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第1篇

【關鍵詞】銀行業；存款保險制度；必要性

一、引言

存款保險制度是指由經營存款業務的金融機構按照所吸收存款的一定比例向特定的保險機構繳納保險金，當投保金融機構出現支付危機、破產倒閉或者其他經營危機時，由特定的保險機構通過資金援助、賠償保險金等方式保證其清償能力、保證存款人利益的一種特殊的保險制度，該存款保險制度即所謂的顯性存款保險制度。自1933年美國首次使用存款保險制度以來，該制度很快風靡全世界：20世紀60年代有8個國家創建了存款保險制度：70年代增加了9個；80年代頻繁爆發的銀行危機促使越來越多的國家加入到存款保險的行列中來，十年間就有19個經濟體建立了該制度；90年代由于銀行問題特別是發展中國家的銀行問題繼續惡化，因此約有三分之一的國家在該時期建立了存款保險制度，共有30個國家和地區建立該制度。截至目前，全世界大約有120多個國家建立了存款保險制度。可見，顯性存款保險制度在世界范圍內得到了認可和支持。而我國目前仍然徘徊隱性保險制度上，在該制度下，我國商業銀行就像生長在溫室里的花朵，從不經歷風吹雨打、日照雨淋，一切由政府母親精心呵護和細心照料，已經出現了“銀行虧損，政府買單”的局面。目前我國已有個別金融機構因經營管理不善虧損巨大而被中國人民銀行宣布破產和關閉，比如大鵬證券破產、德恒、恒信、中富、漢唐等證券公司被托管、“海南發展銀行”、“廣東國際信托”、“中農信”和150多家城市信用社的關閉破產和停業整頓。在處理這些有問題的金融機構時，由于沒有適當的市場退出機制，給存款人造成了相當程度的恐慌，嚴重影響了公眾對金融體系的信心，同時有關部門在處理這些有問題的金融機構成本較大，效率低下，給政府帶來了重大的經濟負擔。隨著我國加入WTO深入，國外在華的金融機構也越來越多，他們以更加優質的服務和卓越的管理不斷沖擊著這顆稚嫩的花朵，我國很可能有更多的銀行和金融機構破產和倒閉，因此我國政府是時候放棄隱性保險制度了，讓我國商來銀行在顯性保險制度下經歷風雨，這不僅有利于我國與國際銀行業接軌，而且可以提高我國銀行在國際上的競爭力。

二、我國建立存款保險制度的市場條件

（一）國外商業銀行在華的發展

2006年12月11日起，我國銀行業WTO五周年過渡期宣告結束，銀行業進入了全面開放階段，外資銀行在中國境內不再受地域和業務上的限制，從而完全享有國民待遇和更為有利的經營環境。自從我國對外資銀行全面開放后，外資銀行就利用其在銀行管理方面的經驗優勢與我國銀行業展開了激烈的競爭。如在銀行客戶方面，外資銀行利用在本土化過程中風險管理經驗，首先聚焦高端客戶，匯豐銀行“卓越理財”賬戶為客戶提供全球身份認可等專業服務，渣打銀行“優先理財”和“創智理財業務。當然中資銀行面對外資的競爭并不是束手待斃，而是積極應對，中資銀行推出了“金葵花”、“天璣財富”等多個品牌，并且還為擁有一定金額標準的金融資產客戶提供專業服務。

