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摘要：當前，隨著科學技術的快速發展，互聯網金融行業取得了快速的發展，互聯網金融模式層出不窮，一方面對傳統金融帶來了沖擊，另一方面推動了我國金融行業的長遠發展。這種情況下互聯網消費金融也得以產生，為人們提供了更大的便捷性，有助于進一步刺激國民消費，優化市場結構。然而，雖然我國互聯網消費金融的發展速度較快，為社會帶來了一系列好的影響，但其在實際發展中還存在諸多問題，如果無法采取有效措施對其進行引導和規范，勢必會對國民經濟帶來不利影響。基于此，本文對我國互聯網消費金融的實際發展情況進行了詳細化探究，尋找其發展中的不足，并根據實際情況提出有針對性的完善對策，旨在推動我國互聯網消費金融科學、規范發展。

關鍵詞：大數據技術；互聯網；消費金融；完善對策；國民經濟

互聯網經濟的快速發展、國家政策的有力支持以及消費市場的快速發展為我國互聯網消費金融營造了較好的發展契機。黨的報告指出，當前我國特色社會主義已經進入了新時代，我國的社會矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾，為了解決這一矛盾，促進我國經濟結構轉型和升級，金融行業應當從綠色金融、普惠金融、科技金融以及消費金融四個角度入手提升自身對國家經濟的扶持力度。而合理發展消費金融能夠促進我國金融行業更加健全地發展，解決我國需求結構不均衡的問題，因此加強消費金融的發展和引導尤為重要。當前在大數據技術的驅動下，我國互聯網消費金融的發展形式不斷多樣化，互聯網技術為我國互聯網消費金融持續擴張帶來了十分好的作用，其發展已經進入到了爆發式階段，因此加強該方面的研究意義重大。

一、互聯網消費金融的概述

1.互聯網消費金融的含義互聯網消費金融指的是依托互聯網開展消費金融的模式，其能夠借助于互聯網技術向客戶提供消費貸款或者金融服務。主要體現在傳統消費金融活動不同環節的網絡化、信息化和電子化等，并在實施消費金融的過程中進行模式、業務流程等方面的創新。從某種程度上來看，互聯網消費金融是傳統消費金融與互聯網有效結合的產物，其能夠將消費金融的成本將低、提升傳統消費金融的效率并且可以彌補傳統金融信息不對稱方面的問題。

2.互聯網消費金融的特征首先，具有較多的市場參與主體。由于互聯網消費金融是借助于互聯網開展金融活動的，而互聯網又具有開放性和共享性，因此其參與主體也往往比較多。具體來看，其參與主體有消費金融公司、商業銀行、保險理財公司、小額信貸公司等。在這些主體中商業銀行是主要的參與方，其主要通過兩種形式來參與，一是研發金融產品，二是資本布局。其次，業務模式的類型較多。互聯網消費金融的模式十分多樣，尤其是當前在各種互聯網技術不斷涌現的背景下，越來越多的人開始將關注點放在互聯網消費金融方面，這就推動了其業務類型的不斷增加。比如，有消費貸款分期模式。這種模式下消費信貸產品直接嵌入客戶消費場景中，將衍生的金融需求作為自身的服務對象，并將當前存在的線上渠道作為客戶觸點，根據具體的場景進行客戶數據收集，從而推動信息流和資金流匯集。再比如賒銷模式。這種模式與日常生活中的賒銷存在一定的共通性，主要指的是電商平臺采用賒銷的形式為消費者提供信貸服務，推動商家提前為消費者提供服務或者商品。第三，資金來源較為廣泛。中小型電商平臺、小額信貸公司等通常是采用私募基金、銀行貸款以及股東資金等資金來源形式，如此其資金的成本相對是較高的。而消費金融公司則能夠采用同業拆借、發行債券等融資形式，如此可以獲得流動性較高、成本較低的資金。同時，互聯網金融消費平臺還可以探索消費金融資產的證券化方式，以期促進融資渠道的拓寬，使得資金成本得以有效降低，推動消費金融資金供給具有更高的可持續性。

