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摘要：隨著“一帶一路”政策的進(jìn)一步落地，國際貿(mào)易規(guī)模呈現(xiàn)迅速擴(kuò)大趨勢(shì)，而我國商業(yè)銀行對(duì)于國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的管理水平亟待提高。本文將通過對(duì)我國商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀以及實(shí)踐中所遇到的問題進(jìn)行分析，采用文獻(xiàn)檢索、描述性研究、實(shí)例研究等多種研究方式進(jìn)行探討，得出加強(qiáng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理的重要性結(jié)論，進(jìn)而提出提升商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理水平的對(duì)策，為商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的有效開展提供建議。

關(guān)鍵詞：國際貿(mào)易；融資；業(yè)務(wù)管理

隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)成為商業(yè)銀行追求長遠(yuǎn)發(fā)展所面臨的重要問題。面對(duì)問題，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)采取措施，創(chuàng)新產(chǎn)品、流程設(shè)計(jì)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，國家應(yīng)該構(gòu)建完善的國際貿(mào)易融資法律體系，推動(dòng)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，也為國家進(jìn)出口貿(mào)易提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

一、商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)經(jīng)過近四十年的發(fā)展歷程已經(jīng)形成基本穩(wěn)定的市場(chǎng)分割，優(yōu)質(zhì)企業(yè)及項(xiàng)目的稀缺使商業(yè)銀行在融資業(yè)務(wù)上很難取得新的突破，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)提供了新的出路。與普通融資產(chǎn)品相比，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品期限短、流動(dòng)快及具備應(yīng)收賬款及票據(jù)作為質(zhì)押的優(yōu)點(diǎn)可以使信貸風(fēng)險(xiǎn)變得相對(duì)可控。貿(mào)易融資的自償性將商業(yè)銀行從繁雜的企業(yè)基本資料中解脫出來，重點(diǎn)關(guān)注單筆進(jìn)出口貿(mào)易的單證、交易真實(shí)性及貿(mào)易資金償還性，使商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)資源得到了優(yōu)化配置。對(duì)于商業(yè)銀行來說，國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)將貸款業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)表內(nèi)及表外的疊加收益，可以為商業(yè)銀行提供新的收益增長點(diǎn)。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)可以短時(shí)間內(nèi)與企業(yè)開展業(yè)務(wù)往來，建立合作關(guān)系，進(jìn)而與企業(yè)開展長期、穩(wěn)定的合作。但面對(duì)新的國際環(huán)境商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、制度及人員配置方面需要加大投入，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的經(jīng)營目標(biāo)。由于國際貿(mào)易融資以真實(shí)交易作為業(yè)務(wù)背景，對(duì)整個(gè)社會(huì)來說，將金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，會(huì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行增添助力。隨著國際貿(mào)易活動(dòng)日益頻繁，跨境投融資業(yè)務(wù)的廣泛開展，急需商業(yè)銀行提供匹配的金融服務(wù)，滿足企業(yè)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展需求。另外，現(xiàn)有國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)多為針對(duì)以外幣作為結(jié)算貨幣的交易，對(duì)于以本幣作為結(jié)算貨幣的進(jìn)出口貿(mào)易尚未形成專門的產(chǎn)品類別。隨著2016年12月人民幣加入SDR（特別提款權(quán)）籃子貨幣，跨境人民幣交易將變得日益頻繁，商業(yè)銀行急需創(chuàng)新國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)品種，為人民幣資金跨境支付結(jié)算提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。

二、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理面臨的問題

商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在企業(yè)開展進(jìn)出口貿(mào)易往來過程中發(fā)揮了緩解企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)壓力、降低財(cái)務(wù)成本、為企業(yè)提供信用支持等重要作用。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)緊密聯(lián)結(jié)，把貸款和結(jié)算融合一體，可以使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)表內(nèi)表外的雙重收益。相較與西方完善的業(yè)務(wù)流程及管理制度，我國的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步于上世紀(jì)末，發(fā)展歷程較短，且在日益增加的國際貿(mào)易往來過程中融資問題日益凸顯，主要體現(xiàn)在：

（一）業(yè)務(wù)品種單一。國際結(jié)算主要有匯款、托收、信用證等方式，在商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資實(shí)踐過程中，主要以信用證類的融資方式為主，對(duì)于匯款、托收等結(jié)算方式雖然具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)種類，但業(yè)務(wù)規(guī)模較小，不能提供及時(shí)、有效的資金融通。我國商業(yè)銀行在融資業(yè)務(wù)品種方面，多為單筆業(yè)務(wù)的短期融資，沒有形成綜合性的貿(mào)易融資解決方案，不利于與企業(yè)建立長期的業(yè)務(wù)往來。

