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摘要：在全球經濟一體化背景下，加拿大日益重視青少年財經素養教育，相關機構從課程改革、師資支持、項目發起、推進與評估等方面多措并舉，形成了其獨特的實施路徑。加拿大財經素養教育具有課程的多樣性、教育功能的延伸性、組織合作的全方位性、教育的可持續性等特點。我國應加大對財經素養教育的政策引導，成立專門的負責機構，進一步促進各相關組織機構之間的合作，形成以科研機構為源、金融機構為輔、學校為主的財經素養教育模式。

關鍵詞：加拿大；青少年；財經素養教育；中小學

在全球經濟一體化背景下，公民財經素養對國家經濟乃至全球經濟都有著重要影響，已經逐漸成為各國教育的培養目標之一，而我國財經素養教育還處于起步階段。目前，我國中小學生的零花錢越來越多，揮霍浪費現象日益普遍，更加凸顯出中小學財經素養教育的重要性。繼英美等國中小學財經素養教育取得顯著成績之后，加拿大也積極致力于青少年財經素養教育，取得了很大進步。2015年，加拿大7個省首次參加了PISA財經素養測試[1]，測試結果表明，加拿大學生財經素養在世界范圍內達到了較高水平①。本文借鑒加拿大中小學財經素養教育的實踐經驗，以期為我國正在開展的財經素養教育實踐帶來一定啟發。

一、實施背景及目標

20世紀90年代中期以來，加拿大政府日益重視財經素養教育對國家經濟發展的重要意義，在大范圍調查與公眾咨詢的基礎上，對經濟部門進行了一系列改革，于2001年創建了國家金融消費者署（FinancialConsumerAgencyofCanada，FCAC），以培養具有財經知識與決策能力的消費者。至今，FCAC已經舉辦了五次全國財經素養會議。其中，青少年財經素養教育作為一項重要內容日益受到重視，并從對全體消費者進行財經素養教育的過程中逐漸分化出來，其實施背景與教育目標具有獨特意義。

（一）實施背景加拿大實施青少年財經素養教育的一個背景是該國青少年財經素養教育現狀堪憂。一方面，青少年面臨的金融環境日趨復雜：青少年普遍擁有比以往更多的零花錢，且初次接觸金錢的年齡越來越小，可供選擇的財經產品越來越多，如果沒有正確的財經知識和技能，這些財經產品可能會給青少年引來難以償還的債務；青少年生活在一個日益“無現金”的社會，使用信用卡、借記卡進行在線交易等財務活動越來越常見，需要進行的財務決策日益復雜，在財務決策上所承擔的風險也在增大；同時，很多人在高中畢業時就面臨是否申請高等教育貸款等重要財務決策[2]。另一方面，青少年所具備的財經知識與技能有限，難以應對日常的財經需要，更難以適應當前復雜的金融環境。2009年，投資者教育基金委托加拿大調研機構“青年圖解”（Youthography）進行的調查發現，57%的學生認為自己的財經知識水平較低，認為學校應該向他們提供更多有關金錢管理與個人財務的信息；只有28%的學生認為他們了解金錢，且能夠進行明智的消費決策；僅有38%的學生認為他們已經為畢業后管理自身錢財做好了準備。加拿大青少年財經素養教育的實施是在人們普遍意識到財經素養教育重要性的基礎上進行的。2011年，在FCAC舉辦的第三次全國會議上，財經素養工作組提出將財經素養教育納入全國的學校課程體系，并認為這是從國家層面提升加拿大年輕一代財經素養的最有效方式[3]。2010年，安大略省財經素養工作組對該省進行的大規模調研發現，包括學生、教師、家長、商業機構等在內的利益相關者都認為財經素養是一項基本的終身技能，培養學生的財經素養有助于學生在當前乃至一生中做出合理的財務決策，并都支持增加該省課程中的財經素養內容，認為只有這樣才有可能確保每個學生獲得連續的、與年齡相符的財經知識和技能。此外，將財經素養教育納入現有的必修課程，也將有助于學生發展與財務決策相關的批判性思維。因此，基于國內青少年財經素養落后于財經需求的現狀，以及各利益相關者的呼吁，加拿大教育和財政部門日益重視青少年財經素養教育。