截止2010年7月末，14個國家和地區的銀行在華設立了36家外商獨資銀行（下設分行212家）、2家中外合資銀行（下設分行6家，附屬機構1家）和1家外商獨資財務公司；24個國家和地區的71家銀行在華設立了90家分行；45個國家和地區的190家銀行在華設立了223家代表處。外資銀行已在43個城市設立營業網點，已覆蓋內地27個省（區、市）。其中，在中西部和東北部地區，外資銀行一共設立了78家分支機構。目前，外資法人銀行資產已占外資銀行資產的85%，成為在華主要經營形式。在業務幣種方面，外資銀行提供的人民幣業務已占其資產總額的60.3%，進一步顯示出了本地化的發展趨勢，這些都為外資銀行在中國競爭提供了基礎條件。與些同時，外資銀行還積極入股我國商業國內銀行，與我國國內商業銀行進行合作。如2007年7月，意大利聯合圣保羅銀行以每股2.6元人民幣入股青島市銀行，投入資金約1億歐元，占青島市商業銀行總股本的19.9%。2007年10月，馬來西亞豐隆銀行投資19.5億元人民幣收購成都市商業銀行6.5億股，合19.99%的股權。2008年1月，香港恒生銀行和永隆銀行分別作價8億元人民幣和2億元人民幣入股煙臺市商業銀行，共持有24.99%的股權，恒生銀行因此成為煙臺市商業銀行的第一大股東。

（二）當今我國商業銀行狀況

我國銀行業股份改制業績斐然。自從2003年起至2009年1月15日，隨著農行完成股份制改制，我國5家大型國有商業銀行順利實現了股權多元化。國有商業銀行除國家持股外，國有法人持股，其他內資持股、外資持股、公眾自然人持股也占有相當比例。從國有5家商業銀行各銀行持股的前十名股東的分布情況看，除農業銀行的前十大股東沒有外資持股，其他幾家四家國有銀行前十大股東都有外資持股。如截止到2010年6月30日，香港中央結算（人）有限公司持建設銀行的股權多達19.05%，此外，美國銀行持股也多達10.95%，富登金融控股私人有限公司持股為5.650%，這三大外次金融機構持建行股份分別列二、三、四名；香港中央結算（人）有限公司持工商銀行的股權高達20.511%，高盛集團持股為3.946%，美國運通持股為0.191%；香港中央結算（人）有限公司持中國銀行的股權更多，達到27.933%，Li Ka Shing持股為1.208%，亞洲開發銀行持股為0.200%；在交通銀行的前十大股東中，香港中央結算（人）有限公司持建行的股權多達20.317%，香港上海匯豐銀行有限公司持股17.263%。與此同時，中資銀行也加快了拓展海外市場，截至2009底，5家大型國有商業銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲設有91家一級境外營業性機構；收購或參股5家境外機構，股份制商業銀行有5家在境外設立了分行、代表處或開展了境外收購。如工商銀行已在全球20個國家和地區設立了23家營業性機構，分支機構總數達到了162家；中國銀行在中國香港、澳門及29個國家為客戶提供全面的金融服務；農業銀行在外也設有分行和代表處其中包括香港分行、新加坡分行、東京代表處、紐約代表處、法蘭克福代表處等；建設銀行在香港、新加坡、法蘭克福、東京、首爾、紐約、等處設有海外分行；交通銀行也在香港、東京、首爾等處設有分行。 　除我國國有五大商業銀行成功完成股份改制，我國中小股份制銀行也紛紛引進境外投資者，截止到2010年11月，除了渤海銀行、廣東發展銀行、浙商銀行、恒豐銀行沒有完成上市，其它8家中小股份制商業銀行都完成了上市。其中在這8家上市銀行中，截止到2010年6月30日，各銀行前十大股東外資銀行持股情況如表1。由表1可以看出，我國上市的8家中小股份商業銀行，只有深發、興業、光大銀行這三家銀行的前十大股東沒有外資入股，其它5家銀行都不同程度的有外資銀行入股，并且入股的數量相當大，除了浦發銀行外，其它4家外資入股比例都超過15.00%。除此這外，我國城市商業銀行和農村商業銀行也都在積極尋求股份制改制中，爭取完成上市，如北京銀行、南京銀行和寧波銀行早已成功完成上市。　從世界范圍內銀行產生及發展的歷史考察發現，銀行，主要是商業銀行的資本組織制度始終與市場經濟的發展聯系在一起。從世界上第一家現代意義上的銀行英格蘭銀行的誕生，到當代國際性大銀行的組織制度實踐，表明股份制度造就了與市場經濟相適應現代銀行。而在股份制度下，公司是一種“自主經營、自負盈虧、自我發展，自擔風險”的經營機制，因此公司的破產倒閉也就在所難免，這就是我國銀行業當前的發展趨勢決定了我國有必要實行存款保險制度。

