民間借貸的時效范文
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第1篇
1.借貸未出具借條的糾紛。此類借貸一般是熟人之間的借貸,且借貸的數額一般都不會很大,個人之間的借款通常都不會簽訂專門的借款合同。
2.房產證抵押的借貸糾紛。借款人為了取得別人的信任,能夠順利獲得他人的借款,往往會提出以自己的房產作為抵押并將房產證交給出借人。但實際上,以房產證作為抵押,但未到房地產管理機構辦理抵押登記的在法律上沒有任何效力,因此出借人的借款同樣不能得到任何保障。
3.還款后沒有及時收回、銷毀借條的糾紛。
4.借條非借款人本人書寫的糾紛。向他人借款時,根據出借人的要求,借款人會出具親筆書寫的借條,或者在他人已結寫好的借條上親筆簽名、蓋章(摁手印),表明借款事實。
5.訴訟時效的糾紛。自然人之間借款時,一般會口頭約定還款的期限,在出具借條時,有時會將還款期限寫明,有時則不會寫明具體的還款期限。
6.借款利息的糾紛。我國《合同法》第211條規定,自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。
二、民間借貸糾紛中有關訴訟時效的基本問題
1.訴訟時效的概念
訴訟時效是指,權利人在法定期間內不行使權利,義務人便享有抗辯權,從而導致權利人無法勝訴的法律制度。《民法通則》第135條規定:“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年,法律另有規定的除外。”《民法通則》第137條規定:“訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算。但是,從權利被侵害之日起超過二十年的,人民法院不予保護。有特殊情況的,人民法院可以延長訴訟時效。”在借貸糾紛中,如果雙方當事人約定了還款期限的,一般應以期限屆滿之日的第二天開始起算。
2.債權人一方應該注意的訴訟時效問題
訴訟時效直接關乎債權人能否順利實現債權,維護自身合法權益。但是實際生活中,債權人往往因為忘記訴訟時效,沒有在法定期限內起訴導致自身喪失了勝訴權,原本受法律保護的債權債務法律關系淪為不受法律保護的自然債務。還有些債權人在債務履行期限屆滿后也行使了催告權,但是由于人民法院在訴訟時效問題上實行舉證責任倒置,在審判實踐中,關于欠款案件經常發現這樣的情況:債權人明明經常找債務人討帳,就因為沒有催收的書面憑據,起訴到法院后,債務人就說人家從來沒找他要帳,已超了訴訟時效。于是,賴帳者趾高氣揚,債權人垂頭喪氣。
3.債務人一方應該注意的訴訟時效問題
債務人因債僅過了訴訟時效,從而獲得了時效抗辯權,即債務人有權以債權過了訴訟時效為由不同意履行,對抗債權人請求履行債務之請求權。需要指出的是,在司法實踐中,法院一般遵循當事人主義之原則,當事人在訴訟中如果不提出時效抗辯,法院不依職權主動審查。《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》第3條:“當事人未提出訴訟時效抗辯,人民法院不應對訴訟時效問題進行釋明及主動適用訴訟時效的規定進行裁判。” 《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》第4條:“當事人在一審期間未提出訴訟時效抗辯,在二審期間提出的,人民法院不予支持,但其基于新的證據能夠證明對方當事人的請求權已過訴訟時效期間除外。當事人未按照前款規定提出訴訟時效抗辯,以訴訟時效期間屆滿為由申請再審或者提出再審抗辯的,人民法院不予支持。” 由上述法律規定可知,債務人一方若想以訴訟時效抗辯,則需要主動提出。
三、司法實踐中民間借貸糾紛的幾種訴訟時效問題
1.欠條上未寫明還款期限的情形。