（二）業(yè)務(wù)流程及人力資源配置有待優(yōu)化。目前，商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資操作相比普通信貸業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，業(yè)務(wù)資料繁雜，中間審查及審批環(huán)節(jié)多，融資效率低，并不能及時(shí)解決企業(yè)的融資問題。導(dǎo)致這種情況的一部分原因是現(xiàn)有渠道可以查詢到的企業(yè)經(jīng)營狀況及征信信息不足以反映企業(yè)的經(jīng)營全貌或該筆融資業(yè)務(wù)的實(shí)際情況。同時(shí)，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)分析能力較弱，不能即時(shí)了解企業(yè)現(xiàn)狀，思路僵化在企業(yè)提供的三個(gè)報(bào)表中，過分強(qiáng)調(diào)形式上的合規(guī)，這也導(dǎo)致了中小企業(yè)國際貿(mào)易融資中由于企業(yè)在提供資料格式不符合要求而拒貸等情況的產(chǎn)生。國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)人員素質(zhì)要求較高，需要大量的專業(yè)型人才，而目前商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的專業(yè)人員多集中在操作及審批人員，但目前操作人員對(duì)于業(yè)務(wù)資料審核多有主觀性，僅實(shí)現(xiàn)了“表面合規(guī)”“單證一致”等基本要求，受技術(shù)水平限制，并不能對(duì)企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。國際貿(mào)易發(fā)展隨著國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化日新月異，但商業(yè)銀行缺乏能夠?yàn)槿谫Y業(yè)務(wù)提供支持的創(chuàng)新型人才，特別需要提升產(chǎn)品種類與業(yè)務(wù)操作流程設(shè)置的管理水平。目前進(jìn)行商業(yè)銀行系統(tǒng)研發(fā)的多為信息技術(shù)領(lǐng)域的人員，而進(jìn)行業(yè)務(wù)品種開發(fā)多為經(jīng)濟(jì)金融學(xué)科的人員，這種系統(tǒng)與業(yè)務(wù)分離的后臺(tái)創(chuàng)新模式無法真正對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)起到有效的推動(dòng)作用。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展受經(jīng)濟(jì)及法律環(huán)境制約。受近年經(jīng)濟(jì)下行因素影響，參與進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)經(jīng)營狀況并不樂觀，部分中小企業(yè)破產(chǎn)，特別是進(jìn)口貿(mào)易企業(yè)經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化，商業(yè)銀行參與貿(mào)易融資的積極性收到打擊。資金鏈、擔(dān)保鏈的風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)導(dǎo)致商業(yè)銀行在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作上更為謹(jǐn)慎，業(yè)務(wù)營銷及客戶維護(hù)上困難重重。自2015年國家外匯管理局頻繁出臺(tái)相關(guān)政策，企業(yè)跨境投資、海外并購、大型涉外工程的融資需求不斷攀升，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)國際貿(mào)易融資產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足企業(yè)多元化的國際貿(mào)易融資需求，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種及整合業(yè)務(wù)方案勢(shì)在必行。我國金融領(lǐng)域的的法律法國并沒有形成有機(jī)整體，國際上對(duì)于貿(mào)易融資的準(zhǔn)則及規(guī)定已經(jīng)多次作出重大調(diào)整，而相對(duì)國內(nèi)的規(guī)定調(diào)整幅度較小，進(jìn)出口貿(mào)易及貿(mào)易融資的法律法規(guī)會(huì)出現(xiàn)許多真空地帶，無法為國際貿(mào)易及融資業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)建一個(gè)完善的法治環(huán)境，這也是制約其發(fā)展的一項(xiàng)因素。

三、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)管理水平提升對(duì)策建議

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的地位變得愈加重要，但隨著國際貿(mào)易規(guī)模的擴(kuò)大，融資難、融資品種受限等問題日益凸顯，面對(duì)這種情況商業(yè)銀行應(yīng)該抓住問題源頭，加大創(chuàng)新力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理才能實(shí)現(xiàn)國際業(yè)務(wù)綜合服務(wù)能力的提升。商業(yè)銀行首先需要將創(chuàng)新意識(shí)融入到業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、操作流程整合、業(yè)務(wù)人員管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)制度維護(hù)等“全員全過程”中。