（三）我國各商業銀行的儲蓄存款持續增加

“靜以修身，儉以養德”，勤儉節約一直是我國國民的優良傳統，在我國采用隱性保險制度，一切虧損都有政府買單，這就決定了居民把錢存入銀行當作保值最安全的渠道，這種高儲蓄傾向無形種掩蓋了銀行體系資金不足的問題，如果這種虛假繁榮現象一旦出現資金鏈斷裂將給政府帶來不給估量的后果。截止到2010年9月底，我國各項人民幣存款總額已經達到701024億元，各項外幣存款總額也達到了2298億美元，以下圖一是我國近幾年來各項人民幣存款總額變化圖。

由上圖一分析可知從2002年底到2010年9月底，我國商業銀行人民幣儲蓄存款一直保持這高速的增長，從起初的170917億元增長到目前的701024億元，增長了4.12倍，可見，我國儲蓄存款增長只能用神速形容，并且一直呈現出增長趨勢。如此巨大的儲蓄額，迫切需要一種制度來保護廣大儲戶的切身利益。

從以上三種發展趨勢分析可知，首先從國際銀行業發展看，世界各銀行業的聯系越來越緊密，區域經濟的危機就有可能給世界經濟帶來巨大的影響，導致世界各國銀行的連環倒閉，這種金融業全球化趨勢不可逆轉。如美國2007年次貸危機的“蝴蝶效應”給世界經濟的發展以重創，我以前本來是以出口帶動國內經濟發展的，受此次危機影響，不能不依靠擴大內需來刺激經濟發展。同時由于我國國有商業銀行持有大量的美國的次級房貸，在此次危機中也損失慘重。從國內銀行的發展看，我國國有商業銀行已全部完成了股份制改制，中小股份制商業銀行的12家也是8家成功完成上市，城市商業銀行和農業商業銀行也都在積極籌備上市中，由此引發各商業銀行在服務和客戶資源上將展開更加激烈競爭，在我國倡導的“自主經營、自負盈虧、自我發展，自擔風險”的經營機制上，金融機制的破產和倒閉難以避免，而我國國民受傳統思想影響較重，儲蓄存款居高不下，客觀條件要求我國構建一道金融安全網來保護儲戶的利益不受侵害，從我國當今金融機構發展的市場條件和各國銀行業的發展看，建立存款保險制度是最佳選擇。

三、我國建立存款保險制度的必要性

（一）有利于構建公平市場競爭環境

存款保險制度宗旨為：要求各金融機構按統一的衡量標準參加存款保險，繳納一定比例的保險金，當任一家參加存款保險的金融機構發生危機時，存款保險機構都給予提供一定的援助或宣告其破產，優勝劣汰，從而可以保護存款人的利益建立銀行各金融機構間公平的競爭環境。由我國金融業當前所處的國際環境可知，我國金融業正在走向世界，外資銀行和其他金融機構也在逐步進入我國，而外資銀行大部分都是私有銀行，個別金融機構的倒閉，很可能給全球銀行業帶來巨大影響，而國外大多數國家都已建立了存款保險制度來保護本國人民的利益不受侵害，從這一點講，為了與國際銀行業接軌，我國銀行業也有必要建立存款保險制度來保護我國儲戶的利益，使國有銀行、外資銀行、中小股份制商業銀行、城市和農村商業銀行以及其它中小金融機構的商業信譽處于同一水平，而不是如今的參差不齊，只有這樣才能建立起公平的競爭環境，使他們站在同一起跑線上公平競爭。

