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近年來，各家銀行加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，紛紛推出了用于滿足私營業(yè)主和個體工商戶融資需求的全新金融品種——個人經(jīng)營貸款，受到市場的熱烈響應(yīng)。

1個人經(jīng)營貸款的產(chǎn)生

1.1個人經(jīng)營貸款的產(chǎn)生與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策密切相關(guān)

隨著國有企業(yè)改革的深化，國有資本正逐步從市場化、贏利性的一般競爭性領(lǐng)域中退出，實現(xiàn)國有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與布局的調(diào)整。與此同時，私營經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，增幅遠(yuǎn)高于社會平均水平，并不斷地提高在經(jīng)濟(jì)總量中的比重，顯示出強(qiáng)大競爭優(yōu)勢和旺盛的生命力。

以蘇州地區(qū)為例，2005年全市3465家規(guī)模以上民營工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值2928.63億元，同比增長24.2%，拉動全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長7個百分點，貢獻(xiàn)份額達(dá)到27個百分點，成為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”之一。蘇州市地方一般預(yù)算收入為316.8億元，同比增長26.4％，其中個體私營經(jīng)濟(jì)的稅收增幅最快，為34.8%，高于全市平均增幅8個百分點。蘇州市私營個體經(jīng)濟(jì)投資額為563.29億元，同比增長25.19%，高于全社會投資平均增幅5個百分點。私營個體經(jīng)濟(jì)在全社會比重達(dá)到30.1%，占比逐年提高（見表1）。

私營經(jīng)濟(jì)隊伍在不斷壯大，但私營企業(yè)中絕大部分均為規(guī)模較小的民營企業(yè)和個體工商戶。他們正處于事業(yè)的起步階段，他們的產(chǎn)品有著廣闊的市場前景，企業(yè)本身也有較好的發(fā)展?jié)摿Γ欢?guī)模小、實力弱成為他們獲得銀行貸款的“攔路虎”，因此銀行發(fā)展個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)有著其廣闊的市場前景。

1.2個人經(jīng)營貸款的推出是銀行自身發(fā)展的需要

（1）銀行同業(yè)間的競爭日趨激烈迫使銀行調(diào)整經(jīng)營策略。隨著金融業(yè)全面“入世”最后期限的臨近以及資本市場的完善，金融產(chǎn)品和融資渠道將呈現(xiàn)多元化的趨勢，銀行貸款作為企業(yè)融資的主渠道功能將逐步被淡化。此外，商業(yè)銀行之間對客戶的爭奪，尤其是對大型企業(yè)的爭奪將日趨激烈。當(dāng)大型企業(yè)融資對銀行貸款的依賴度逐漸減弱時，各家銀行，特別是綜合競爭能力沒有優(yōu)勢的中小銀行將在大企業(yè)貸款營銷中處于非常不利的地位，即便貸款可以營銷出去也將面臨無利可圖的尷尬境地。在同業(yè)激烈競爭的市場環(huán)境下，各家銀行將關(guān)注的目光投向中小型私營業(yè)主，一些重合同、守信譽(yù)的中小型企業(yè)逐漸受到銀行的青睞。

（2）有利于培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長。由于個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)啟動較晚，目前僅有少數(shù)銀行介入該市場。與之形成鮮明對照的是，私營業(yè)主、個體工商戶為數(shù)眾多，且增長速度迅猛，銀行所能提供的資金供不應(yīng)求。銀行處在較為有利的位置，無論從擔(dān)保條件還是資金價格上，都將獲得更大的保障和更多的利潤。中小型商業(yè)銀行如能以富有競爭力的產(chǎn)品和經(jīng)營機(jī)制，先于其他商業(yè)銀行進(jìn)入該領(lǐng)域，將可以較為從容地篩選優(yōu)質(zhì)的客戶作為首先服務(wù)的對象，這將對培育客戶群體、提高盈利水平有很大的益處。

