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第1篇

Abstract: Based on technology acceptance model(TAM) and investigations from users' usage experience , the paper probes into users' adoption intentions of mobile payment and the factors which influence consumers' usage intentions. Finally,based on the empirical analysis of usage intention, the paper puts forth several proposals for promoting and spreading mobile payment business.

關(guān)鍵詞: 移動(dòng)支付;科技接受模型;信任;感知風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)外部性

Key words: mobile payment;technology acceptance model;trust;perceived risk;network externality

中圖分類號(hào):TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4311(2010)31-0206-02

0引言

移動(dòng)支付由于其獨(dú)特的支付方式,將對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。如何加快移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及和應(yīng)用,具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文基于TAM模型對(duì)移動(dòng)支付用戶使用意向進(jìn)行研究,嘗試找出影響移動(dòng)支付用戶使用意向的關(guān)鍵因素。

1文獻(xiàn)回顧

Davis以TRA為理論基礎(chǔ),提出了適用于研究信息技術(shù)采納的科技接受模型(TAM)[1]。在技術(shù)接受的許多研究中,態(tài)度與行為意向具有一致性,態(tài)度顯著影響用戶行為意向。楊霖華和邵兵家在研究個(gè)人網(wǎng)上銀行使用影響因素的實(shí)證研究中,首次將感知風(fēng)險(xiǎn)、信任、計(jì)算機(jī)自我效能、結(jié)構(gòu)保證同時(shí)引入TAM[2]。SY Hung等人認(rèn)為已經(jīng)存在大量理論文獻(xiàn)證明網(wǎng)絡(luò)外部性是影響網(wǎng)絡(luò)接受的一個(gè)決定因素[3]。鄧朝華、魯耀斌和張金隆在短信服務(wù)使用行為研究模型中提出使用費(fèi)用也是影響短信業(yè)務(wù)推廣的重要因素[4]。

2研究模型和研究假設(shè)

2.1 研究模型本文以Davis提出的科技接受模型為基礎(chǔ),并將網(wǎng)絡(luò)外部性理論作為本研究模型的重要影響因素,同時(shí)加入使用成本、信任、感知風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)變量,結(jié)合移動(dòng)支付在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀和特征,在總結(jié)其他學(xué)者研究結(jié)論的基礎(chǔ)上提出圖1所示的概念模型。

2.2 變量的定義各變量的定義如表1所示。

2.3 研究假設(shè)基于上述模型和分析,本文提出如下假設(shè):

H1:用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知風(fēng)險(xiǎn)與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈負(fù)相關(guān)。

H2:用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知有用與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。

H3:用戶對(duì)移動(dòng)支付感知易用與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。

H4:網(wǎng)絡(luò)外部性與用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知易用性呈正相關(guān)。

H5:網(wǎng)絡(luò)外部性與用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知有用性呈正相關(guān)。

H6:移動(dòng)支付的使用成本與用戶對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈負(fù)相關(guān)。

H7:用戶對(duì)電子渠道的信任與其對(duì)移動(dòng)支付的使用意向呈正相關(guān)。

2.4 變量的測(cè)量

2.4.1 量表設(shè)計(jì)本文在參考相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,設(shè)計(jì)了各變量的量表,如表2所示。

2.4.2 問卷設(shè)計(jì)、發(fā)放和回收

2.4.2.1 問卷初測(cè)在問卷初稿設(shè)計(jì)好之后,先請(qǐng)專業(yè)人士提出了修改意見,修正了諸如問項(xiàng)語意表述,頁(yè)面設(shè)計(jì)等問題。在2010年1月初,發(fā)放10份問卷進(jìn)行了小規(guī)模的問卷初測(cè),并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整和完善形成了共35個(gè)問項(xiàng)的正式問卷。

2.4.2.2 問卷發(fā)放和回收在一移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳隨機(jī)發(fā)放問卷200份,回收問卷191份,問卷回收率為95.5%;由于部分樣本數(shù)據(jù)填寫不完整而無效,最終有效回收問卷為178份,有效回收率為89%.