案例:劉某和張某于2000年5月3日書面約定由劉某向張某提供一批雞蛋,供貨時間為2000年7月8日,貨物價值20000元,貨到立即付款。劉某于2000年7月8日向張某提供了約定數額的雞蛋。然張某收貨后因資金短缺無法立即付款, 2000年10月10日,經雙方同意張某寫了一張欠條,內容為:張某于2000年7月8日欠劉某雞蛋貨款20000元整,特立此據。立據時間 2000年10月10日。事后,劉某曾多次口頭向張某索要貨款,但劉某以各種理由推脫。到2002年8月,劉某再次向張某索要貨款時,張某以劉某債權已過訴訟時效為由抗辯,并跟張某說:“你懂不懂法?你去法院告我吧,你告不贏的!” 。
分析:根據《最高人民法院關于債務人在約定的期限屆滿后未履行債務而出具沒有還款日期的欠款條訴訟時效期間應從何時開始計算問題的批復 1994年3月26日法復 3號》對于張某出具欠款條的行為,應當認定為訴訟時效的中斷,訴訟時效的時間應從2000年10月10日開始計算。而本案中張某認為訴訟時效應該從2000年7月8日開始計算的想法是錯誤的。因此,對于供貨人劉某依然可以去法院起訴,主張自己的權利,其并不喪失勝訴權。
2.借條上未寫明還款日期的情形。
出借人與借款人未約定明確的還款日期,即借據上只注明借款金額和日期,而沒有寫明還款日期的問題。 根據《中華人民共和國合同法》規定,作為債權人的出借人,有權隨時催告借款人在合理期限內歸還借款。出借人在沒有行使催告權之前,不知道也不應當知道其權利可能被侵害的事實。只有在出借人行使催告權以后,借款人在被催告的合理期間內沒有履行或者不適當履行義務時,出借人才知道或者應當知道自己的權利可能受到了侵害,此時才具備適用訴訟時效期間的前提條件。
案例:2007年1月,盧某以做生意急需資金為由,向好友張某借了5,0000元。,張某和盧某一向關系挺好的,張某說就不用打什么條了,可是盧某卻說,親兄弟明算帳,于是盧某當即立下一張借條,借條上寫了借款金額、借款日期和兩人簽字,但卻沒有寫上還款日期。時隔兩年,張某因急需用錢便找到盧某讓其還錢,但多次催還盧某都以現在沒錢為由,拒絕還錢。
分析:根據《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規定》第六條規定:“未約定履行期限的合同,依照合同法第六十一條、第六十二條的規定,可以確定履行期限的,訴訟時效期間從履行期限屆滿之日起計算;不能確定履行期限的,訴訟時效期間從債權人要求債務人履行義務的寬限期屆滿之日起計算,但債務人在債權人第一次向其主張權利之時明確表示不履行義務的,訴訟時效期間從債務人明確表示不履行義務之日起計算。” 筆者認為,對于在借條上未寫明還款日期的情形,屬于未定履行期限的合同,在不能確定履行期限的情況下,債權人可以隨時向債務人主張債權,訴訟時效一般應從債權人向債務人主張債權之日起計算,但是最長不得超過最長保護期20年。
3.訴訟時效期間屆滿,債權人能否繼續主張債權的情形。
第2篇
關鍵詞：民間資本；信貸市場；融資；案例
Abstract：In current，private capital is accumulating and the funding gap of the SMEs is increasing. How to link them is one common concern in financing field. This paper describes the process of Weihai private credit network from sole information service provider to financing service package provider，then analyses institutional innovation and payoff condition，and points out that in the condition of credit upgrade，improve distribution of information，contractual-type funding and trust-type lending，private credit network improves the efficiency of credit market allocation for SMEs.