（3）有利于優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低銀行信貸風(fēng)險。個人經(jīng)營貸款主要以中短期為主，提高個人經(jīng)營貸款在貸款總量所占的比例，有利于銀行加強(qiáng)對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的管理，提高銀行資產(chǎn)的流動性。從貸款集中度來看，個人經(jīng)營貸款單筆一般不超過500萬元，與企業(yè)貸款相比，它具有個人貸款所特有的風(fēng)險分散的優(yōu)點。從目前各銀行實際情況來看，個人經(jīng)營貸款的不良率極低，只是企業(yè)貸款不良率的1/10，甚至幾十分之一。

2個人經(jīng)營貸款的特點

個人經(jīng)營貸款，又稱個人助業(yè)貸款或個人展業(yè)貸款，是指銀行向具有完全民事行為能力的自然人（包括個體工商戶、民營企業(yè)的投資者）發(fā)放的用于解決其生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常資金需求的個人貸款。

個人經(jīng)營貸款最大的特點就是適用面寬，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便，速度快。例如，王老板開了一家小廠，專門為大型外資企業(yè)配套生產(chǎn)模具，工廠經(jīng)營狀況良好，王老板名下也有著幾處商鋪和住宅。近日，由于生產(chǎn)經(jīng)營需要，工廠急需采購一大批原材料，但臨時性的資金緊張難到了王老板。這時，銀行的客戶經(jīng)理根據(jù)老王的現(xiàn)實情況，為他提出了解決方案：只要王老板以個人名義申請個人經(jīng)營貸款，并提供相應(yīng)材料，同時將個人名下的商鋪和住宅抵押給銀行，銀行就能在極短的時間辦好貸款手續(xù)，來滿足王老板短期的資金需求。

從上述例子可以看出，個人經(jīng)營貸款與個人消費性貸款相比，主要有以下幾個特點：

（1）借款人還款意愿較強(qiáng)。與公司借款不同，個人經(jīng)營貸款是以個人名義向銀行借款，借款人需承擔(dān)無限法律責(zé)任，因此還款意愿較公司借款更為強(qiáng)烈。

（2）借款期限短，流動性風(fēng)險大。個人經(jīng)營貸款期限通常在1年以內(nèi)，最長不超過3年，主要用于滿足借款人臨時性資金需求。由于借款期限短，在實際生活中，部分借款人逾期還貸往往并不是經(jīng)營情況的惡化，而是因為未提前做好還款安排，短期內(nèi)資金調(diào)度不暢。

（3）貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。個人消費性貸款由于用于個人消費，盲目性較低；個人經(jīng)營貸款用于借款人企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多，因此風(fēng)險更難以控制。

（4）借款多采用一次性還本付息的方式。個人消費性貸款則多采用分期還款，如借款人經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化，可及時發(fā)現(xiàn)。而個人經(jīng)營貸款往往采用一次還本付息的還款方式，借款人的經(jīng)濟(jì)狀況往往無法準(zhǔn)確掌握。

（5）資金監(jiān)管要求高。個人經(jīng)營貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況詳細(xì)了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以監(jiān)管，以保證借款不被挪作他用；個人消費貸款則受限制較少。

3風(fēng)險防范措施

個人經(jīng)營貸款主要用于個人投資或經(jīng)營，從這個意義上來說，它與企業(yè)貸款更為接近，與個人消費貸款性質(zhì)完全不同，因此對個人經(jīng)營貸款的風(fēng)險控制要求也就更高。銀行對個人經(jīng)營貸款加強(qiáng)風(fēng)險管理，主要從事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)著手，落實各項風(fēng)險防范措施。

3.1貸前調(diào)查

正所謂“未雨綢繆”，貸前調(diào)查是貸款風(fēng)險防范流程中的第一個環(huán)節(jié)，也是最為重要的一個環(huán)節(jié)，銀行需從以下四方面來審查借款人的借款資格：

