貧。

四、結(jié)語

農(nóng)村保險市場有其特殊性,商業(yè)保險公司在拓展農(nóng)村市場,為三農(nóng)提供保險服務的同時,必須為市場設(shè)計適銷的保險產(chǎn)品,避免采用城區(qū)保險市場的營銷模式一成不變地應用到農(nóng)村市場,要積極實施供給側(cè)的改變,組成一支農(nóng)村本土化營銷團隊主動迎合市場的差異性。

參考文獻:

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