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摘要：近年來，普惠金融頻頻被提及。金融創新是金融業發展的新動力。在金融創新角度下，普惠金融看重弱勢階層市場，提供更多針對性的金融服務，解決小微企業“貸款難”問題的同時增強社會經濟的發展動力。我國普惠金融工作取得成果但也存在諸多問題，及時研究并解決是普惠金融繼續發展的前提。

關鍵詞：金融創新；普惠金融；經濟影響

一、引言

金融創新（financialinnovation）概念是由美籍奧地利的政治經濟學家約瑟夫•熊彼特在1912年提出的。在當時背景下，是指新產品、新技術、新市場、新的原材料供應以及新生產模式的創新，這是早期的金融創新理念。在中國，金融業的發展和成熟度落后于發達國家，長久依靠傳統的金融體制來推動經濟發展是不可取的，依靠金融創新的內部力量才能推動市場經濟更快發展。2005年，聯合國提出普惠金融（inclusivefinance）概念，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，尤以小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體為重點服務對象。普惠金融針對弱勢群體，但并非公益活動，只是在傳統金融業服務對象以外尋找新的市場，也可視為金融創新的一種。在金融創新的視角，普惠金融的出現恰逢時機，關注小微用戶，多元化微型金融產品的覆蓋，為經濟的發展提供了內在動力。但是在發展的同時，也要著重關注可能產生的多重影響。金融創新的弊病就在于創新速度過快，很多金融工具推出后帶來了大量的問題，監管與法律不到位，用戶使用不慎等等，引起金融業的動蕩。普惠金融的情況類似，所以提前防范問題，制定解決策略，更值得深一步研究探討。

二、普惠金融的發展與演變

普惠金融是相對于金融排斥這一現象二出現的。金融排斥是將民眾排斥在金融服務對象之外，影響其獲得金融服務的機會。在金融業發展初期，大量的居民是無法享受到金融帶來的便捷和利潤的，以美國歷史上“劃紅線”拒貸為代表。所以，普惠金融最初則是由小額信貸和微型金融發展起來的，目前已經涵蓋了銀行，保險，信貸，理財等多種金融服務類產品。這些金融工具通過改變支付方式和降低金融服務門檻方面，改善居民的生活，提高社會的資源配置效率。大量的貧困群體和農民群體，中高等教育的普及度仍舊欠缺，創業難，失業率等是中國面臨的幾大問題，而這幾類人群正是普惠金融服務的對象。歸根結底，面臨的主要金融問題是“貸款難”。2013年，中共中央正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。”讓金融改革發展的成果讓廣大人民共享正是普惠金融工作的中心。普惠金融與金融創新正式聯系在一起，要想做好普惠金融工作，金融創新不可忽視。借助互聯網的普及，互聯網支付，互聯網借貸，互聯網保險以及互聯網理財等金融服務出現并普及，互聯網金融成為中國金融業發展新風向。隨著互聯網金融科技的發展，“貸款難”等問題已經得到有效解決，中國普惠金融工作也取得階段性成果。

（一）新型金融機構快速發展和貸款門檻降低截至2017年末，村鎮銀行機構組建數量已達1601家，資產規模突破萬億，其中中西部地區機構占比65%；已覆蓋全國31個省份的1247個縣（市、旗），縣域覆蓋率達68%；在全國758個國定貧困縣和連片特困地區所轄縣市中，有416個縣市已設立或擬設立村鎮銀行。村鎮銀行以“存貸匯”等基礎金融服務為主，持續加大涉農和小微企業貸款的投放力度。農戶和小微企業貸款合計占比92%，連續4年保持在90%以上；堅持按照小額分散原則開展信貸業務，戶均貸款余額37萬元。截止2018年3月末，全國共有小額貸款公司8471家，貸款余額9630億元。

（二）互聯網金融迅速發展和支付手段變革在金融創新大背景下，互聯網的出現加速金融業的變革。互聯網支付隨著智能移動手機的普及已經深入廣大民眾的日常生活。余額寶等小額理財工具為廣大民眾提供了新的理財渠道。第三方支付，移動支付代替了傳統支付，P2P信貸取代傳統存貸款業務，眾籌融資取代傳統證券業務。2018年，已有243家公司取得第三方支付牌照。互聯網金融降低了信息不對稱，交易成本，服務對象門檻低等特點，通過互聯網金融平臺發展借貸，小額信貸等業務，契合普惠金融的發展要求。互聯網金融降低市場參與者的專業化，更加普惠于大眾。