3.1.1借款人主體資格要求

個人經(jīng)營貸款的借款人一般要求為已開業(yè)經(jīng)營1年以上的中小規(guī)模有限責(zé)任公司、股份有限公司的法定代表人（且是公司大股東）、個體工商戶或個人獨資企業(yè)的投資者，且具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲以上。借款人或借款人所在企業(yè)在銀行無不良的信用紀(jì)錄，口碑較佳；借款人品德好，家庭和睦；無賭博、吸毒等不良嗜好。

3.1.2借款人經(jīng)營情況調(diào)查

主要從借款人自身收入來源及其所經(jīng)營企業(yè)運營狀況兩方面入手，銀行對借款人提交資料的真實性、有效性進(jìn)行詳盡調(diào)查。除了個人貸款常見的申請材料外（如個人身份證件、戶口簿、收入證明、資產(chǎn)證明等資料），銀行通常要求客戶提供經(jīng)營企業(yè)最近數(shù)年的財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表），完稅證明以及其他單證等等。

此外，由于企業(yè)經(jīng)營受行業(yè)性周期影響較大，銀行還要求經(jīng)營企業(yè)所處的行業(yè)要符合國家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向和銀行的信貸政策，嚴(yán)禁投向民營性投資公司、房地產(chǎn)企業(yè)、建筑施工企業(yè)或用于股權(quán)性投資等等。同時，銀行對企業(yè)貸款資金的用途詳細(xì)審查，甚至進(jìn)行資金監(jiān)管，有效地降低貸款風(fēng)險。例如，銀行可以要求借款人開立企業(yè)結(jié)算賬戶，對賬戶的結(jié)算往來進(jìn)行監(jiān)控；或者為借款人提供全額質(zhì)押開具銀行承兌匯票的業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制資金的流向。

3.1.3注重借款人第一還款來源的充足性，構(gòu)筑貸款風(fēng)險防范的第一道“防火墻”

銀行主要從以下幾個方面對報表進(jìn)行審查：①企業(yè)經(jīng)營正常，盈利水平穩(wěn)定，營運周轉(zhuǎn)情況良好。企業(yè)營運收入需達(dá)到一定規(guī)模，個人經(jīng)營貸款額度不能超過企業(yè)年營運收入的25%；②經(jīng)營活動現(xiàn)金流充裕，企業(yè)現(xiàn)金凈流入占企業(yè)營運收入比例在60%以上；③短期償債能力較強(qiáng)，流動比和速動比要高于同行平均水平；④總體債務(wù)水平不能太高，企業(yè)總體債務(wù)不能高于企業(yè)總體資產(chǎn)額80%。除此以外，客戶經(jīng)理還應(yīng)實地查看借款人所在企業(yè)的經(jīng)營情況，生產(chǎn)運轉(zhuǎn)是否正常。

3.1.4落實借款抵押擔(dān)保物，是風(fēng)險控制的第二道“防火墻”

目前，各家銀行的個人經(jīng)營貸款主要以住房、別墅、商鋪、廠房土地等不動產(chǎn)作為抵押，較少采用自然人或法人擔(dān)保的擔(dān)保方式，更禁止采用信用擔(dān)保方式。銀行客戶經(jīng)理為借款人辦理貸款業(yè)務(wù)以前，要現(xiàn)場查看抵押物，特別要關(guān)注抵押物的周邊環(huán)境、交通便利、物理功能以及內(nèi)部裝修等等。

2007年以來，國家重拳出擊，連續(xù)出臺幾項房產(chǎn)政策，給持續(xù)上漲的房價降溫。銀行在辦理貸款過程中，也應(yīng)考慮到國家宏觀政策的變化因素，估計到房屋價值可能發(fā)生的變動趨勢，適當(dāng)調(diào)整房屋抵押的成數(shù)。

3.2貸中跟蹤

在貸款發(fā)放以后，客戶經(jīng)理應(yīng)保持與客戶的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件要及時反應(yīng)。①建立與客戶的定期回訪制度。在借款過程中，銀行工作人員每月至少拜訪一次，與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時了解借款人收入和企業(yè)財務(wù)的變動情況，以便銀行在第一時間作出反應(yīng)；②在還款日前2個月，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度，安排好還款資金。