3實(shí)證分析

3.1 信度和效度分析

3.1.1 效度分析問卷數(shù)據(jù)的巴特利特球度檢驗(yàn)的觀測(cè)值為6313.688,相應(yīng)的p值接近0。同時(shí),KMO值為0.842,根據(jù)Kaiser給出的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)可知原有變量適合進(jìn)行因子分析。通過對(duì)35個(gè)問項(xiàng)進(jìn)行因子分析獲得7個(gè)因子,與研究模型提出的變量個(gè)數(shù)相同,而且相應(yīng)的子變量沒有差異,這說明問卷具有良好的結(jié)構(gòu)效度。

3.1.2 信度分析 對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行Cronbach’s Alpha信度檢驗(yàn),得到其值均大于0.7,表明本文所采用的量表具有良好的信度。

3.2 模型驗(yàn)證本文選取的路徑分析法為多元回歸分析。

根據(jù)本文提出的模型,感知易用性、感知有用性、信任、感知風(fēng)險(xiǎn)、成本影響消費(fèi)者使用移動(dòng)支付意向。將五個(gè)變量作為自變量,使用意向作為因變量進(jìn)行回歸分析,結(jié)果顯示成本變量及信任變量的系數(shù)未通過5%的顯著性檢驗(yàn)。因此剔除成本變量及信任變量,構(gòu)造新模型1再次進(jìn)行回歸分析,結(jié)果如表3。

從表3的分析結(jié)果可以看出,VIF低于10,表明自變量之間不存在強(qiáng)的共線性。回歸方程整體的F值為10.558(p

使用意向=2.451-0.151*感知風(fēng)險(xiǎn)+0.247*感知易用性+0.279*感知有用性

同樣方法,針對(duì)感知風(fēng)險(xiǎn)和感知易用性得到如下歸回方程,并且通過了顯著性檢驗(yàn):

感知有用性=1.596+0.370*網(wǎng)絡(luò)外部性+0.154*感知易用性

感知易用性=2.986+0.187*網(wǎng)絡(luò)外部性

綜合以上分析,各研究假設(shè)的驗(yàn)證結(jié)果如表4。

4結(jié)論與啟示

研究表明,網(wǎng)絡(luò)外部性和感知風(fēng)險(xiǎn)是影響移動(dòng)支付用戶使用意向的重要因素。因此,通過適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷策略,促成正向的網(wǎng)絡(luò)外部性,降低感知風(fēng)險(xiǎn)將有助于用戶形成積極的使用意向。

參考文獻(xiàn):

[1]Fred D. Davis, Richard P. Bagozzi, Paul R. Warshaw. User acceptance of computer technology: A Comparison of two theoretical models, Management Science, 1989, 35(8):982-1003

[2]楊霖華.個(gè)人網(wǎng)上銀行使用意向影響因素的實(shí)證研究.科技管理研究,2007,27(5):141-143.

第2篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；大學(xué)生；影響因素

所謂移動(dòng)支付就是以手機(jī)登移動(dòng)終端為工具，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。年輕用戶是移動(dòng)支付推廣和使用的主力軍。而大學(xué)生作為年輕用戶中的核心群體，很大程度上影響到了移動(dòng)支付今后發(fā)展的走向。移動(dòng)支付的便捷性使得其在大學(xué)生群體中得以高速發(fā)展，并滲透到大學(xué)學(xué)習(xí)生活的方方面面。因此，研究大學(xué)生移動(dòng)支付的行為也就成為了必要。

一、大學(xué)生移動(dòng)支付的行為特點(diǎn)

1.移動(dòng)支付在大學(xué)生重受到廣泛認(rèn)可和接受。當(dāng)代大學(xué)生基本認(rèn)可和接受移動(dòng)支付。一方面是基于智能手機(jī)的普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)的下降，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生是最易接受新鮮事物的群體，而移動(dòng)支付的便捷性更是契合了大學(xué)生追求創(chuàng)新、追求便利的消費(fèi)心理。