（二）有助于防范銀行業存在的道德風險

我們知道，我國采用隱性保險制度，當我國金融機構出現破產時，一切有政府買單，由政府承擔金融機構經營失敗的損失，這不僅助長了金融機構從事高風險的行業，同時也弱化了投資者的風險意識而減少了對存款金融機構有效監管，這就引發了嚴重的道德風險問題。相較于隱性保險制度而言，顯性保險制度可以有效地降低道德風險水平。首先，存款保險機構可以有效地監督金融機構從事的經營活動，強制商業銀行按時進行信息披露，對于有問題的金融機構給予警告或吊銷其營業執照。與此同時，存款保險機構規定一定額度的保險限額，對于超過該額度的存款人不予保險，這樣不僅可以使大多數人的利益可以得到保護，而且還可以警示部分存款人要有風險識別意識，有效地監督金融機構從事的商業活動，從而進一步防范了銀行業存在的道德風險。

（三）有助于提高處理有問題金融機構的效率

當我國商業銀行因經營不善而出現困難時，存款保險制度有明文規則與程序，保險基金來源事先有保障，存款保險機構可以通過以下手段來有效地處理危機中的金融機構：1.監管職能。存款保險制度的宗旨就是保護存款人的利益不受侵害，如果發現銀行有違規經營行為、經營管理不善或資本充足率不足時，存款保險機構有權提出指導意見，并要求其改正，從而避免是金融機構的危機進一步深化。2.保險救助職能。當金融機構出現虧損或資金不足時，存款保險機構動用保險基金對出現清償力危機的銀行進行救助，防止銀行出現擠兌風波、破產倒閉以及防止銀行業出現系統性風險。3.接管破產銀行職能。如果援救失敗，有問題的金融不得不倒閉時，存款保險機構接管破產銀行的資金，通過市場化手段進行重組，從而使危機中商業銀行的問題可以得到有效解決，以避免因個別銀行破產導致整個銀行業危機以及盡可能提高處理危機銀行的效率和減少處理危機銀行的成本，而隱性存款保險事先無資金來源，處置結果具有無法預見性，常帶有任意性和臨時性。

（四）有利于減少政府的財政預算壓力

隱性存款保險保障當銀行出現危機時，由政府提供協助，要么政府撥付給其巨額的貸款以就對其渡過危機，要么宣告其破產或重組，儲戶的損失全部由政府承擔，這樣銀行從隱性存款保險中只獲取收益，而不承擔任務成本，實質上政府給銀行的一種無償補貼，這樣無形中增加了政府財政的預算壓力，如果政府不能有效地處理好危機，很可能演變為金融危機，諾貝爾獎獲得者保羅克魯格曼也曾把東亞銀行享有的隱性保險制度作為亞洲金融危機的根源。而顯性存款保險制度強制所有銀行交取一定保費，不僅可以有效地防止逆向選擇，而且可以有效地處理銀行危機。當銀行出現破產危機時，最終以保費的形式轉嫁給銀行，政府的財政預算壓力也在無形中消失。

四、結語

國外一些學者，如麥金農和肖等人研究發現，發展中國家存在金融資產單調、金融機構形式單一，過多的金融管制和金融效率低下等現象，直接抑制了該國經濟的發展，因此隨著經濟的發展，一個的金融體系是越來越開放的。從我國經濟這幾十年的飛速發展可以看出，我國對金融業是逐步放松管制，金融業的全球化已成為了不可逆轉的趨勢，世界各國商業銀行的競爭在所難免，優勝劣汰，這樣才符合事物的一般發展規律，怎樣處理好破產銀行是我國當前急需解決的問題。從1933年美國首先采取存款保險制度至今，目前該制度已得到了120多個國家的認可和支持，顯性存款保險制度已作為第三金融安全網為銀行健康穩定的運行提供了保障，這也就是寫本文的意義之所在——我國建立存款保險制度刻不容緩！

參考文獻

趙鑫.構建我國存款保險制度問題研究[D].天津財經大學碩士論文，2009，5:36.