二、大數據技術驅動下互聯網消費金融發展中存在的問題

1.缺乏完善的征信體系良好的征信體系是互聯網消費金融規范化發展的重要保障，然而就當前的情況來看，我國互聯網消費金融在實際發展中卻缺乏健全完善的征信體系，這就導致其實際發展較為混亂。因為互聯網消費金融的貸款多少通常是依據客戶信用情況而開展決策的，并不是通過擔保或者抵押物的方式做出決策，所以其在對消費者進行評估的時候往往較為籠統，不能細化進行各種方面能力的評估，這就容易導致其面臨較大的風險。總體來看，我國征信體系的發展時間較晚，與國外相比我國征信體系還不是十分健全，當前還沒有形成一種系統化、全面的征信體系，現有的征信體系覆蓋面較窄，沒有構建一種科學化獲取居民、企業征信信息的渠道和途徑。同時，我國互聯網消費金融公司根據自身情況構建了相對應的征信系統，然而其征信系統沒有接入到中國人民銀行的征信系統中，同時各個互聯網消費金融公司也較為獨立，相互之間沒有構建健全完善的征信信息共享機制，這就使得征信系統無法得到科學化運行，其運行所需要花費較高的成本，且運行效率低下，對于互聯網消費金融行業的發展帶來了阻礙。

2.參與主體風險管理水平相差懸殊互聯網消費金融與普通的消費金融是不同的，其面向的客戶范圍較廣，可能是企業也可能是個人，或者是學生，而這些群體通常都存在收入水平低，沒有充足的擔保物和抵押物等特點，因此其對于參與主體的風險管理水平提出了更高的要求。就當前的情況來看，我國互聯網消費金融參與主體卻往往比較混亂，來自于各個層面，且不同主體之間沒有一個統一化的風險管理體系，導致風險管理的水平相差較大。同時，因為互聯網具有較高的開放性，各項信息能夠被造假，很難對其真實性進行辨別，所以互聯網消費金融公司面臨著客戶信息冒用、信息造假等方面的風險，這就加大了互聯網消費金融的整體風險。

三、大數據技術驅動下互聯網消費金融的發展策略

1.構建科學化的互聯網消費金融發展規范互聯網消費金融的發展是推動我國金融行業發展的重要力量，當前我國互聯網消費金融的發展水平不斷提升，我國政府并沒有針對其構建相適應的法律規范，導致互聯網消費金融陷入發展的困境中，無法為其良好發展提供應有的指導。因此我國政府一方面應當根據當前我國互聯網消費金融的實際發展情況構建科學化的法律規范，細化各項規定和要求，為其發展掃清障礙，提升其發展的規范性。另一方面，應當對當前我國現有的互聯網金融法律規范進行健全和完善，推動該方面的法律規范更為科學、全面，對互聯網消費金融進行有效管控和約束，從而為行業的穩定有序發展做好基礎。

2.構建健全的征信體系要合理進行大數據技術的運用，推動其能夠與征信行業實現深度融合，進行各項數據的挖掘、收集和分析，并有效進行分析構建健全的互聯網消費金融行業征信體系。大數據的快速發展為互聯網消費金融平臺開辟了征信渠道，已經逐漸成為促進互聯網消費金融行業發展的“助手”，因此有效進行大數據技術的運用，將其作為驅動力推動互聯網消費金融行業的健全發展意義重大。首先，要充分運用大數據的采集技術。通過大數據采集技術的運用，能夠對傳統征信系統中的信貸記錄進行挖掘，這就能夠使得信息采集更加全面，更有效地對客戶的信息進行記錄，能夠進一步對客戶的借貸行為進行挖掘，更好地做出信貸決策。其次，充分運用大數據的存儲技術。通過大數據存儲技術的運用，能夠及時對客戶的數據信息進行保存，這就能夠實現各種數據信息的匯總，方便隨時運用。具體來看，大數據存儲方案有三種，即硬軟件大數據一體機、Hadoop非關系型數據庫、MPP關系型數據庫。最后，可以充分運用大數據的抽取和清洗技術。數據清洗以及抽取是構建科學化征信系統的重要步驟，通過借助于大數據的該技術能夠及時對各種各樣的客戶數據進行篩選，摒棄無用的數據，從而能夠使得數據有更高的實用性，推動征信系統更加健全和完善。