（二）目標加拿大實行教育分權制，國家層面沒有明確、統一的青少年財經素養教育目標。因此，筆者以安大略省為例分析青少年財經素養教育目標。主要分為以下兩個方面：第一，使學生獲得特定的財經知識，比如有關儲蓄、消費、借款、投資等領域的知識，并培養學生將財經知識運用到實際生活中的能力，比如與財務問題有關的問題解決能力、探究能力、決策能力等；第二，培養學生形成正確的財經觀念與理解力，比如有關財務問題的批判性思維等，其中包括三個層次的理解力，一是提高學生對與自身相關的復雜財經問題的理解能力，二是提高學生對全球經濟形勢對當地以及全球影響的理解能力，三是提高學生對自身所做財經決策將會帶來的社會與環境影響及其倫理內涵的理解能力。[4]

二、實施舉措

為了推動青少年財經素養教育的實施，加拿大政府、教育部門、財政部門以及社會組織機構都積極進行了理論與實踐探索，從課程改革、師資培訓、項目發起等方面多措并舉，形成了具有鮮明特色的加拿大財經素養教育實踐路徑。

（一）財經素養教育與正式課程的融合學校是開展青少年教育的主要場所，將財經素養教育融入正規的學校課程，是培養青少年財經素養的最有效、最公平的方式。以安大略省為例，2016年，該省新修訂的課程標準將財經素養相關知識與技能融入四年級至十二年級的所有科目。在小學階段，財經素養融入各科課程。其中，與財經素養聯系最緊密的是數學課與語言課中的媒介素養部分。在數學課上，學生在學習數字、數量、方程式、比例關系、問題解決技巧等知識的過程中，運用所學知識解決與財務有關的數學問題，如計算各類生活花銷等，以形成初步的財經素養；在語言課上，教師帶領學生對語言課中的媒介文本進行探索，培養學生作為公民和消費者所需具備的基本批判性思維與分析技巧；在社會研究和科學技術課上，學生會學習財務決策是如何影響家庭與社會福祉的；在其他科目中，各科教師則會在課程導入部分通過舉例子等方式來培養學生的財經素養。在所有科目的教學中，對學生問題解決能力、批判性思維能力以及探究與溝通技巧的培養，都有助于對學生財經素養的培養。[5]在中學階段，則推出了財經素養專題課程與實習課程。相比小學階段，中學階段的財經素養教育在課程內容上更加專業化，在課程形式上更加多元化，且更重視學生財經知識的實際應用能力。財經素養相關的概念和技能通常會融入商業學習、加拿大與全球研究、職業生涯教育與指導、數學、社會科學、人文科學等課程。在上述課程以及其他一些課程中，或以一個或多個專題的形式培養學生的財經素養，或將對學生財經素養的培養貫穿一門課程的始終。例如，十年級的職業規劃課程便融入了財經素養教育，教學內容與學生中學畢業后即將面臨的實際財務問題相結合。此外，一些學校的實習項目為中學生提供實踐機會，使他們能夠將所學的財經素養知識運用到真實的就業環境中。[6]

（二）提供多種形式的師資支持教師在學校教育中扮演重要角色，其對財經素養教育的認識與理解程度，對于青少年正確財經觀念的形成、財經知識與技能的運用、相關批判性思維能力的發展都起著關鍵作用。因此，進行師資培訓并為教師提供優質的教學資源至關重要。加拿大主要通過開展教師培訓與開發相關教學資源的方式為教師提供有力支持。在卑詩省，通過教師面對面的研討會、網上討論會、為教師學院的師范生做報告等方式進行師資培訓，取得了良好效果[7]。在安大略省，一些特定科目的教師，比如商學、生涯規劃、經濟學、家庭研究、數學等科目的任課教師已經掌握了財經素養專業知識和技能，并熟悉特定主題的課程資源，他們積極承擔起培訓其他教師的工作。此外，安大略省還對實習教師進行培訓，主要通過舉辦研討會或開設相關課程的方式為他們提供大量的課堂教學范例。[8]加拿大為教師提供了豐富的優質教學資源。FCAC建立的國家財經素養數據庫是提供財經素養資源與工具的一站式服務網站，為教育工作者提供了大量有關財經素養教育的教學資源與教學工具。曼尼托巴省教育廳為教師們開發了“學習地圖”（learningmap）工具，“學習地圖”形成了各個年級財經知識和技能的連續統一體，即通過該“學習地圖”，每一年級的任課教師都能清楚地把握學生在前一學年所學到的以及下一學年將要學習的財經內容，這幫助教師更有針對性地根據學生的實際特點教授課程，也為各年級教師之間教學的一致性與連續性提供了保障。安大略省教育廳則在其所開設的教育資源網站“EduGAINS”上開辟了財經素養專欄“FinancialLiteracyGains”，網站提供了豐富的財經素養教學資源，大多緊貼課程內容，具體且有針對性，受到教師們的廣泛歡迎。[9]