王兆星.中國銀行業對外開放的演進[OL].http//finance exam8.com/leadership/mroll/20101103/18008895012.shtml.

第2篇

合規管理與業務管理、財務管理并稱企業管理的三大支柱。區別于財務管理告訴企業“做什么”，“怎樣分析”的特點，合規管理的重點在于企業應如何開展經營活動，其主要內容包括公司治理、行業監管方面的合規事務、法律風險防范、其他內部道德規范和規章制度（包括行為守則）等。

合規管理的對外任務（也是其首要任務）是保證企業妥善履行其對外部利害關系人所應承擔的責任，如信息披露、保護公共利益、公平競爭、保護股東利益、不侵犯第三方權益等；對內任務是從整體上改善內部管理控制，進而提高企業的經營能力和競爭力。

本文主要是圍繞保險公司內部合規管理組織架構，特別是基層分支機構合規管理架構如何建立和完善的相關問題進行探討。

一、保險公司現行合規組織架構層級解析

中國保監會2007年向各保險公司及各保監局下發了《保險公司合規管理指引》，旨在規范保險公司治理結構，加強保險公司合規管理。《指引》明確，保險公司應當設立合規負責人，該負責人不得兼管公司的業務部門和財務部門。與此同時，保險公司應在總公司設置合規管理部門，并根據業務規模、組織架構和風險管理工作的需要，在分支機構設置合規管理部門或者合規崗位。《指引》強調，保險公司必須確保合規管理部門和合規崗位的獨立性，對其實行獨立預算和考評，并在合規管理部門與其他風險管理部門間建立協作機制。

根據合規管理的監管要求，保險公司近幾年逐步都建立起了合規管理的組織架構：在總部大都設立了獨立的合規部門或法律合規部門，在分公司設置了專職或兼職的合規管理職位。但不少保險公司（不僅限于新設立公司）的合規管理組織架構仍處于初級階段，也就是說，僅在總公司層級設立獨立的合規部門，規模較大的保險公司或國有保險公司能夠在省一級分支機構也設立獨立的合規部門，但省級機構以下的合規組織架構設置情況各公司之間就大相徑庭了。少數公司在三級機構設立獨立合規部門，有的公司則設置合規崗，大多數公司的三級機構合規崗由其他崗位兼職或未設置；而在四級機構層級，大多數保險公司都沒有設置合規部門或單獨的合規崗，至多設置兼職的合規崗。因此，從保險公司現行各層級組織架構看，基層分支機構，特別是三級機構及以下的層級，合規組織架構亟待建設和完善。

二、基層分支機構合規組織架構建設的必要性

保險公司的合規管理應該是一項全員參與的工作，公司員工合規意識的高低直接決定了該公司的合規水平。筆者一直從事財產保險公司管理工作，以2012年參加的某省行業協會組織的電銷業務檢查為例，來分析保險公司基層分支機構合規組織架構建設的必要性。我們在對各家保險公司省級分公司檢查時，大多數省級公司都有專門的部門或專門的崗位負責公司的合規管理工作。凡是設置了合規部門的公司，都比較注重收集監管政策，并結合自己公司實際制定相關管理制度，同時下發下級公司并進行相關培訓；檢查組檢查到各公司的地市級機構時，各家保險公司的合規管理組織架構的設置就相差很大了，有的公司設置了專門的部門或獨立的合規崗位，有的公司設置了某個崗位兼崗合規崗，而有的公司就沒有設置與合規管理相關的崗位了。檢查的結果比較直觀的反映出設置了專門部門或專職崗位的，對監管政策的傳達比較到位。在與公司銷售員工交談時，銷售部門的人員都能及時接到合規部門人員發來的監管信息，了解監管政策，在銷售過程中遇到問題時也可以及時咨詢合規崗人員或通過這個崗位人員向上級公司反映，能夠得到及時的解答，合規意識就逐漸樹立起來了。而沒有設置合規崗位的公司，在檢查中普遍感覺基層公司人員由于沒有相關合規管理人員綜合指導，不能及時了解并學習監管信息，而且各部門間缺乏對于監管要求的有效協同配合。例如在問到基層公司銷售部門管理人員“電銷業務能否在4S店出單，你們公司是如何管理的？”時，回答是只管與銷售有關的中介協議簽訂等內容，沒有涉及保單打印的管理。可見缺失了合規管理崗位的管理，相關部門沒有將監管政策融合貫通到日常工作中。因此，健全基層機構合規管理組織架構主要有以下幾點必要性：