2.呈現(xiàn)從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)到實(shí)體消費(fèi)。大學(xué)生在思維方式上最容易接受移動(dòng)支付這種新鮮事物，并容易向其身邊傳統(tǒng)的家長(zhǎng)們進(jìn)行宣教和傳播，且大學(xué)生是未來潛在的高收入人群，所以各大運(yùn)營(yíng)商非常看重大學(xué)生客戶群體的挖掘和培養(yǎng)。各個(gè)運(yùn)營(yíng)商紛紛在大學(xué)周邊開展移動(dòng)支付市場(chǎng)拓展，使得移動(dòng)支付在大學(xué)周邊得以井噴式發(fā)展，逐漸形成了移動(dòng)支付商業(yè)圈，讓移動(dòng)支付從線上到線下形成有機(jī)一體，全面覆蓋大學(xué)生的日常消費(fèi)，如餐廳、飲料、外賣、文具、水果等大學(xué)生日常消費(fèi)場(chǎng)所均被移動(dòng)支付攻占，實(shí)現(xiàn)一只手機(jī)玩轉(zhuǎn)大學(xué)生活。

3.小額支出較多，大額支出少，總體在大學(xué)生消費(fèi)總額中占比逐漸增高。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸應(yīng)用于大學(xué)生日常的餐飲、娛樂和學(xué)習(xí)中，其中絕大部分此類支出系小額支付，減免了找零的麻煩，更加符合大學(xué)生的性格特征。絕大部分的大學(xué)生也看好移動(dòng)支付的發(fā)展前景，但是對(duì)大額支出還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。因?yàn)榇髮W(xué)生月均生活費(fèi)有限，涉及到大額支出任然較為謹(jǐn)慎。但總的來說，隨著移動(dòng)支付商業(yè)圈的形成和更多移動(dòng)支付渠道的開發(fā)，移動(dòng)支付逐漸取代了較多的現(xiàn)金交易，在大學(xué)生消費(fèi)總額中占比逐漸增高。

4.大學(xué)生借助移動(dòng)支付軟件開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。由于移動(dòng)支付的便捷性，許多大學(xué)生以支付寶、微信支付、百度支付等平臺(tái)為基礎(chǔ)建立其創(chuàng)業(yè)模式，開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生線上創(chuàng)業(yè)如淘寶店、微商、微代購(gòu)等普遍采取移動(dòng)支付，線下開展的實(shí)體店如飲品店、零食店、餐廳等也更傾于使用移動(dòng)支付，甚至與移動(dòng)支付合作開展價(jià)格營(yíng)銷。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的受眾也主要為大學(xué)生，也更能接受移動(dòng)支付消費(fèi)模式。

二、大學(xué)生移動(dòng)支付的影響因素

1.安全因素。安全因素是大學(xué)生接受移動(dòng)支付的首要原因。一方面，年輕的大學(xué)生們更容易理解運(yùn)營(yíng)商的安全技術(shù)宣傳，并認(rèn)可和使用移動(dòng)支付軟件。另一方面，大學(xué)生們也更容易獲知和發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付軟件可能存在的安全漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，相比在小額支出上的普遍使用，大學(xué)生們?cè)诖箢~支出上的謹(jǐn)慎態(tài)度反映了他們對(duì)于更高安全技術(shù)的期望。

2.便捷的操作契合大學(xué)生的消費(fèi)心理。相比繁瑣找零的現(xiàn)金支付，用手機(jī)支付更受當(dāng)代大學(xué)生歡迎。一方面，日常出門可以不帶錢包，省去了繁瑣的找錢包、取付錢、找零的環(huán)節(jié)，更降低了外出錢包遺失的幾率；另一方面，減少了和錢幣的接觸，也減輕了零幣收納的負(fù)擔(dān)，也更加衛(wèi)生方便。移動(dòng)支付的便利性成為了絕大部分大學(xué)生選擇的重要因素，也契合了當(dāng)代大學(xué)生群體追求新興技術(shù)的習(xí)慣。