（三）發起財經素養教育項目加拿大有些省尚未將財經素養教育納入學校課程，如阿爾伯塔省。但是早在2009年，阿爾伯塔省便發起了一些財經素養教育項目，為全省的中小學生提供了學習財經知識、運用財經技能的機會。當下，加拿大已經形成一種形勢，即遍布全國的各類組織機構正在開發和提供越來越多的財經素養教育項目。[10]雖然阿爾伯塔省尚未有正規的學校財經素養教育，但是其日益認識到將財經素養教育納入正規教育的重要性，正是在這一背景下，阿爾伯塔財政調查委員會（CheckouttheAlbertaTreasuryBoard，ATB）推出了“青少年阿爾伯塔”項目，這是一個服務于四年級至六年級學生群體的校內財經素養項目，旨在為學生提供財務管理技巧。通過該項目，小學生可以學習到基本的銀行業務、編制預算以及金錢管理技能。ATB各地分支機構中負責“青少年阿爾伯塔”項目的成員與當地小學合作，與學生一起創辦“銀行”，學生在“銀行”的不同崗位上工作，還可以為其同學開設“賬戶”，并接受同學們的存款。通過該項目，學生不僅認識到儲蓄的重要性，而且獲得了多種技能，比如公開演講、服務客戶、求職面試、市場營銷、公關等。自2009年以來，阿爾伯塔省已經有將近100所學校實施了“青少年阿爾伯塔”項目，超過1800名學生參加了該項目。[11]此外，“金錢導師學習中心”是總部位于阿爾伯塔省的非營利信用咨詢機構，它不僅為青少年提供免費財經素養課程，還為因各種原因缺乏財經素養的所有年齡段人群提供相應項目[12]。一方面，該中心為成人提供了大量免費的財經素養在線課程，以幫助他們獲得基本的財務知識，教他們如何制定支出計劃、進行債務處理、增加儲蓄、建立更高信用等級等；另一方面，中心也將財經素養延伸到了課程學習之外，同時在7個有中心分支機構的城市舉辦公共研討會，促進財經素養相關資源與信息在全省范圍內的共享。中心還為阿爾伯塔省公民提供財經素養在線工具，旨在幫助其實現日常資金管理的系統化[13]。該中心的意義在于擴大了財經素養教育的覆蓋面，使更多的非在校生有機會獲得財經知識與信息。

三、推進體系加拿大財經素養教育的實施

由政府教育部門、學校和監管機構協同合作、共同完成，不僅有先進的教育理念和高效的教育舉措，而且有較為科學完善的推進體系。加拿大主要通過發起倡議與活動、資金支持、技術援助等方式保障青少年財經素養教育的順利開展。

（一）倡議與活動倡議與活動主要由加拿大政府部門發起。FCAC調查發現，很多加拿大成年人缺乏做出合理消費決策的基本財經素養，這引起了政府對提升國民財經素養的重視。2008年，FCAC舉辦的第二次全國財經素養會議上，發起了制定財經素養國家戰略的倡議；2011年，加拿大財經素養工作組呼吁將財經素養納入全國的學校課程；2012年，加拿大政府規定每年的11月為財經素養月，并在該月發起多種活動和倡議，致力于提高加拿大人對財經素養重要性的認識，并邀請公眾加入相關社交媒體的討論；2014年，第四次全國財經素養會議召開，發起了加強個體、組織、社區、私立機構、政府機構之間合作的倡議，同年，加拿大了《財經素養國家戰略：全民加入》，這表明加拿大開始從國家層面對財經素養教育進行統一規劃[14]。這些倡議與活動不僅為加拿大青少年財經素養教育提供了政策引導與理論依據，也為其財經素養教育實踐指明了方向。

（二）資金支持資金主要由政府和民間金融機構共同承擔。2007年，加拿大政府為FCAC分配了專門資金，用于開發青少年財經素養項目；2008年，加拿大政府繼續為FCAC提供資金支持，資金使用范圍擴展到成人財經素養項目的開發與運作；近期，加拿大各大銀行對加拿大政府承諾，將建立一個1000萬美元的為期5年的財經素養合作基金（FinancialLiteracyPartnershipFund）,為那些致力于提高加拿大人財經能力且符合條件的公益組織提供資金援助。[15]

（三）技術援助技術援助主要來自聯邦和省兩個層面。聯邦政府為財經素養教育提供良好的硬件設施與網絡資源，以FCAC建立的國家財經素養數據庫為典型代表，該數據庫為教師、學生、家長等提供了豐富的財經素養工具與資源。各省提供的技術援助主要包括省政府提供的財經素養教育網絡資源，以及各省地方性團體為特定群體（通常指處于不利社會地位或低收入群體）制定的財經服務，包括為其提供財務咨詢、財經培訓、青少年財經實踐信息與資源等。