（一）有助于降低保險公司的合規風險

近年來，保險投訴、行政處罰、中介業務違規等案件逐年上升，突顯出合規管理對保險公司規范經營的重要性。而且這些案件基本都是發生在保險公司的三、四級分支機構，這些對保險公司的行政處罰、財務損失大多數是因保險公司基層機構違規經營和操作不規范引起，因此，加強保險合規管理，建設基層分支機構合規組織架構，有利于降低保險公司基層分支機構的合規風險。

（二）有助于將外部監管內化為公司自身的合規要求

目前保險市場競爭激烈，不少保險公司由于只看到短期利益，盲目追求短期經營指標，有些公司的業務部門對保險監管政策采取抵觸和規避的態度。建立基層分支機構合規管理機制或設置獨立的合規崗位后，出于其自身職責，必然會對這類違規行為進行抵制，并在公司內部宣傳合規理念、培育合規文化，由外在的約束力轉化成內在的自覺性。而一旦合規成為公司的基本經營理念，監管部門監管政策的落實將變得事半功倍。

（三）有助于培養員工的合規自覺性

基層分支機構合規組織架構的建立，有助于廣大基層員工知悉監管規定與內控要求，方便基層員工咨詢合規經營管理各項政策，便于提高員工的主動合規意識，增強員工的合規責任和合規自覺性，降低過失違規與主動違規的概率，進而提高保險從業人員的業務素質，培養一支合規的從業人員隊伍。

（四）有助于監管政策和公司內控管理相關信息的上傳下達

合規部門是保險公司與保險監管部門溝通的窗口，它負責向公司高層匯報新近的監管政策，提供合規建議，并組織相關部門進行學習。它同時也負責匯總相關問題，及時向監管部門進行咨詢和反饋，以求準確理解和把握監管要求，并為監管政策的改進提供信息。如果將合規部門架構在基層分支機構中完善，將有利于監管政策和公司內控管理相關信息的上傳下達，可以有效將合規宣傳輻射到基層員工，也有利于公司各項政策、制度的有效落實。

三、基層分支機構合規組織架構模式探討

當前保險公司在總公司層級均基本建立起合規管理的組織架構，設立了獨立的合規部門或法律合規部門，設置了專職的合規管理職位，但不少保險公司的合規管理組織架構仍處于初級階段，也就是說基層分支機構合規組織機構還有待完善。

那么，如何設置適合本公司特點的合規組織架構應成為保險同業考慮的問題。保險公司的合規管理組織架構的設立應注意把握三項基本原則：其一，能夠保障合規部門有效地管理合規風險，合規負責人順利履行合規職責；其二，合規職能的獨立性是必要前提，合規部門必須獨立于業務部門、財務部門和內部審計部門；其三，明確合規部門與其他內部控制部門之間的職責分工，建立各內部控制部門協調互動的工作機制。

在滿足上述原則的前提下，筆者建議保險公司應該在總、省、地市級三級機構中設置獨立的合規管理部門，在地市級以下機構設置獨立的合規管理崗位。總、省公司的合規管理部門應了解合規政策的實施情況和存在的問題，及時向董事會及高級管理層提出相應的意見和建議，監督合規政策的有效實施等；各部門（各業務條線）及分支機構負責人，對本部門和分支機構合規管理的有效性承擔責任；地市級及以下機構合規管理部門及合規管理崗位，具體負責公司的日常合規風險管理。