三、金融創新角度下普惠金融對經濟的影響

金融創新不光是工具的創新，也是市場的創新。小微企業，金融業中的弱勢階層成為新的市場主體。針對他們所研發的金融工具更是與傳統的金融工具有所不同。普惠金融不能完全等同于金融創新，而是在金融創新的理念上，針對向弱勢群體提供金融服務，讓民眾享受金融發展的成果。對于政府而言，大力倡導普惠金融不單是看中其對于民眾脫貧致富的效力，更是想從中汲取新的社會市場經濟發展動力。普惠金融完全體現了“創新”這一點，其對經濟的影響是不容忽視的，與經濟的聯系是應該重點研究關注的。

（一）普惠金融對宏觀經濟的影響金融業運行的對象是資本。資本的逐利性使金融業長期以中產階級及以上作為主要服務對象，也使得貧富差距長期存在。普惠金融與傳統金融業的不同就是注重貧困群體弱勢群體。研究發現，一國的普惠金融發展程度與社會經濟的發展存在同向關系。較高水平的金融普惠程度與貧困率呈負相關。擁有成熟且發達金融體系的國家，其金融運行效率較高，資源優化配置，更利于普惠金融的發展和經濟的增長。

（二）普惠金融對微觀經濟的影響在傳統金融的背景下，貸款門檻相對較高，小微企業難以獲得。普惠金融對于“貸款難”問題的解決是受認可的，進而對于弱勢階層和小微企業的經濟行為也產生影響。通常所說的拉動經濟的三駕馬車分別是消費，投資和進出口。在中國，儲蓄率一直居高不下，中國人被稱為世界上最愛存錢的民族之一。在經過幾年的高速發展之后，傳統的經濟動力已經無法帶動整個國家的發展了。普惠金融將大家的目光轉移到廣大民眾身上，通過小額貸款，小額理財，小額消費貸等零散化，大眾化，普通化的金融工具，將大眾納入經濟的發展中，對經濟增長產生正向作用。普惠金融的正向作用是可以肯定的，但是研究表明其主要在消費類貸款上的作用較為明顯，但在投資和創業上的影響較小。雖然有諸多小額貸款公司和普惠金融類貸款，但是小微企業想要尋找期限合適，利率可承受，擔保要求在可接受范圍內的貸款仍然不易。

四、金融創新角度下普惠金融面臨的困境

普惠金融的中心在于“創新”，其面臨的困境的源頭也正來源于此。由于新，所以在發展模式，監管模式，市場主體上都面臨著不同的困境。

（一）政府推動的發展模式帶來的問題由于普惠金融帶有消除貧困的作用，所以政府成為其發展的主導方。政府推行的政策是在幫助窮困的基礎上所設計出來的，很難完全考慮到市場的實際情況。作為推行者的機構，在政策的指導下會推出相應的金融服務，但大多數與實際需求相距甚遠。以泰國的“泰國萬銖鄉村基金計劃”和尼日利亞的普惠政策的低效益為例，政府在推動普惠金融時選擇的方法仍需改善。

（二）服務對象知識水平帶來的發展限制在發展中國家，普惠金融服務的主要對象之一就是農民以及農民工。他們多數缺乏中高等教育甚至基礎教育，對于金融類知識更是一無所知。普惠金融雖然將專業化的金融服務轉化為大眾化的金融服務，但是基礎金融知識的理解仍是不可避免的。特別是在互聯網金融出現之后，金融科技知識與基礎知識成為獲取大眾化金融服務的必備。在中國沿海發達地區，教育普及程度高，相應的金融發達程度較之其他地區要高。所以，普及教育及金融知識是可以有效影響民眾的經濟行為和金融意識。

五、結語

在中國正式提出普惠金融的幾年時間內，其在中國的發展和擴大可以明顯感受，但是普惠金融的發展問題同樣值得深思和研究。對于極速擴張的金融機構，監管問題一直是一大弊病。普惠金融是要解決“貸款難”問題，但是在這一問題上并非是一路綠燈，也許有相應行之有效的監管法規。對于縣鄉農民，城市低收入者的金融教育工作也亟待開展。在合理合規的政府監管下，依靠市場的資本力量，進行金融創新，發展普惠金融。

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作者：姚夢歌；梁文博 單位：鄭州財稅金融職業學院