3.商家宣傳因素和價(jià)格因素。大學(xué)生沒有固定收入，每月的生活費(fèi)依賴家庭的經(jīng)濟(jì)支持，所以對(duì)價(jià)格因素較為敏感。總體而言，大學(xué)生群體使用移動(dòng)支付還停留在淺層次的消費(fèi)，容易受到商家的一些營(yíng)銷手段影響，比如移動(dòng)支付減免金額或贈(zèng)送禮品等促銷手段對(duì)于開發(fā)大學(xué)生客戶群體較為有效。

三、結(jié)論和對(duì)策

大學(xué)生群體對(duì)使用移動(dòng)支付的意愿較高，但基于安全考慮對(duì)大額支出的接受度還有待加強(qiáng)，且容易受到商家營(yíng)銷策略影響。在當(dāng)前移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，各大運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)在以下幾個(gè)方方面不斷提升服務(wù)，吸引和鞏固大學(xué)生客戶群體：

1.提升安全性和加大宣傳。安全是大學(xué)生們?cè)谝苿?dòng)支付中最為看重的要素，也反映了大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付的后臺(tái)和管理有極高的期望。近期頻發(fā)的移動(dòng)支付故障也為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商們敲響了警鐘。一方面，運(yùn)營(yíng)商們可以不斷改善和提升安全技術(shù)、提升服務(wù)水平；另一方面，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)加大安全性宣傳，為大學(xué)生消費(fèi)者釋疑解惑，消除大學(xué)生的顧慮和不安全感，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)移動(dòng)支付的信心。

2.擴(kuò)寬移動(dòng)支付場(chǎng)景。大學(xué)生們希望移動(dòng)支付可以向更多的場(chǎng)景滲透，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到實(shí)體餐飲、娛樂消費(fèi)、超市購(gòu)物、便民服務(wù)等生活周邊覆蓋，全面實(shí)現(xiàn)無實(shí)體錢包化。一旦大學(xué)生們形成移動(dòng)支付習(xí)慣，將會(huì)具有遷移性。在一些個(gè)案訪談中，大學(xué)生們就反映移動(dòng)支付在高教園區(qū)相當(dāng)便利，但當(dāng)其回到家鄉(xiāng)就會(huì)發(fā)現(xiàn)使用場(chǎng)所較少。他們希望移動(dòng)支付不僅覆蓋大學(xué)周邊，更需要延伸到市民生活的每一個(gè)角落。

3.加大宣傳力度和優(yōu)惠力度。基于大學(xué)生對(duì)于價(jià)格的敏感度和對(duì)于新事物的接受度，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)積極采取廣告宣傳、移動(dòng)支付優(yōu)惠、構(gòu)建移動(dòng)支付生活區(qū)等方式刺激大學(xué)生下載和使用移動(dòng)支付客戶端，培養(yǎng)大學(xué)生實(shí)用移動(dòng)支付的習(xí)慣，既可以形成忠誠(chéng)的客戶群體，又可以易接受新鮮事物的大學(xué)生為基礎(chǔ)，縱深到其背后傳統(tǒng)的親人朋友，形成一帶多的傳播模式，不斷擴(kuò)寬的客戶范圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]王慧.不同技術(shù)水平下手機(jī)支付采納因素的實(shí)證研究[D].北京郵電大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.

第3篇

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 商業(yè)銀行 第三方支付 策略

從2014年春節(jié)興起的微信搶紅包開始，移動(dòng)支付就開始在打車、購(gòu)物、就餐等眾多線下支付場(chǎng)景中攻城掠地。如果說2014年是移動(dòng)支付爆發(fā)的元年，那么2016年則是移動(dòng)支付快速擴(kuò)張的一年。你會(huì)發(fā)現(xiàn)菜市場(chǎng)、煎餅攤都開始采用移動(dòng)支付的時(shí)候，移動(dòng)支付方式已經(jīng)由高端科技飛入尋常百姓家了，全民移動(dòng)支付的時(shí)代來了。隨著2016年股市的收盤，騰訊公司以363億元人民幣的市值優(yōu)勢(shì)成功超越工行排名第一，另外一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴名列第三。這兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)鍵業(yè)務(wù)都是移動(dòng)支付，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)面臨著重大的挑戰(zhàn)。