四、評價體系科學、及時的評估

對于教育過程的改進與完善至關重要，只有對財經素養教育進行合理評估，才能得知當下的財經素養教育內容與教學方法是否適用，是否達到了教育目標，并為進一步改進教育現狀提供有針對性的建議。加拿大財經素養教育評價體系主要由學校評估、國家評估以及PISA中的財經素養測試三個層級的評價構成。

（一）學校評估學校評估旨在對財經素養課程的實施效果進行測評，主要由教師負責實施，采用試卷測試、正式與非正式觀察、項目評估、同伴評價、自我評價等多種方式。教師必須測評并報告學生財經素養知識與技能的學習效果。此外，加拿大也在進行深入研究以開發學校層面的評估指標，為校長等學校管理者監督并評估財經素養教育的實施情況提供工具。[16]

（二）國家評估國家評估的主要目的是評估各組織機構開發的財經素養教育課程與項目的有效性，進而提出改進建議。建立清晰的評估指標對于全國范圍內財經素養教育項目評價的有效性至關重要。在此背景下，FCAC開發了標準化財經素養評估框架（StandardizedFinancialLiteracyEvaluationFramework）（見表1）。主要目的有兩個：一是為全國范圍內的組織提供能夠有效進行財經素養評估的程序；二是指導各組織機構開發相應的工具與培訓，以科學合理評估他們所發起的財經素養項目。

（三）國際評估PISA是由OECD開展的國際學生評估項目，2012年，該項目新增了可選擇的財經素養測試，2015年，加拿大有7個省參加了該測試[19]，這表明加拿大對財經素養教育的評估開始與國際接軌。

五、特點

在政府、教育部門、財政部門以及社會各級各類組織的協同合作下，加拿大逐漸形成了其獨特的財經素養教育特點，主要包括課程的多樣性、教育功能的延伸性、組織合作的全方位性、教育的可持續性等。

（一）課程的多樣性課程的多樣性主要表現在內容與形式兩個方面。在課程內容方面，如安大略省在四年級至十二年級的各科課程中都融入財經素養內容，財經素養內容勢必根據各學科的具體特點設計，進而體現為內容的多樣性。在課程形式方面，財經素養教育包括正式課程、專題研討、項目實習等多種形式，主要根據不同學段的學生特點安排適宜的課程形式，這對于學生財經素養的提升有如下意義。一方面，縱向上確保各個年級的學生都能獲得連續的、適應其年齡階段與身心發展規律的財經素養教育；另一方面，橫向上不僅通過正式課程教給學生財經知識與技能，培養學生的財經態度與行為，也通過實習項目培養學生對所學財務知識的實際運用能力，為學生成為理性的消費者打下基礎。

（二）教育功能的延伸性除了重視培養學生的財經知識與技能之外，加拿大財經素養教育課程也非常注重培養學生的綜合素質，如批判性思維、公開演講能力、獨立進行財務判斷與決策的能力，對自身財經決策可能造成的社會影響的道德與倫理層面的思考能力等，這使得其財經素養教育具有延伸性。比如，在安大略省四年級至十二年級的教學中，教師不僅教給學生財經知識，也尤為注重培養學生從多個角度批判性地思考財經問題的能力，“授之以魚也授之以漁”，使學生“知其然知其所以然”，引導學生不僅思考自身財務問題，也關注國家、社會乃至全球層面的財經問題。教育功能的延伸性為學生的全面發展與終身發展奠定了堅實的基礎。

（三）組織合作的全方位性財經素養教育相關機構的合作主要有橫向合作與縱向合作兩種類型。一是橫向上教育機構與其他非教育機構的合作，當前加拿大很多財經素養項目是在政府、教育部、學校、非營利性組織、私營組織機構的共同合作下發起的，如上文提到的阿爾伯塔財政調查委員會與該省眾多學校合作發起的“青少年阿爾伯塔”項目，該委員會還與埃德蒙頓10個致力于婦女工作的機構合作發起了“賦予你”項目，已經幫助645名弱勢群體女性獲得財經培訓并從該項目中順利畢業[20]；二是縱向上各省政府與聯邦政府的合作，如安大略省教育廳與聯邦財政部合作發起的安大略省財經素養倡議。