四、基層分支機構合規管理組織的主要職責

所謂“合規”是指保險公司及其員工和營銷員的保險經營管理行為應當符合法律法規、監管機構規定、行業自律規則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。

基層分支機構合規管理的首要職責是貫徹落實監管部門及上級公司要求，落實公司合規管理體系，制定相關規章及工作流程；評估、監測、跟蹤和報告公司內部重大合規事件和外部合規監管環境變化，為經理室提供合規建議；組織、協調本公司相關部門做好風險管理工作；組織、協調對本公司職能部門及所轄機構進行內控合規檢查，對發現問題單位作出風險提示，監督、跟蹤整改情況；宣傳并推行合規承諾制度，組織對所轄機構進行合規考核，配合相關部門做好合規問責工作。

第3篇

[關鍵詞]健康管理；醫療保險；必要性；可行性

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.29.101

當前，我國已初步實現了基本醫療保險全民覆蓋。但“重治療、輕預防”的制度設計將不利于從源頭上控制參保人的疾病風險，從而加大對醫保基金財務風險的管控難度。健康管理是一種行之有效的手段，它通過預測和分析不同群體的疾病風險因素，采取措施防治和延緩疾病的發生，進而控制醫療費用支出、改善居民健康狀況。國外從20世紀初就開始探索健康管理與醫療保險的結合，促使醫療保險由純粹的疾病經濟保障型轉型為全面的健康管理型，并取得了顯著成效。[1]因此，為了促進我國醫療保險制度的長期可持續發展，有必要引入健康管理機制。

1 必要性分析

1.1 我國人口老齡化水平和人口健康狀況

（1）人口老齡化水平。按照國際社會的標準，當國家65歲以上人數達到7%以上則意味著進入老齡化社會。根據衛生統計年鑒，我國65歲以上老年人口占比自2000年起就保持在7%以上，并呈現出逐年上漲趨勢。而諸如北京等發達城市，其老齡化程度已遠超此標準。根據北京市老齡委，北京市自2008年起65歲以上的老年人口達到13.2%，同期高于全國比例約5%。但隨著老齡化加快，醫保基金的運行將會面臨較大的支付難題。這是由于退休老人不再參與醫療保險繳費，但其期望壽命增加，慢性病風險加大，使得其醫療費用支出將達到在職員工的三倍以上，進而加劇醫保基金的收支不平衡。

（2）人口健康狀況。近年來，我國居民的健康水平不斷提升，人均期望壽命從2000年的71.4歲逐步提升至2010年的74.83歲，2013年新生兒死亡率和孕產婦死亡率分別降至6.3‰和0.245‰，數據來源：衛生統計年鑒。主要健康指標已經達到發達國家健康水平。但從慢性病數據看，我國居民的慢性病患病率卻呈逐漸上漲趨勢，2013年的慢性病患病率更是達到20年前的兩倍余。可以預見未來慢性病持續時間長、費用高等特征必將加大醫療保險基金的支出負擔，也會讓居民對健康管理的潛在需求日益凸顯。

1.2 我國基本醫療保險運行狀況評估

從醫保基金運行狀況看，我國城鎮醫療保險基金收入保持著較大幅度的增長，下表中城鎮醫療保險基金收入從2007―2014年增長了3.2倍，基金支出同期增長了4.1倍，且支出增速基本保持著略高于收入增速的趨勢。這是醫療費用上漲、老齡化加劇以及慢性病頻發等多方面因素共同作用的結果。未來隨著這種不平衡狀態勢的加劇，必將影響我國醫保基金的健康可持續發展。

從醫療保險的保障范圍看，目前我國醫保的支付范圍主要集中于疾病診療，缺乏對于亞健康群體的疾病前保障，不利于引導參保人在日常生活中積極關注慢性病的前期預防和康復保健。此外，這種“重治療、輕預防”的制度設計使醫保基金支出長期集中于經濟效益較低的治療領域，直接影響我國醫療保險基金的運營效率。因此，將健康管理納入基本醫療保險，不僅將從整體上改善居民的健康水平，而且有利于提高醫療保險的公平性和效率性。