1、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展情況

1.1 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是指通過移動(dòng)終端設(shè)備完成對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，目前移動(dòng)支付終端主要是智能手機(jī)。移動(dòng)支付屬于金融支付范疇，其核心是通過數(shù)字化的貨幣來實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值的交換，完成支付。

隨著電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，以及智能手機(jī)的不斷普及，使移動(dòng)支付迅速增長(zhǎng)。根據(jù)CNNIC2016年第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，在手機(jī)網(wǎng)民中，使用手機(jī)支付用戶的規(guī)模達(dá)4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，手機(jī)支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。據(jù)央行支付報(bào)告顯示，2013―2015年，移動(dòng)支付筆數(shù)從16.74億筆增長(zhǎng)達(dá)到138.37億筆，增長(zhǎng)了7.27倍；支付金額從9.64萬億元增長(zhǎng)到108.22萬億元，增長(zhǎng)了10.2倍。而第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)，根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模前三季度已達(dá)24萬億元，同比增長(zhǎng)125%。

1.2 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展格局

目前在中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)上，目前主要有三大模式：

以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的模式，是第三方支付服務(wù)商通過構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)，并與各家銀行相連，提供支付賬戶，充當(dāng)信用中介，資金通過第三方提供的移動(dòng)支付賬號(hào)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。這種第三方支付代表如支付寶、微信支付（ 財(cái)付通） ，目前已從發(fā)展之初的線上走向線下，支付方式采用掃碼支付，是目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的主流方式，開始侵蝕傳統(tǒng)線下收單市場(chǎng)。

以金融機(jī)構(gòu)為主體的模式，主要包括中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式。特點(diǎn)是通過用戶自己的銀行賬戶進(jìn)行交易支付，不另設(shè)賬戶沉淀資金，優(yōu)勢(shì)是線下支付。2015年底銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品，其移動(dòng)支付方式被稱為閃付派，主要由銀聯(lián)、銀行、手機(jī)廠家合作采用NFC支付，較掃碼付具有更高的安全性和使用便利性。

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的模式，是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一般是將話費(fèi)賬戶作為支付賬戶。目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也發(fā)展支持話費(fèi)之外獨(dú)立賬戶形式，如中國(guó)移動(dòng) “和包”業(yè)務(wù)，中國(guó)電信翼支付業(yè)務(wù)等，支持掃碼與閃付。

目前移動(dòng)支付處于支付寶、財(cái)付通兩強(qiáng)相爭(zhēng)的格局，截至2016年三季度，據(jù)易觀智庫(kù)的研究顯示，支付寶、財(cái)付通占第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易份額88.54%，中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)起的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)占1.21%，銀聯(lián)旗下銀聯(lián)商務(wù)中僅占1.08%。

2、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 降低銀行客戶獲客和訪客能力

獲客能力是商業(yè)銀行發(fā)展的核心能力，只有不斷發(fā)展優(yōu)質(zhì)客群才能使銀行不斷發(fā)掘新商機(jī)。移動(dòng)支付及應(yīng)用本身代表互聯(lián)網(wǎng)金融的科技性與先進(jìn)性，天然過濾掉了大量的較低價(jià)值客群，而篩選出的一般多為具有較高知識(shí)水平的年輕客戶，這部分客戶消費(fèi)需求旺盛、成長(zhǎng)性好等特點(diǎn)，而被過濾掉的那部分客戶往往繼續(xù)依賴于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)與人工服務(wù)。第三方移動(dòng)支付的高速發(fā)展，不僅使商業(yè)銀行流失了大量潛力客戶，還加重了網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于較低價(jià)值客戶的服務(wù)工作，造成了一種此消彼長(zhǎng)的“零和博弈”局面。

