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【摘要】中小企業由于受其自身存在的規模小、產權不清晰、財務制度不健全、信用差等先天不足影響，貸款難的問題日漸突出。商業銀行如何從自身建設出發破解這一難題，有效解決中小企業融資難的問題。

【關鍵詞】中小企業貸款對策

在世界各國的經濟與社會發展中，中小企業作為一類特殊企業群體，具有極其重要的戰略地位。據有關資料顯示，我國50%以上的GDP、60%以上的工業總產值、76.6%的工業新增產值、57%的銷售收入、60%的出口額、40%以上的稅收以及75%以上的就業崗位均來自中小企業。作為一支最具活力和成長性的生力軍，其在國民經濟發展中處于舉足輕重的地位。但是，由于各方面的原因，中小企業在其發展中也面臨著許多問題，最為突出的就是融資難。為此，筆者從銀行經營的角度進行研究，分析中小企業貸款工作中的難點，探討制定相應措施，推進中小企業貸款持續、健康發展。

一、中小企業貸款存在的問題

目前，由于受銀行業經營管理和風險防范實際的影響，中小企業貸款業務在觀念、體制和手段等方面還存在不少的障礙和制約。主要表現在以下三個方面。

一是中小企業自身不符合貸款條件。目前銀行貸款方式主要是抵押貸款和少量的擔保貸款，信用貸款幾乎沒有。貸款抵押物必須是土地、房產、設備或其它不動產，同時還必須有健全完善的財務報表體系。而目前中小企業財務制度不健全，報表普遍不實。據調查，現有中小企業真正完全符合貸款條件的不足五分之一。

二是中小企業產權不明晰。一部分企業采取的是承包或租賃經營，沒有獨立自主的產權可辦理抵押；而且土地、房產、設備等手續不完備，特別是只有土地使用權證沒有房產證的情況和土地集體性質的較多，不符合貸款條件或難以辦理抵押手續；再次企業抵押物價值小，主要是土地面積少、土地評估價值低、抵押能力不足。

三是企業普遍對信用等級評定不熱心，導致企業綜合授信額度低，新增貸款難度大。個別企業信用意識淡薄，還款意識差，導致信用低下。目前各地金融服務體系建設不完善，缺少擔保公司、典當行等為中小企業發展融資服務的平臺，企業擔保能力不足。

二、拓展中小企業信貸業務中的難點

一是產權問題。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產抵押一般為70％，機器設備為50％，動產為25%~30％，專用設備為10％。據調查了解，中小民營、私營企業及個體工商戶沒有完善土地、房產等登記手續的原因，主要是目前土地、房產及公證等部門收取的評估費用、公證費用等較高，使企業望而卻步。企業資產評估登記要涉及土地等眾多管理部門，而且各個部門都要收費，如果再加上正常貸款利息，所需費用幾乎與民間借貸成本相近，普通中小企業難以承受。加上資產評估中介服務不規范，評估登記的有效期限短，與貸款期限不匹配，企業為此在一個貸款期限內要重復進行資產評估登記，重復交費。其次是大多中小企業的法人代表只圖眼前利益，缺乏長遠目標，自己不愿意完善土地、房產等手續。且各地產權關系沒有建立符合市場經濟的運行機制，使中小企業產權普遍不完整不明晰，影響了中小企業信貸業務的發展。

二是信用問題。中小企業潛在的信用風險，決定了其信貸償還能力較差。信譽不佳，沒有良好的社會信用環境，銀企關系緊張，缺乏支持中小企業貸款的基礎，這又是影響拓展中小企業信貸的重要原因。

三是風險問題。中小企業的市場風險較大，提供擔保困難，缺乏防范風險的基本保障。中小企業由于其特殊的組織形式、經營機制和發展歷程，具有明顯的二重特性。一方面，中小企業轉產快、發展快、機制靈活。另一方面，普遍存在技術老化、產品老化。難以找到符合條件的擔保單位。目前在防范中小企業信貸風險的措施中，最主要的是以抵押擔保貸款為主。

四是貸款手續相對繁瑣，環節過多，時間較長。目前，各家銀行對于中小企業貸款的審批權限大多實行集中管理的辦法。企業向銀行申請貸款時，要經過授信額度和支用貸款先后兩個審批流程，少則十天半月，多則一月，不符合中小企業資金需求短、急、快的特點。由于信貸審批決策鏈條拉長，難免使企業錯過許多商機，與當前中小企業資金需求存在著矛盾。

五是信貸管理體制不夠完善。中小企業規模較小，經營靈活，計劃性較差，且絕大部分都是流動資金貸款，貸款需求要得急、頻率高，形成了“急、頻、少、高”的明顯特點。而與之相對應的銀行風險管理責任追究制度存在誤區，工作人員存有恐貸、懼貸心理，也影響了對中小企業發放貸款的積極性。

六是維護金融債權難度較大，金融環境有待改善。通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人甚或一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務的現象比較普遍。不少基層銀行反映，司法部門對維護銀行的債權不夠積極，對逃廢債務的行為打擊不力。銀行與這類企業對簿公堂，常常是“贏了官司，贏不了錢”。