Key Words：private capital，credit market，financing，case
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）05-0024-04
一、引言
隨著我國經濟快速發展和市場化程度加深，微觀經濟主體的資本積累已初具規模，大量閑散資金急需尋求增值渠道回流實體經濟；而同時中小企業、個體私營經濟等微觀實體雖然快速成長，資金需求越來越大，但始終處于正規金融信貸領域的邊緣地帶，貸款滿足率普遍較低。近幾年出現的小額貸款公司、典當行、擔保公司、資金互助組織以及投融資公司等機構雖然在一定程度上填補了邊緣信貸市場的需求缺口，但因各自的局限性，作用仍甚微。因此，如何謀求民間資本與邊緣信貸市場的有效對接，成為當前引導民間資本回流入實體經濟的重要研究課題之一。
理論界對民間借貸的研究非常豐富。蘭士勇（2004）認為，由于目前缺乏正確引導，以及在市場準入方面的限制過多，民間資本無法順利進入投融資領域，逐步從生產領域游離出來并閑置積累；彭建剛、何靖等人指出，由于正規金融嚴格的準入限制，以逐利為目的的民間資本進入“地下”，形成目前大量存在的民間融資機構，但由于不具備合法身份，其規模難以擴大；劉民權、徐忠、俞建拖（2003）等人認為，目前政府應從法律上營造民間融資向正規金融轉化的合理平臺，減少民間融資在躲避管制過程中發生的成本，將民間融資引到合法的正規金融上來；任森春（2004）認為，這些中小融資機構并不是一項過渡性制度安排，它們與正規金融有著各自的比較優勢和相對穩定的服務對象，不會對正規金融形成沖擊，相反還有可能填補正規金融制度安排的“缺位”。因此，這些由民間資本轉化而來的中小融資機構與正規金融將長期存在。遺憾的是，這些研究雖然在分析民間資本閑置積累原因的基礎上提出了將其引向金融資本的相關建議，但對當前較為盛行、由民間資金主導的“地下”融資形式和社會效應評價不多。筆者認為，在當前民間資本準入限制過多的情況下，由民間資金主導的“地下金融”雖然形式并不規范，風險難以防范，但對邊緣信貸市場而言，其在一定程度上仍具有現實合理性。下列案例可以驗證這一點。
二、威海市某民間借貸網：從信息服務商到融資服務商
威海市作為沿海開放城市，個體私營經濟雖然不如溫州等地發達和活躍，但憑借毗鄰日韓的地理優勢，以民營經濟為主的進出口貿易迅速發展，民間資本積累已成相當規模，社會上出現了大量急需尋求增值渠道的閑置資金。而與此同時，民營經濟快速發展也使更多的中小企業、個體、私營主體資金需求增加。但在我國現有制度安排下，上述資金供需主體信息基本處于分割狀態，資金配置效率較低，客觀上需要及時搭建某種信息共享交流平臺，實現資金供需對接。威海市某民間借貸網就是在這一背景下產生的網絡平臺。該平臺充分利用互聯網信息交流便捷和低成本的優勢，在建立網絡信息專欄的基礎上，嘗試性地開展了資金供需信息對接服務。
（一）初期的信息服務供應商
威海市某民間借貸網于2008年7月建立，短短5個月時間，注冊會員達5208個，其中需按100元/月繳費的中級以上會員1129個（中級以上會員因可以看見信息者的聯系方式而需要繳費），資金供給信息558條，金額8.37億元，需求信息662條，金額2.71億元，累計點擊100多萬次，網站當年盈利12余萬元。
上述單純信息服務模式雖然為網站帶來了可觀的即期收益，也為資金供需方提供了充分的信息交流機會，但在實際運作中，由于資金供給方存在項目考察難、信用評估難、風險防范難以及法律援助不足等問題，融資雙方實際成交率并不高。2008年，該網站雖然累計供求信息1520條，金額11.08億元，但實際成交43筆，金額1055萬元，成交率僅5.6%。于是該網站自2009年1月起出現了注冊會員增量環比下滑，當年上半年信息服務費收入僅6萬多元，剔除人工成本，網站盈利幾乎為零，經營面臨不可持續窘境。
（二）發展中期的一攬子融資服務供應商