第三方支付的存在，從客戶關(guān)系來看，出現(xiàn)了直接與間接客戶的差別。在第三方支付體系中，第三方支付機(jī)構(gòu)的直接客戶是買方、賣方，銀行的直接客戶卻只有第三方支付機(jī)構(gòu)一家，買方、賣方儼然成了銀行的間接客戶。銀行極難看到客戶的交易信息，銀行賬戶只是客戶用來向支付賬戶充值的渠道。招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華曾說過，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行更實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)應(yīng)該是商業(yè)模式和思維方式的沖擊，銀行和客戶之間的聯(lián)系被互聯(lián)網(wǎng)這種場(chǎng)景化隔斷了，如果銀行的客戶漸行漸遠(yuǎn)，銀行就完全失去了對(duì)市場(chǎng)需求的判斷成為一個(gè)簡(jiǎn)單的劃賬工具，銀行被邊緣化了。

2.2 分流銀行存款，提高銀行資金成本

第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行賬戶體系之外設(shè)置了賬戶體系，即支付賬戶體系，商業(yè)銀行僅是作為支付資金的提供者存在著，支付賬戶成了一道第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置的“防火墻”，它有效地阻斷了銀行和客戶之間的通路，資金潴留形成了特殊的“三角地帶”。這使得客戶的部分資金由銀行存款變?yōu)橹Ц镀脚_(tái)的備付金，支付平臺(tái)的備付金又以較高的協(xié)議存款的形式存在銀行，提高了銀行資金成本。

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速。現(xiàn)在客戶資金又流向第三方支付衍生的“寶寶類”產(chǎn)品，這類產(chǎn)品又向銀行要協(xié)議存款，直接又導(dǎo)致資金成本的提高，存貸利差就變小了，銀行最重要的利息收入也就變少了。另外，一部分第三方支付平臺(tái)已開放了理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)，這也使得理財(cái)產(chǎn)品募集資金這一商業(yè)銀行最后的資金堡壘也出F松動(dòng)的跡象。

2.3 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展

第三方支付公司大力發(fā)展支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)不僅僅是賺取微薄的結(jié)算手續(xù)費(fèi)，他們的目標(biāo)是更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融，其觸角已經(jīng)伸到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)環(huán)境中，移動(dòng)支付除了作為工具之外，還能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)延伸，通過提供自有服務(wù)或者向第三方開發(fā)者開放構(gòu)造更加龐大的移動(dòng)生態(tài)環(huán)境。移動(dòng)支付的典型衍生應(yīng)用包括供應(yīng)鏈金融、線上線下收單、消費(fèi)金融、征信、財(cái)富管理等。看一下阿里巴巴和騰訊旗下的金融機(jī)構(gòu)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，兩家互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭均涵蓋了支付、理財(cái)、征信、信貸等金融業(yè)務(wù)。特別是阿里巴巴，其金融業(yè)務(wù)可直接服務(wù)于旗下淘寶商家、消費(fèi)者，形成一個(gè)完整的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難模仿。

2.4 改變銀行卡市場(chǎng)傳統(tǒng)格局與利益分配機(jī)制

傳統(tǒng)銀行卡支付的體系是基于卡組織的四方模式，它認(rèn)同支付的專業(yè)分工，兼顧發(fā)卡、收單、卡組織和商戶的各方利益。第三方支付機(jī)構(gòu)采用客戶、商戶、平臺(tái)的“三方模式”不僅卡組織缺位，而且發(fā)卡機(jī)構(gòu)主體銀行則因支付賬戶，逐步被邊緣化。

商業(yè)模式上，第三方支付機(jī)構(gòu)通過移動(dòng)端的創(chuàng)新將線上應(yīng)用于線下場(chǎng)景以獲得支付收益，二維碼被動(dòng)掃碼模式改變了傳統(tǒng)“刷卡”環(huán)節(jié)，本質(zhì)上是把線上支付模式運(yùn)用到線下商業(yè)環(huán)境中，不通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，線下的產(chǎn)業(yè)鏈將被動(dòng)搖，打破了線下銀行卡收單的利益分配格局，以網(wǎng)絡(luò)支付替代線下銀行卡收單，直接侵蝕了傳統(tǒng)銀行、銀聯(lián)的利益，線下銀行卡收單的幾百億元手續(xù)費(fèi)因此受到影響。

