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摘要：自河北省實施大規(guī)模扶貧開發(fā)工作以來，全省已取得了巨大的歷史性成就，并進入到最后三年的攻堅階段，任務依然艱巨。如何通過金融扶貧的方式，使得精準扶貧工作能夠更好更快的進行，是全省各界關注的焦點。本文創(chuàng)新性的提出通過鼓勵新興金融機構和金融科技公司農村金融業(yè)務的發(fā)展，并加強其與傳統(tǒng)金融機構的深度合作，發(fā)揮“創(chuàng)新技術+資金”雙重優(yōu)勢等建議，為我省金融助力精準扶貧的工作出謀劃策。

關鍵詞：金融扶貧；精準扶貧；金融科技

長期以來，如何消除貧困一直是各國政府和學者的高度重視的經濟問題，同時又是一項重要的政治問題。在我國，自黨的召開以來，習提出“從現在到2020年，是我們全面建成小康社會的決勝期。”在這一目標下，如何縮小城鄉(xiāng)居民貧富差距，如何更好、更快的進行精準扶貧更是成為了我省政府和社會各界關注的焦點。扶貧有許多種方式，而金融扶貧是解決貧困問題的有力武器。將扶貧和金融聯系起來，在達到在解決貧困問題的同時，也能使得金融機構得到更好的發(fā)展。

一、現狀分析

自1978年河北省實施大規(guī)模扶貧開發(fā)工作以來，全省已累計使近2000萬貧困人口擺脫貧困，貧困發(fā)生率由原來的35%下降到8.8%，取得了改善民生的歷史性成就。只十八大以來，各類社會幫扶主體已累計向我省投入資金136.65億元，幫助上項目17716個。但在2020年實現全省貧困人口全部脫貧的目標下，我省金融扶貧任務依然艱巨。全省目前仍有62個貧困縣、貧困人口近300萬，主要分布于燕山、太行山區(qū)域，貧困程度深，脫貧難度大。毫無疑問，我省的扶貧開發(fā)工作已進入到最后的攻堅階段。

二、面臨的問題

1.農村金融供求失衡。自我省實施大規(guī)模農村扶貧工作以來，農戶對金融服務的需求大大增加，而一些傳統(tǒng)金融機構為追求利潤，尋求更好的發(fā)展環(huán)境，紛紛撤離農村，導致農村金融網點減少，金融供給缺失，貧困人群難以獲得金融支持。另外，貧困地區(qū)基礎設施落后，農戶可用于抵押的資產不多，社會資本不敢輕易進入農村貧困地區(qū)，進一步阻礙了社會對貧困地區(qū)的資金供給。2.金融扶貧不精準。我省貧困地區(qū)信貸市場信息不對稱，金融機構出于自身利益的考慮，會設置較高的信貸門檻，有選擇性地發(fā)放信貸。傾向于富裕農戶，而遠離貧困農戶，致使未享受金融服務的貧困人口陷入“貧困陷阱”。即便貧困農戶有較好的項目也難從金融機構進行融資。3.農村金融風險難控。一是農村信貸市場信息不對稱，擔保物品匱乏和生物資產難以定量等問題致使銀行難以衡量信貸風險。二是農村信用擔保體系和風險補償機制建設不完善，第三方擔保機構較為缺乏。三是農業(yè)抗風險能力低，容易受地質、氣候等自然災害的影響，風險管控難度大。4.金融產品同質化嚴重。隨著農村金融的變化和發(fā)展，傳統(tǒng)的農村金融機構的金融產品已經遠遠不能滿足貧困人口和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需求。在投資理財、農業(yè)保險、無抵押無擔保小額信用貸、涉農資產證券化等方面亟需產品和業(yè)務方面的創(chuàng)新。5.可持續(xù)性不強。授人以魚不如授人以漁，大部分金融扶貧方式只解決了貧困人口一時資金的匱乏，卻不能從根本上打開一條使貧困人口脫貧致富的道路。

三、對策建議

1.針對農村金融服務供求失衡和金融扶貧不精準這兩個問題，究其原因，是因為傳統(tǒng)金融機構和傳統(tǒng)信貸業(yè)務對資金需求方的選擇問題。因為金融機構的趨利性和傳統(tǒng)信貸業(yè)務應用場景的嚴格性，導致其不可避免的傾向于富裕地區(qū)或者富裕人口。因此，應鼓勵新興金融機構和金融科技公司發(fā)展貧困地區(qū)小額信貸業(yè)務，發(fā)展農村普惠金融業(yè)務。同時，推動傳統(tǒng)金融機構的科技和創(chuàng)新改革，使其能夠充分發(fā)揮資金雄厚、運行穩(wěn)健的優(yōu)勢。在此基礎上，加深金融科技公司與傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務合作，使傳統(tǒng)金融機構的資金優(yōu)勢能夠通過金融科技公司的技術手段，更好的為我省金融扶貧工作而服務。2.針對農村金融風險難控的問題，應大力發(fā)展人工智能技術，區(qū)塊鏈技術和無人機技術。通過聯合農村成千上萬家小商鋪的數據，用區(qū)塊鏈技術構建包含每家農戶的信息網，使得農村信貸市場信息完善對稱。其次，通過信息網和大數據為每一類農戶構建用戶畫像，并結合傳統(tǒng)模型和人工神經元網絡模型構建相應的智能風控系統(tǒng)，為農戶的每一筆小額信貸提供自動審核和智能風控服務。最后，深度結合人工智能與無人機技術，為生物資產的定量和檢測提供精準化、自動化管理。最終使得金融機構對貧困人口的信貸業(yè)務能夠實現收益可視化、風險可視化和項目進程可視化。3.針對金融產品同質化問題，在鼓勵新興金融機構和金融科技公司發(fā)展農村金融業(yè)務和產品的同時，也要鼓勵涉農基金類、涉農保險類和涉農債券類金融產品的發(fā)行。鼓勵互聯網金融公司發(fā)展農村金融業(yè)務，充分發(fā)揮其覆蓋率廣、成本低、產品類別多和不需實體網點的特點。4.針對可持續(xù)不強問題，可通過“互聯網+電商”的模式，積極的為貧困地區(qū)招商引資，使我省貧困地區(qū)天然的生物資源、環(huán)境資源和旅游資源能夠得到充分的開發(fā)和利用，為當地的貧困人口帶來經濟效益和致富路徑，從根本上解決貧困人口的收入問題。

參考文獻：

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[5]彭春凝.當前我國農村精準扶貧的路徑選擇研究[J].農村經濟，2016.

作者：烏永杰；郝鐵錚 單位：河北大學經濟學院