為走出困境，切實提高會員融資成功率，威海市某民間借貸網有限公司開始嘗試由信息服務向融資服務轉向。第一步，提供法律咨詢服務。該公司于2009年6月聘請資深律師2人，專門為會員免費提供風險控制、糾紛處理、權益維護等法律咨詢服務，強化資金供求雙方的法律意識和守法理念。第二步，考察借款人信息，并提供合同文本。資金供求雙方雖然通過該網絡平臺實現了信息對接，但實際成交中普遍面臨借款人信息考察難問題。為此，該網絡平臺特聘請4位有相關工作經驗或在有關部門（如房管局等）任職的人員，專門對借款人個人信用、房產等信息進行考察。為確保考察信息的真實性，網站與放款人約定，只對威海本轄區的借款人信息的真實性負責（網站對信息真實性以自有資產擔保）。一旦借貸雙方確認成交，網站提供借貸合同文本服務，并按成交金額的4%一次性收取手續費。第三步，負責貸后跟蹤監督并按時收貸收息。為確保放款人資金安全，節約放貸成本，網站有專人對放貸項目隨時進行跟蹤監督，并負責向承貸人按月收息，貸款到期，一次性收回貸款。第四步，提供法律援助。放貸資金一旦出現風險，公司特聘的資深律師會提供優惠的法律援助，幫助放貸人最大程度上減少放貸款資金損失。至此，威海市某民間貸款網絡有限公司經營模式已經由純信息服務向全方位、深層次融資服務轉化。
（三）民間借貸網的兩個關鍵制度創設：契約式籌資與信托式放貸
上述融資服務因降低了借款人資金風險和節約放貸成本，2009年資金供求方的實際成交率已提高到11.2%。但公司在經營中發現，需求信息中許多優質項目特別是優質大項目總是難以找到與之相匹配的供給方。公司雖然可以用自有資金予以放貸，但100萬元的注冊資本明顯不足，吸收存款又受到國家明文禁止。為解決問題，公司于2009年12月創新推出了契約式籌資和信托式放貸業務（如圖1）。
公司規定，凡資金來源合法、具有獨立民事行為能力、年齡不超過65歲的自然人或法人可通過身份證或營業執照等有效證件到公司進行資金登記，并與網站簽訂契約。資金登記內容包括：可以提供的資金額度、利率（一般20%左右）、期限（一般不超過1年）。契約內容包括：一旦網站有適合的融資對象，資金登記方在登記期限內必須按承諾提供資金用于公司放貸，如果單方違約，必須承擔違約責任；貸款到期，登記方收回本金，并按登記利率獲得收益。期間，公司以自有資產對放貸資金的安全性提供擔保。在上述契約式籌資模式下，雖然公司通過契約方式在一定期限內鎖定可用資金，但資金實際控制者仍為登記者本人，公司并不直接接觸資金，且在登記期限內，登記方資金若另有用途，可以提前5個工作日到公司撤消登記。因此，對資金供給者而言，資金掌控不僅靈活而且安全高效。
通過契約式籌資模式鎖定可用資金后，公司便對所的資金需求信息或項目進行篩選。對個人信譽較高、抵押物真實充足、有發展前景的優質項目，確定為放貸對象，制作詳細的貸前調查報告供登記人參考，并利用登記人資金以公司的名義向優質項目發放不低于1萬元的貸款，向借款人收取放貸金額4%的手續費。放貸期間，網絡公司有專業人員進行回訪跟蹤，并負責按月催收利息和到期收回貸款本金，實際放貸利率高于登記利率的差額收入歸網絡公司。上述放貸模式類似目前銀行信托類貸款業務，即資金供給方將資金交付融資機構，其它一切繁鎖的資金營銷過程均由融資機構完成，且承擔主要融資風險。但不同的是，融資機構除獲得手續費外還有額外的利差收入，資金供給者實際收益率高達20%以上，明顯高于銀行所開展的信托貸款和理財產品的收益。
通過契約方式鎖定可用資金，且在實際放貸中，公司對借款人信用資源要求較低，只要有固定房產和較高的誠信意識，便可申請融資，且手續簡便快捷，最多只需要2天時間，貸款便可辦理完畢。對資金供給者而言，不僅省去了繁瑣的營銷過程，而且收益率高。這種對信用資源要求不高、且安全高效的融資模式不僅契合了邊緣信貸市場的融資需求，也為資金供給方提供了安全的增值渠道。因此，威海某民間借貸網有限公司該業務推出不久，便帶動了網站信息注冊量快速增加，成交金額明顯提高（如表1），僅2010年，威海某民間借貸網新增注冊會員1.48萬個，其中，本地會員9900個，外地會員4900個，資金供給信息1.7萬多條，金額38.2億元，需求信息2.1萬條，金額42.3億元，實際成交1.3億元，網站手續費和利差收入500多萬元。
三、民間借貸網絡成功運作的進一步研究：三方合作博弈的架構與條件分析