3、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的策略

移動(dòng)支付和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高契合度，讓銀行有機(jī)會(huì)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，但商業(yè)銀行要以開放的心態(tài)去擁抱市場(chǎng)變化，擁抱新技術(shù)。商業(yè)銀行要努力樹立用戶體驗(yàn)、平臺(tái)戰(zhàn)略、共享經(jīng)濟(jì)、跨界合作等互聯(lián)網(wǎng)思維，勇于變革，敢于創(chuàng)新，才能迎頭趕上。

3.1緊盯用戶體驗(yàn)，加大銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是一種體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)，緊盯用戶體驗(yàn)應(yīng)針對(duì)不同的客群提供其需要的移動(dòng)支付產(chǎn)品。針對(duì)城市客群，商業(yè)銀行在滿足遠(yuǎn)程支付需求外，重點(diǎn)打造便捷的近場(chǎng)支付產(chǎn)品，并尊重其選擇性，推出掃碼付與閃付并存的支付端產(chǎn)品。針對(duì)線上應(yīng)用的支付客戶，商業(yè)銀行應(yīng)主要推動(dòng)遠(yuǎn)程支付服務(wù)，改善用戶體、拓展產(chǎn)品功能。針對(duì)電子商務(wù)支付結(jié)算客戶，如當(dāng)大型企業(yè)需要結(jié)算和對(duì)賬服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以通過建立便捷的銀企結(jié)算接口，加強(qiáng)遠(yuǎn)程支付功能。銀行不能再滿足于渠道端的網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化，更要注重產(chǎn)品端的互聯(lián)網(wǎng)化，把渠道思維升級(jí)到產(chǎn)品思維，從產(chǎn)品思維角度來看，建設(shè)銀行龍支付產(chǎn)品，創(chuàng)新支付收單產(chǎn)品，中信銀行推出了異度支付、探索虛擬信用卡業(yè)務(wù)等成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的亮點(diǎn)。產(chǎn)品創(chuàng)新支付創(chuàng)新將打開客戶的入口，深刻改變銀行未來在零售業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)格局。

3.2 建立移動(dòng)支付生態(tài)，搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)

構(gòu)建更完善的支付生態(tài)，才是移動(dòng)支付的未來。零售方面，銀行應(yīng)推動(dòng)支付業(yè)務(wù)便利連接后續(xù)個(gè)人綜合金融服務(wù)（包括理財(cái)、信貸、財(cái)富管理等），大力推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由交易型轉(zhuǎn)向營(yíng)銷服務(wù)型，由傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)向社區(qū)和直銷銀行轉(zhuǎn)變，從支付便利性到零售金融綜合服務(wù)的情景代入。銀行可以通過自建或合作電商平臺(tái)，引入交易場(chǎng)景，獲取客戶海量交易信息，結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息，開展多項(xiàng)線上線下的金融服務(wù)。企業(yè)方面，依托銀聯(lián)“云閃付”支付平臺(tái)，商業(yè)銀行應(yīng)和企業(yè)客戶所處行業(yè)進(jìn)行對(duì)接，擴(kuò)大成員機(jī)構(gòu)和合作伙伴，拓展建設(shè)內(nèi)容，建立移動(dòng)安全支付生態(tài)圈，向用戶提供方便安全的一致性體驗(yàn)。銀行可以通過自建或外接電商平臺(tái)和企業(yè)ERP 系統(tǒng)獲取企業(yè)訂單和支付交易信息，同時(shí)參考物流企業(yè)的貨物運(yùn)輸和流轉(zhuǎn)情況對(duì)交易信息進(jìn)行監(jiān)管。銀行通過整合商流、物流、資金流和信息流來延展和鞏固傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)，提供供應(yīng)鏈金融解決方案。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以以金融服務(wù)為支點(diǎn)，提供包括產(chǎn)業(yè)整合、交易平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等服務(wù)，幫助客戶向互聯(lián)網(wǎng)遷移，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶共贏。