七是貸款擔保難問題。主要表現為中小企業難以找到合適的擔保人。效益好的企業既不愿意給別人作擔保，也不愿意請人為自己作擔保，免得“禮尚往來”后，礙于情面又不得不為別人作擔保，給自己添麻煩；效益一般的企業，銀行又不允許作擔保人。而中小企業之間相互擔保，往往是一家企業出了問題會連累一批企業，這通常又被認為是社會穩定所難以承受的，使擔保常常變得有名無實。因此，各家銀行擔保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢。

三、拓展中小企業貸款的對策與措施

針對中小企業的特點，進一步完善并適應企業生命發展周期的融資需求，著力培養和拓展優質中小企業客戶群體，大力支持中小企業發展，已成為落實科學發展觀、構建和諧社會的重要舉措。結合中小企業現行的一些情況，提出了解決中小企業貸款難問題的對策與措施。

1、貼近客戶，完善組織管理機構

商業銀行要設立專門部門和機構，組織相關人員進行研究，制訂發展中小企業信貸業務的實施方案，加強管理，抓好落實，建立起一套拓展中小企業業務的快速反應機制。一是對目標客戶營銷進展情況進行監控。建立工作臺賬，對客戶營銷過程中的客戶拜訪、開戶、評級、授信及貸款等及時歸檔記錄；此外，還要制定計劃和目標。做到有計劃、有目標、有進度地發展中小企業業務，對年度中小企業業務發展進行預先計劃，重點考核客戶新增和貸款新增兩個指標，推動當前這一業務領域的發展。

2、擴大業務辦理區域

由于在中心城市辦廠開店經營成本極高，具備條件的中小企業極少。相反，郊區、鄉鎮的經營成本低，企業容易扎根，其生長過程對金融服務依賴性很高，中小企業業務金融資源豐富。因此，對中小企業業務定位上應該是哪里有資源，哪里就可以發展，改變人為因素造成地區之間中小企業業務發展不平衡問題，積極擴大各區域內的優質中小企業信貸市場。

3、進一步優化業務產品

金融產品要因客戶而異，為自身生存和發展需要來決定相對應的產品構造，以適應不同的客戶群體。因此，中小企業貸款業務要突出滿足企業業務需求的“短、平、快、急”特點。商業銀行要在風險可控的前提下，適當降低中小企業信貸準入門檻，推出功能多樣、擔保方式靈活的信貸品種，使中小企業能根據實際情況進行選擇，滿足不同客戶群體的業務需求。

4、制定科學合理、具體可行的激勵和約束機制

改變過去注重對大項目、大客戶的獎勵，忽視對中小企業的營銷獎勵的做法，加大對中小企業業務發展的激勵力度，提高信貸人員工作積極性。一是要針對小企業貸款的經營和管理特點，構建區別于大銀行大客戶的激勵約束機制，摒棄傳統的對單筆、單戶貸款追究責任的做法，綜合考核小企業信貸人員所管理客戶的整體回報情況。二是要制定公開、透明、量化的信貸人員薪酬激勵辦法，將小企業信貸人員的收入與業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，在保底工資的基礎上，輔以獎金、車補、培訓、旅游等激勵手段，充分調動信貸人員的積極性。三是要完善小企業貸款的問責制度，在整體綜合質量及回報考核的基礎上，根據其特點制定貸款管理中相應的免責條款，保護小企業信貸人員的積極性。

5、建立高效的審批機制

改革信貸管理模式，提高小企業貸款的審批效率。在綜合分析貸款抵押方式、額度、風險及自身貸款管理等因素的基礎上，探索建立靈活多樣和區別對待的貸款審批程序和管理模式。針對中小企業客戶“短、平、快”的融資需求，加強風險管理體制改革。通過再轉授權，將審批權限全額再轉授至經營機構，實行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批的特殊審批機制，提高會簽的審批頻率；同時，實行審批服務期限承諾制，限時審批，嚴格規定受理信貸審批業務時間。

6、優化人力資源配置

抽調一批業務能力強、綜合素質高的“能兵強將”充配到中小企業信貸工作中，更好地服務中小企業客戶。加強對信貸人員進行專業技術資格認定，建立競聘上崗的激勵機制，并通過組織形式多樣的交流、培訓，綜合提高信貸人員整體服務水平和業務素質。

7、加強產品宣傳，提高知名度

各銀行要積極主動開展內容豐富、形式多樣的營銷、宣傳活動。如在新聞媒體刊登介紹本行特色信貸產品信貸業務。派出人員進社區，宣傳中小企業業務品種，通過向經營業主、企業高管人員、財務主管等進行產品宣傳，提高中小企業業務產品知名度等。

8、實行差異化的營銷策略

商業銀行要認清同業競爭形勢以及客戶資源現狀，明確區域市場定位和經營方向，確立重點行業和重點客戶在市場拓展中的核心地位，整合集中行內各項資源，確保既定核心目標客戶群在質和量上有所突破。同時建立客戶價值分類標準和分析制度，區分重點客戶和一般客戶、優質客戶和普通客戶、核心客戶和邊緣客戶，相應配套運用各種內部資源，對不同的客戶開展個性化營銷。要進一步強化市場細分，細分貸款對象，使不同的貸款對象享受不同的貸款條件，如利率浮動幅度、貸款期限、保證方式、償還方式，通過多元化的信貸營銷來滿足多樣化的資金需求，從而樹立良好的企業形象，吸引更多的客戶群體，爭取良好的經濟效益和社會效益，創造自己獨具特色的營銷品牌。