傳統意義的民間借貸都是供求雙方點對點的交易，基本不存在（不需要）信息的平臺。但威海某民間借貸網則為周邊的民間借貸供求各方找尋了一個公共平臺。在該平臺下，形成了供給者、需求者和中介的三方博弈。雖然各自的行為目的不同，但都必須借助威海某民間借貸網有限公司的特色融資服務才能實現。而這一過程參與各方必須互助支持、配合和妥協，這就為三方參與開展合作博弈提供了基礎和條件。在上述民間特色融資服務中，資金供給者為合作選擇的策略是遵守契約及時提供資金；資金需求方為合作選擇的策略是提供真實可靠的信用資源并支付較高利息；作為信息中介和融資方的借貸公司為合作選擇的策略是以自身資產為出資方安全擔保，負責邊緣信貸市場中優質主體的篩選、甄別，負責考察承貸人的信用資源，負責貸后跟蹤和收貸收息，提供法律咨詢和服務。上述合作博弈的結果是，資金供給方在確保資金安全的同時獲得了較高的利息收入，資金需求者獲得了貸款滿足，而借貸公司獲得了信息費、手續費和利差收入。可見，在利益相互滲透的博弈格局下，參與方通過融資模式創新，并在為實現各自收益的策略選擇中均選擇了符合它方利益要求的策略，形成風險收益均衡，各自的收益才最終得以實現，也推動了該模式短期內的良性循環。
（一）信用增級與信息分布改進
民間閑置資本和邊緣信貸市場需求雖然同時存在，而且二者通過中介機構實行了供求信息充分對接，但由于邊緣信貸市場的需要主體種類繁多，而且分布十分廣泛和分散，需求主體的個人誠信、有效資產以及項目前景等信用資源難以考察，信用信息處于極不對稱狀態，盲目融資的實際風險較大。對于以安全增值為目的的民間資本而言，這種信息不對稱、融資風險較大的現實顯然會使民間資本失去向邊緣信貸市場滲透的動力。這正是案例中威海某網絡信息平臺2008年建立僅五個月時間，供求信息雖然達1220條，但實際成交率僅為5.6%的主要原因。
但是，信用信息不對稱并不代表優質主體或項目缺乏，相反，邊緣信貸市場優質主體不僅存在，而且數量較多，雖然這些優質主體相對正規金融而言信用資源仍然不足，但實際融資的風險并不大。對這些優質主體，如果有專業機構和人員對其進行發掘、篩選和甄別后，通過擔保方式進行信用間接升級，并且適當降低融資門檻，實現需求主體信用資源與融資條件有效對接，不僅會提升民間融資的實際成交率，而且會降低融資風險。威海某民間借貸網有限公司在其開展的特色融資服務中，在以自身資產對融資風險進行擔保的同時，對邊緣信貸市場主體的信用資源要求明顯低于正規金融，即只要有固定房產和較高的誠信意識，便可申請融資，且手續簡便快捷，最多只需要2天時間，貸款便可辦理完畢。這不僅契合了邊緣信貸市場的融資需求，也為資金供給方提供了安全的增值渠道，使民間資本向邊緣信貸市場有效滲透成為可能。
（二）契約式籌資與信托式放貸
信息間接升級并與融資條件有效對接使民間資本向邊緣信貸市場滲透成為可能，但僅憑單個資金供給者有限的自有資金難以開展大規模的民間融資，鑒于目前我國法律禁止小額貸款公司、典當行等融資機構吸收存款，致使該類機構難以迅速擴張。威海某民間借貸網有限公司為解決籌資難問題，創新推出的契約式籌資模式，通過鎖定可用資金起到了籌資效果，而且，因為融資機構并不實際接觸或掌控資金供給方的資金，構不成影響金融和社會穩定的基本要件，實際風險并不大。在此基礎上，公司將契約式籌資方式鎖定的可用資金，以自身的名義向優質需求主體發放貸款，負責貸后監督和收貸收息，并承擔主要融資風險。對資金供給方而言，信托式放貸模式不僅省去了繁瑣的資金營銷過程，而且實際收益率高達20%以上，明顯高于銀行信托貸款和目前市場上大量存在的理財產品。上述契約式籌資與信托式放貸模式不僅解決了資金來源受限的瓶頸問題，而且開辟了安全高效的增值渠道，為民間融資規模擴張創造了積極條件。
四、結論與引申性思考
在越來越多的民間產業資本游離成金融資本的同時，越來越多的中小民營企業普遍面臨融資困境。威海市某民間借貸網的發展，在較大程度上改變了這一狀況。而且，其契約式籌資與信托式放貸模式不僅通過契約鎖定可用資金，而且通過信用升級方式實現供求雙方信用條件的有效對接，開辟了安全高效的增值渠道，為民間融資規模擴張創造了積極條件。民間融資創新模式之所以在短期內保持良性循環，主要因為是在利益相互滲透的博弈格局下，參與方通過融資模式創新，并在為實現各自收益的策略選擇中，均選擇了符合它方利益要求的策略，形成風險收益均衡，實現了各自的收益。