3.3 與第三方支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中合作

目前，銀行和銀聯(lián)是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和跨行清算樞紐，占有線下收單市場(chǎng)90%的份額，在傳統(tǒng)支付市場(chǎng)具有優(yōu)勢(shì)地位。而互聯(lián)網(wǎng)公司則在線上與線下結(jié)合，定位于眾多小微客戶，金融服務(wù)個(gè)性化需求強(qiáng)，并能覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)。從目前來看，兩者錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，雙方向各自的優(yōu)勢(shì)支付市場(chǎng)滲透。商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行有效的合作，達(dá)到共贏的目的，合作模式包括：一是作為第三方支付公司的備付金存管和清算銀行。根據(jù)央行最新備付金存管監(jiān)管要求和設(shè)立網(wǎng)聯(lián)的政策要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶。二是征信合作，采取輸出信用模型的純中介模式，根據(jù)外部銀行的目標(biāo)授信群體的特征、模型參數(shù)進(jìn)行篩選，或直接提供客戶的信用評(píng)分報(bào)告。三是聯(lián)合第三方支付機(jī)構(gòu)的科技優(yōu)勢(shì)來提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新水平，快速推動(dòng)支付領(lǐng)域的技術(shù)和商業(yè)創(chuàng)新。

3.4 深度挖掘農(nóng)村市場(chǎng)的移動(dòng)支付潛力

截至2015年12月，三到五線城市和農(nóng)村人口達(dá)到9億人，農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的規(guī)模為1.70億，年增長(zhǎng)率為16.3%，而隨著物流業(yè)的發(fā)展，這些人群逐漸成為電商消費(fèi)的新力量。在一二線城市的主流市場(chǎng)經(jīng)過多年的廝殺，格局也基本確定，未來的方向應(yīng)該在農(nóng)村，農(nóng)村的移動(dòng)支付市場(chǎng)是一片藍(lán)海。 對(duì)于廣大邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民而言，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)可以大幅度提高金融服務(wù)的便捷性，手機(jī)終端的使用則使居民在不受地點(diǎn)和時(shí)間限制的情況下完成交易。以農(nóng)村移動(dòng)便捷支付為核心，逐步延伸至農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)、農(nóng)業(yè)信息資訊服務(wù)等領(lǐng)域，將全面覆蓋支付、結(jié)算、融資、理財(cái)、信息咨詢，最終打造完整農(nóng)村移動(dòng)支付生態(tài)。

3.5 大力發(fā)展銀行卡跨境業(yè)務(wù)

線下傳統(tǒng)的實(shí)體卡支付對(duì)于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)依然至關(guān)重要，傳統(tǒng)卡基支付仍然有較大創(chuàng)新發(fā)展的潛力與空間。據(jù)報(bào)道，2015年全球卡基支付規(guī)模約為22.4萬億美元，同比增長(zhǎng)仍達(dá)13.3%。可見從全球來看，卡基支付市場(chǎng)仍然在快速發(fā)展。2015年中國(guó)居民出境游突破1.2億人次，出境消費(fèi)達(dá)1.1萬億元，2015年中國(guó)海淘大軍全球消費(fèi)高達(dá)2400億元。商業(yè)銀行應(yīng)一是加大與VISA、萬事達(dá)等國(guó)際卡組織的合作發(fā)展國(guó)際銀行卡業(yè)務(wù)，一方面要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，打造具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，另一方面要根據(jù)自身境外服務(wù)水平，與其他出國(guó)金融服務(wù)交叉營(yíng)銷，以增加客戶粘性，二是發(fā)展出國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，加大出國(guó)金融業(yè)務(wù)的受理種類，除傳統(tǒng)的旅行支票、結(jié)售匯業(yè)務(wù)之外，可考慮發(fā)展銀行卡出國(guó)金融業(yè)務(wù)，如開展出國(guó)金融賬單分期、大額分期等業(yè)務(wù)，積極挖掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

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