（一）產(chǎn)品種類的創(chuàng)新。業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該秉承“以企業(yè)交易為核心”的業(yè)務(wù)理念，增強(qiáng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品與企業(yè)實(shí)際需求的匹配性。靈活性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、表內(nèi)外收益可觀的貿(mào)易融資產(chǎn)品應(yīng)是銀行創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)的首選。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)該將企業(yè)的結(jié)算方式與融資產(chǎn)品進(jìn)行合理匹配，同時(shí)充分考慮到企業(yè)生產(chǎn)的周期性，保證企業(yè)的現(xiàn)金流穩(wěn)定，防止期限錯(cuò)配導(dǎo)致企業(yè)過度占用銀行信用。同時(shí)，綜合化的融資方案可以為企業(yè)提供資金融通之外的財(cái)務(wù)管理、理財(cái)顧問、風(fēng)險(xiǎn)分析、管理咨詢等多元化的金融服務(wù)，更有助于銀企雙方建立長勤穩(wěn)定的合作關(guān)系，也為商業(yè)銀行提供了更多的創(chuàng)收機(jī)會(huì)。另外，國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不應(yīng)局限在單筆的交易上，應(yīng)該將視野擴(kuò)大到該筆交易的整個(gè)貿(mào)易鏈條中，打造貿(mào)易鏈企業(yè)綜合服務(wù)方案，提升融資效率，降低融資成本。

（二）業(yè)務(wù)流程及人員配置優(yōu)化。商業(yè)銀行內(nèi)部甚至商業(yè)銀行之間應(yīng)該建立統(tǒng)一的進(jìn)出口企業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性評(píng)估，增加銀企之間信息透明度，降低信息不對(duì)稱導(dǎo)致的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，商業(yè)銀行需要提升數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)分析及處理能力，建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型，動(dòng)態(tài)反映企業(yè)當(dāng)期的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及自身應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，主要從企業(yè)盈利水平、企業(yè)短期償債能力和單筆進(jìn)出口貿(mào)易對(duì)手企業(yè)的穩(wěn)定性來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。傳統(tǒng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中通常將融資前對(duì)企業(yè)的授信評(píng)級(jí)作為業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，而在貸后并未能即時(shí)掌握交易的具體情況，不利于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)此商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)整個(gè)貿(mào)易流程的跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解該筆貿(mào)易的進(jìn)度，關(guān)注是否有貿(mào)易摩擦等問題的出現(xiàn)，強(qiáng)化對(duì)貿(mào)易貨權(quán)的控制。對(duì)單筆交易應(yīng)該進(jìn)行封閉式的管理，封鎖該筆業(yè)務(wù)的資金流，使銀行的債權(quán)能夠得到充分的保障。另外，商業(yè)銀行更應(yīng)該提高國際貿(mào)易融資從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升從業(yè)人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及防控風(fēng)險(xiǎn)的水平，建立系統(tǒng)保送及人工反饋相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，提升國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上與時(shí)俱進(jìn)，整合過于復(fù)雜的審批流程，把握實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，降低人工成本。對(duì)于國際貿(mào)易融資相關(guān)的業(yè)務(wù)營銷崗、信貸員崗、會(huì)計(jì)交易崗加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)，明確崗位責(zé)任和業(yè)務(wù)分工，使崗位之間業(yè)務(wù)相互制約、信息共享、有機(jī)配合。

（三）法律環(huán)境及制度建設(shè)。從國家法律法規(guī)層面來講，應(yīng)該對(duì)國際貿(mào)易融資的發(fā)展建立完善的法律體系，構(gòu)建適合現(xiàn)階段國際貿(mào)易及貿(mào)易融資的法律環(huán)境，保證國際貿(mào)易發(fā)展的合法性、規(guī)范性。另外，國家應(yīng)該著手建立銀行業(yè)統(tǒng)一的國際貿(mào)易融資信息平臺(tái)，增強(qiáng)企業(yè)信息的透明度，為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的順利開展奠定基礎(chǔ)。從銀行自身方面，應(yīng)該加強(qiáng)自身的制度建設(shè)，根據(jù)國家出臺(tái)的法律條例制定本單位的業(yè)務(wù)制度及內(nèi)部控制制度，保證業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

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作者：王子佩 單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA、MPA教育中心