雖然在這種模式中借貸網公司不實際掌控資金供給者的資金，而且民間借貸中以自有資金對資金提供者進行擔保，風險并不大。但如果借貸網公司與承貸人串通，在目前監督制度和措施缺失的情況下，易滋生風險。另外，上述融資模式中，民間借貸實際利率一般在25%－30%之間，基本都超過了同期基準利率的4倍，而《民法通則》規定，利息高于銀行同期貸款利息4倍部分將不受法律保護。因此，盡管契約式籌資和信托式放貸模式短期內產生了較好的效益，但這種特色融資模式在監督制度和措施缺乏情況下并不宜過分推廣，否則潛在的道德風險和法律風險將不可避免地發生。
參考文獻：
[1]丁平.我國民間資本投資金融領域的現實意義與挑戰[J].武漢金融，2010，（8）.
[2]劉民權，徐忠，俞建拖.信貸市場中的非正規金融[J].世界經濟， 2003，（1）.
[3]蘭士勇.擴大民間資本市場準入研究[J].中國工商管理研究，2004，（1）.
第3篇
關鍵詞：中小企業；民間借貸；對策
融資難是阻礙中小企業發展的主要因素。目前，我國眾多中小企業發展的資金主要是依靠于自身的內部積累，許多中小企業的自籌資金在完成了前期技術的原始創新或者研制出創新產品后，就沒了資金，從技術研發到產品化、再到產業化，就必須進行融資。然而，由于金融機構對中小企業的融資門檻較高、服務不到位，中小企業向銀行融資非常難，因此眾多的中小企業選擇了民間借貸。民間借貸具有金額小、分布廣泛、分散性強、貸款速度快、手續簡便等特點，這些特點恰恰適合中小企業的融資需求。
一、民間借貸的概念及特點
從廣義上可以把民間借貸定義為游離于正規金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業、個人之間為解決資金需求而發生的資金借貸行為[1]。有的學者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場經濟條件下企業融資活動的必然產物，在正規金融機構提供的服務存在總量與結構供給不足的情況下，又是一種必要的補充。筆者認為，民間借貸主要指游離于官方正規金融機構之外的，發生在非金融機構的社會個人、企業及其他經濟主體之間的以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付的活動。
民間借貸與正規借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征[2]：
1、參與主體的廣泛性
參與主體包括城鎮居民、個體工商戶、民營企業主、農戶、甚至企事業單位工作人員。其中，借款者大多是個體工商戶和私營企業主，放款者包括資金富裕的工商戶和企業主，甚至包括一些村干部。
2、資金來源的廣泛性
由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也具有廣泛性。不但包括農戶、個體工商戶和企業的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現在民間借貸領域。
3、借貸方式的靈活性
為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間借貸以現金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續日趨規范，但與正規借貸相比，其手續仍為簡便。
4、借貸形式多樣化
傳統的民間借貸形式，主要有互助會、合會、民間放貸、銀背、企業集資、私人錢莊、當鋪等，而隨著社會的不斷發展，人們生活模式、消費方式的不斷變化，民間借貸在形式上也"與時俱進"，出現了一些新的、頗具時代特點的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸行為。
5、借貸期限長期化
隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質的互濟互助轉向商業性質的資金融通，借貸期限也隨之發生變化。當前，民間借貸期限多為一年或一年以上。
6、借貸利率市場化
在目前情況下，民間借貸的利率主要是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。
二、民間借貸的發展現狀及問題[3]
民間借貸事實上幾千年來一直存在，因其借貸期限靈活、手續簡便、快速，較好地滿足了中小企業融資需求，發揮了其有利的一面，只是近年來所帶來的負面問題更加突出。
1.范圍太廣