3.構建科學化的風險管理機制互聯網消費金融要想良好發展，必須要構建科學化的風險管理機制。當前，隨著云計算、大數據等互聯網新興技術的快速發展，基于模型定量分析、海量數據探究的大數據風控逐漸出現，成了互聯網消費金融平臺管控的重要工具。具體來看，可以合理利用大數據的如下技術來構建科學化的風險管理機制：首先，通過多維度、多渠道進行客戶數據的獲取，確保數據較為全面。要想構建科學化的大數據風控體系，離不開各種各樣的數據信息，而合理利用大數據技術能夠從各個層面出發對客戶的信息進行收集，獲取實時、精確、全面的客戶數據，如此就能夠為構建風險管控機制做好鋪墊。其次，利用多種方式對客戶信息進行核實。通過大數據技術能夠構建相關的模型，這就能夠對客戶的行為數據、身份信息等進行驗證，及時辨別數據是否真實，并且還可以在該基礎上對惡意欺詐行為進行識別，這就能夠降低互聯網消費金融平臺的風險和損失。最后，可以借助于大數據構建信用評分系統。通過評分系統的構建，能夠對客戶的信用行為特征以及風險特征進行有效判定，同時還對客戶的還款能力和還款意愿進行評分，從而為互聯網消費金融平臺提供應有的輔助，推動其更好發展。

4.實現精準營銷第一，大數據技術能夠準確分析客戶的行為特征。如上我們提到大數據技術可以對客戶的各種信息進行全面收集和了解，這就能夠分析出來客戶的支付偏好以及購買習慣，從而對客戶的購買意向、心理反應進行感知，這就能夠幫助企業根據這些信息開展針對性強的營銷活動，促進企業實現精準營銷。第二，大數據可以進行營銷效果評估。大數據技術可以對企業的營銷情況進行全面跟蹤，并分析不同營銷方式的具體效果，對營銷方案進行動態調整，如此就能夠推動企業更好地營銷。第三，大數據技術能夠對市場進行預測。大數據能夠推動平臺更好地對客戶需求變化以及市場動態進行把握和跟蹤，并且還能夠對市場進行預測，這就能夠幫助企業以及各項信息對目標客戶進行定位，從而根據具體的目標客戶情況推出針對性強的消費金融產品，使得企業總體性的營銷成本得以降低，不斷提升營銷效果。

5.大數據能夠拓寬服務范圍，增強推廣效果通過大數據技術的運用，能夠使得互聯網消費金融的服務范圍被拓寬，幫助互聯網消費金融企業進行更為全面的推廣。大數據在對各個層面數據信息進行收集的同時，還能夠對不同層面之間的數據進行驗證，并做出科學化分析和處理，從而幫助相關的企業對客戶進行更準確地定位，這就能夠促使企業依據具體信息對自身的目標客戶開展準確性高的推廣活動，使得服務范圍被拓寬。同時，大數據技術還能夠依據相關的信息對客戶與互聯網消費的產品進行匹配，并且為企業推薦客戶營銷的最佳時間，這就能夠促進企業對客戶進行更加全面的了解，提升營銷的效果。另外，大數據技術不僅關注客戶的數量，同時還關注客戶的質量以及客戶的心理需求，如此其就能夠借助于自身所支撐的場景化快速對消費者分類并合理觸發消費需求，這就能夠增加客戶的黏性，為互聯網消費金融企業更好地發展提供有利作用。

結束語

當前，雖然我國互聯網消費金融取得了快速的發展，然而其運作模式以及運作流程都較為復雜，涉及的環節較多，在實際發展中還存在諸多不完善之處，因此為了推動其更好地發展，必須充分發揮大數據的優勢，合理對各個環節進行優化。本文根據具體情況提出了幾點大數據技術驅動下互聯網消費金融完善的對策，希望能夠為我國互聯網消費金融行業的更好發展提供幫助。

參考文獻：

[1]吳俊學.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].中國集體經濟,2018(31):123-124.

[2]鐘蕾蕾,劉婷.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].電子商務,2018(05):22-23.

作者：解向南 單位：天津國土資源和房屋職業學院