2 可行性分析

2.1 政策基礎

近年來，我國政府一直在加快醫療保險改革，并越來越重視慢性病防治和醫療費用上漲等問題。例如，2005年建立健康管理師職業，豐富了我國健康管理行業的人才資源。2008年原衛生部相關文件，《衛生部關于規范新農村合作醫療健康體檢工作的意見》（衛農衛發〔2008〕55號）。允許利用新農合基金對沒有享受補償的參合農民開展健康體檢。2013年國務院提出將“引導基本醫療保險參保人員充分利用基層醫療服務、康復醫療服務”。上述均體現出我國近年來對于發展健康管理的重視以及將健康管理理念引入醫療保險的政策方向。

2.2 現有健康管理模式的探索

2.2.1 對健康管理模式的探索

國內不少地區基于社區衛生機構構建健康管理模式，如上海市實施的“4CH8社區健康管理模式” [2]、北京市“家庭醫生式服務” [3]等，將現代信息技術和醫療技術相結合，為居民建立健康檔案、進行健康篩查、提供慢性病干預和健康教育，對居民進行初級的健康管理。這些地區在探索中積累了較好的技術基礎和慢性病管理經驗，向居民普及了健康管理理念，但應當注意的是健康檔案的后續更新和有效利用才能保證該機制的持續運行。

2.2.2 將健康管理納入醫保的探索

2005年鎮江市在社區衛生服務機構中引入慢性病管理機制，并在2006年對參保人實行規范的門診慢性病管理，這是我國醫療保險開始關注健康管理的最早探索。2008年青島市將社區糖尿病患者的初級體檢、健康教育、醫藥費等納入醫保支付范疇，減輕了糖尿病患者的經濟負擔。 2008 年北京市將“知己健康管理”納入報銷范疇，在定點醫院參加該服務的參保人每年還可以享受一定數量的報銷額度。2015年天津市鼓勵基層醫療衛生機構為居家老年人提供醫療服務項目，將符合規定的醫療費用納入醫保支付范圍。各地區的初步探索顯示出各地政府對健康管理理念的關注，以及在構建健康管理模式中對醫療保險扮演角色的日益重視。

2.3 醫療保險的職責

從社會保障部門的職責角度看，醫保運營的健康管理模式之所以具有可行性，是因為其通過籌集和運營社保基金，承擔著社會再分配和穩定社會的職責。為了保證醫療保險的運行效率，應承擔起管理參保人健康風險的職能。同時由于我國基本醫療保險覆蓋范圍廣，運行機制較為完善，認可度和認知度較高，依托醫療保險平臺推動居民健康管理可以成為我國構建健康管理模式的重要突破口。

2.4 醫療保險發展的經濟基礎

從基本醫療保險基金支付能力看，我國醫療保險基金一直秉持“基金平衡，略有結余”的原則，在此基礎上保持基金收入和支出的穩定增長，尤其是累積結余率呈波動上升（見下圖），因此我國尚有部分基金結余可用來支付小額的健康管理費。

2000―2014年城鎮職工醫療保險基金運行情況圖

數據來源：全國社會保險基金決算。

此外，有調查表明每投入1元健康管理費用，每年預計可以直接減少醫療費用支出10元。從長期看，加大事前健康管理的費用投入，提高參保人的預防保健意識，加強對參保人健康狀況的全過程監督，將有助于從根本上緩解我國基本醫療保險基金的支出壓力，促進醫療保險制度的可持續發展。

參考文獻：

[1]Mc Carver P.Success of a Diabetes Health Management Program in Employer based Health Care Centers[J].Aaohn Journal Official Journal of the American Association of Occupational Health Nurses，2011（11）：513-518.