據2008年美國次貸金融危機爆發后有關調查資料表明，在被調查的255家中小微型企業中，曾經有民間借貸行為發生的有182家，占71.37%；據湖南省2008年企業調查隊就民間融資情況進行的調查顯示，中小企業融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，調查的行業中，農業占15%，建筑業占10%，制造業占25%，飲食業占20%，房地產業占15%，商業占15%。
2.速度太快
據中金（中國國際金融有限公司）報告顯示，估計中國民間借貸余額在2011年中期同比增長38% ，至3.8萬億元，約占中國影子銀行貸款總規模（中金估計）的33% ，相當于銀行總貸款的7% 。如此規模的民間借貸發展的速度嚴重超出國家預期，一旦發生問題將非常嚴重。
3.成本太高
民間借貸利率本由借貸雙方自行協商確定，其高低視借款人與貸款人的關系和借款人償還能力、期限長短而定。但近年來，國家實施連續加息、銀根趨緊等宏觀調控措施，信貸資金漸趨緊張，企業民間融資難度加大，導致借貸利率持續升高。
4.風險太大
民間借貸手續簡單，缺乏必要的管理和法律法規支持，中小微型企業一旦不能如期償還到期債務，債權人會使用非法律或暴力手段追討債務，這樣企業的合法權益不能受到法律保護，企業財產安全得不到保證，企業負責人人身安全也成問題，由此造成企業民間借貸風險相當大。
三、整治民間借貸行為的對策和建議
加強對民間資本的有序引導和規范，有利于提高民間資本收益率，有利于有效盤活中小企業發展資金供應不足的情況。
1.金融部門要積極籌措資金，提高服務水平。
一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經營管理水平較高，產品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。
二是人民銀行應加強對農村信用社的政策引導，要設立支農貸款比例、農戶貸款發放量、發放戶數和資金回收率等若干指標，加大信用社支農服務的檢查監督和考核力度。
三是金融部門要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件，從而規范企業行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩妥的金融條件。
2.制定完善合理的民間借貸法規和辦法，正確引導民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門要盡快制定《民間借貸法規》或《民間借貸管理辦法》，以規范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借貸走上正常的運行軌道。同時，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩定。
3.銀監會應切實擔負起金融監管職責，制止和規范民間借貸行為。金融監管部門應制訂嚴格的管理規定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發形成的有組織的金融活動加強監管，避免"金融風波"；同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權人的合法權益。必須在繼續改革和完善正規金融的同時，讓農村一部分非正規金融即民間金融"浮出水面"。
4.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康運行。首先是在辦理手續上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據，大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛，其次要引導民間借貸資金用于經濟發展上，防止用于非正常消費。
四、結語
日趨發展的民間借貸是一種傳統的借貸方式，既有其促進經濟發展積極的一面，也有其許多不利消極的一面。為了趨利避害，發揮民間借貸的優點，促進中小企業多層次融資體系的建立，需要采取多項有效政策規范和引導民間借貸市場健康發展。
參考文獻：
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