（四）教育的可持續性在培養對象上，除學校財經素養教育對學生的培養外，加拿大有很多項目和網絡資源面向全體加拿大人，加拿大2014年的《財經素養國家戰略：全民加入》就旨在提升每一個加拿大人的財經素養。與此同時，也為青少年財經素養教育的實施提供了良性的社會環境。青少年財經素養教育不限于學校教育，家庭是其金錢觀念與財經素養形成的搖籃，社會是其財經素養培養與財經能力踐行的演練場，因此，成年人財經素養的提升對于青少年財經素養教育而言具有重要意義，面向全體加拿大人的財經素養教育是一種可持續性的培養模式。此外，加拿大一些財經素養教育項目是專門針對弱勢群體發起的，比如針對弱勢女性群體的“賦予你”項目，旨在改善其家庭乃至下一代人的財務狀況。

六、結語

盡管加拿大青少年財經素養教育已經取得了很大進步，但是仍存在有待改進之處，加拿大相關部門也已經認識到其財經素養教育未來的發展方向。當下我國的財經素養教育也逐漸受到重視，但由于我國財經素養教育剛剛起步，面臨如缺乏專門的財經素養教育政策等諸多問題。下文結合加拿大財經素養教育經驗與我國實際情況，為更加有效、系統地開展財經素養教育，提高國民尤其是青少年的財經素養水平，對我國財經素養教育的實施提出建議。

（一）加拿大財經素養教育的改進方向安大略省財經素養工作組在面向課程委員會的報告中提出如下建議：在課程改革與技術支持上，建議將財經素養列為中小學必修課，進一步優化技術條件，更好地利用政府官網、教育部以及學校官網促進對財經素養教育的技術支持；在教師支持上，鼓勵教育工作者加強財經素養教育中對學生的責任心、參與度以及同情心的培養，加強對教育工作者的專業支持，通過專業組織、基金會、教育家協會等為教師提供專業學習機會與教學資源。在評估與教育公平上，在學校層面，形成系統的領導與問責機制，學校董事會將財經素養教育進展的信息納入已有框架與問責措施，并進行相關研究幫助學校跟蹤評估財經素養教育的實施進展，開發指導綱要以幫助校董事會規劃并實施財經素養教育；在全省層面，為了確保教育公平，重視收集并分享關于財經素養教育的教學策略與實踐，以保證不同學生群體都能得到高質量的財經素養教育。

（二）我國財經素養教育存在的問題政策方面，我國缺乏專門且明確的財經素養教育政策，如2016年的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中附帶提及財經素養教育，即提出要推動部分大中小學積極開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設金融基礎知識相關公共課[21]。組織機構方面，我國尚未成立專門機構負責財經素養教育的開展，且財經素養相關研究機構與實施推廣機構剛剛成立，在理論研究與實踐探索方面有待提高。如2014年北京師范大學先后成立了“青少年財經素養教育研究中心”和“北京師范大學財經素養教育研究中心”，2016年中國科學研究院協同財經類院校、科研院所、行業企業等9家單位成立了“中國財經素養教育協同創新中心”。具體實踐方面，雖然少數經濟發達城市率先實施了青少年財經素養教育課程，但從全國范圍內來看，我國財經素養教育實踐處于零散狀態，且學校對財經素養教育的重視程度不夠。有課題組2016年對參加全國財經素養大賽決賽的426名中學生進行的問卷調查表明，只有近38%的被調查者認為學校重視或非常重視財經素養培養，只有10%的學生認為對自己財經意識的形成影響最大的人是教師。[22]

（三）我國財經素養教育的改進建議首先，政府應該加大對財經素養教育的政策引導，制定專門的財經素養國家戰略，提高將財經素養教育納入學校教育系統的認識，將財經素養教育作為國家優先發展目標，使其在學校系統中得到可持續性的推行。其次，成立專門的負責機構，統籌負責對財經素養教育的領導、推進與評估工作。進一步促進各相關組織機構之間的合作，加強政府、教育部門、財政部門、科研院所、金融機構、學校等組織之間的橫向與縱向合作，為財經素養教育的開展提供政策、資金、課程、項目以及師資上的全方位支持，并鼓勵各組織機構協同進行財經素養教育的理論與實踐探索。最后，形成以科研機構為源、金融機構為輔、學校為主的財經素養教育模式。科研機構負責研制并財經素養能力框架及標準、開展理論研究并開發相應課程與教材，這是財經素養教育實施的源頭與依據；金融機構提供資金、實習項目與模擬項目，作為學校實施財經素養教育的輔佐與補充；學校則負責實施正式課程、活動并展開系統的師資培訓，為青少年提供循序漸進的、系統性的財經素養教育，是財經素養教育的實施主體。

作者：晁亞群