3.3貸后管理

在借款人貸款歸還逾期后，銀行應(yīng)根據(jù)不同情況，積極采取行動，保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全。①貸款逾期后的次日，銀行應(yīng)立即與借款人取得聯(lián)系，了解借款人情況，商量解決還款問題，同時向借款人寄出“逾期貸款催收函”；②對于惡意拖欠貸款一個月不還的借款人，銀行工作人員應(yīng)登門拜訪，對借款人加緊清收；③貸款逾期滿三個月后，銀行應(yīng)聘請律師通過法律途徑解決還款問題，盡可能將損失壓縮在最小范圍內(nèi)；④采用履約保證保險作為貸款擔(dān)保方式的借款人，銀行要聯(lián)系相關(guān)保險公司協(xié)同催款。逾期三個月以上的貸款，銀行應(yīng)要求保險公司先行墊付欠款。

3.4存在的問題

目前，銀行開展個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)面臨最大的困難就是信息溝通不暢。這也使得部分銀行對該業(yè)務(wù)心存疑慮，小心翼翼，不敢放開手腳去做，在一定程度上阻礙了該業(yè)務(wù)的加速發(fā)展。①部分規(guī)模較小的民營企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范，財務(wù)資料不完整，使得銀行僅根據(jù)企業(yè)不完整的財務(wù)資料無法對企業(yè)整體經(jīng)營情況做出準(zhǔn)確判斷；②目前條件下，銀行間信息溝通不暢，往往有些借款人同時在幾家銀行有借款發(fā)生，更有甚者同時在幾家銀行都惡意欠款。目前，我國己全面啟動個人征信系統(tǒng)，類似情況將能夠被避免。

由于個人經(jīng)營貸款在個人貸款范疇中屬于新生事物，歷史經(jīng)驗相對不足，風(fēng)險控制流程尚在實踐過程中逐步完善。

4目前發(fā)展趨勢

經(jīng)過一段時間運作后，各家銀行繼續(xù)對原有的個人經(jīng)營貸款進(jìn)行改良，從借款方式、貸款期限、擔(dān)保方式等各方面尋求創(chuàng)新，并形成了更新的金融產(chǎn)品。

4.1借款方式創(chuàng)新

近期，招商銀行為中高端客戶推出了“個人住房抵押循環(huán)額度貸款”，銀行一次性核定借款人的借款額度，借款人可根據(jù)實際需要分批提款，這樣進(jìn)一步簡化貸款申請流程，節(jié)省了借款人的借款利息支出。中信實業(yè)銀行也推出了類似的產(chǎn)品——“個人最高額抵押”。由此可以看出，這種借款方式將會成為今后個人借款市場中的主流。

4.2擔(dān)保方式創(chuàng)新

目前，各家銀行還在探索采用其他權(quán)利憑證作為貸款的擔(dān)保物，如汽車營運證、商鋪經(jīng)營使用權(quán)證等，或者通過實力雄厚的擔(dān)保公司為借款人提供擔(dān)保。這種創(chuàng)新特別適合以行業(yè)劃分的團(tuán)體（如汽車運營公司、大型招商城）、經(jīng)濟(jì)互助組織（中小企業(yè)擔(dān)保公司）等。

4.3貸款期限創(chuàng)新

各商業(yè)銀行逐漸突破原有一年左右的借款期限，其中，某銀行的“個人助業(yè)貸款”最長可達(dá)5年。

作為一種新型的金融產(chǎn)品，個人經(jīng)營貸款找準(zhǔn)了市場的切入點，幫助銀行提高了收益水平，也滿足了客戶的融資需求，實現(xiàn)了銀行和客戶間“雙贏”。可以相信，經(jīng)過若干年的市場磨合和完善，個人經(jīng)營貸款在風(fēng)險可控的前提下，必將繼續(xù)保持快速健康的發(fā)展勢頭，也必將更為人性化地服務(wù)于社會、服務(wù)于人民。