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源于美國(guó)華爾街的金融危機(jī)始發(fā)于房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)，經(jīng)資本市場(chǎng)的放大，迅速波及到整個(gè)經(jīng)濟(jì)層面，世界經(jīng)濟(jì)受挫嚴(yán)重，目前歐美國(guó)家已步入經(jīng)濟(jì)衰退狀態(tài)，而新興市場(chǎng)國(guó)家如中國(guó)也受到嚴(yán)重沖擊，影響現(xiàn)已開始凸現(xiàn)。此次金融危機(jī)的爆發(fā)，究其原因，表征在金融市場(chǎng)創(chuàng)新過(guò)度、鏈條太長(zhǎng)，高杠桿比例場(chǎng)外金融衍生品泛濫，監(jiān)管缺位等，但是在本質(zhì)上來(lái)說(shuō)

是流動(dòng)性缺乏引致的信用危機(jī)。作為經(jīng)濟(jì)核心的金融市場(chǎng)，特別是針對(duì)固有高風(fēng)險(xiǎn)特性的資本市場(chǎng)，長(zhǎng)期處于高負(fù)債運(yùn)行態(tài)勢(shì)，如果缺乏完善的市場(chǎng)體系、有效的監(jiān)管及運(yùn)行規(guī)則等一系列條件，勢(shì)必產(chǎn)生流動(dòng)性問(wèn)題，進(jìn)而影響市場(chǎng)信心，在經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的今天，一旦發(fā)生市場(chǎng)信心不足或恐慌，則會(huì)沖擊金融市場(chǎng)穩(wěn)定和安全，產(chǎn)生金融危機(jī)，進(jìn)而危及實(shí)體經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)重者乃至整個(gè)金融體系的崩潰和經(jīng)濟(jì)衰退、蕭條。

這次危機(jī)的最大影響不在于由此引起的全球經(jīng)濟(jì)下滑乃至衰退，而是將重新構(gòu)建一個(gè)新的世界經(jīng)濟(jì)秩序。經(jīng)歷這次金融危機(jī)，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)將會(huì)進(jìn)入調(diào)整期，中國(guó)將因其強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、積極應(yīng)對(duì)危機(jī)的行為等會(huì)成為世界經(jīng)濟(jì)的軸心。盡管這次金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響有限，但在全球經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)、凸現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退局勢(shì)的大背景下，再加上市場(chǎng)發(fā)展周期循環(huán)下國(guó)內(nèi)股市、樓市持續(xù)低迷，中國(guó)正出臺(tái)多種財(cái)政和貨幣政策及措施來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需，力爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)發(fā)展，其中涉及金融方面的改革與發(fā)展必須謹(jǐn)慎從事，充分認(rèn)識(shí)金融脆弱性，把握好流動(dòng)性均衡，給予市場(chǎng)足夠的信心。

對(duì)于本土的和新生的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，似乎離這次危機(jī)還稍遠(yuǎn)，根本談上不上會(huì)因這次危機(jī)產(chǎn)生重大損失，但是金融的復(fù)雜性以及危險(xiǎn)因素在整個(gè)金融鏈條上的快速傳播確實(shí)不容小覷的，這次金融危機(jī)的爆發(fā)原因、后果至少給我們農(nóng)商行以后的發(fā)展幾點(diǎn)啟示：

（1）可以說(shuō)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身就是一種信用經(jīng)濟(jì)，作為核心部分的金融業(yè)，信用是其運(yùn)行基礎(chǔ)。在市場(chǎng)化背景下，銀行良性發(fā)展的要件之一就是必須保持足夠的流動(dòng)性來(lái)維持投資者和消費(fèi)者的信心，維護(hù)銀行信用。具體來(lái)說(shuō)，就是銀行資產(chǎn)負(fù)債期限、結(jié)構(gòu)基本匹配，做好比例管理。開展貨幣業(yè)務(wù)和資本業(yè)務(wù)須以安全性和效益性并重為根本原則。

（2）內(nèi)控必須嚴(yán)密，監(jiān)管必須到位，風(fēng)險(xiǎn)管理必須全面。

（3）金融工具及其衍生品創(chuàng)新越來(lái)越復(fù)雜，手段越來(lái)越多樣化，并有脫離實(shí)體貨幣的去向，比如網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，而且金融業(yè)具有高相關(guān)特性，因此，對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段和方法要及時(shí)跟進(jìn)。

（4）即使是高度發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，積極的金融管制和約束有存在的必要，可以引導(dǎo)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。另外，這次大范圍爆發(fā)的金融危機(jī)也側(cè)面說(shuō)明了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融內(nèi)含脆弱性這一特性，即金融制度、機(jī)制、工具等本身就存在不穩(wěn)定性和高風(fēng)險(xiǎn)性。一般來(lái)說(shuō)，金融脆弱性最終通過(guò)流動(dòng)性這個(gè)載體來(lái)表現(xiàn)出來(lái)，脆弱性程度又與信息不對(duì)稱、市場(chǎng)創(chuàng)新、資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)、資本的自由流動(dòng)等存在正相關(guān)關(guān)系。

這些啟示也是農(nóng)商行今后經(jīng)營(yíng)管理中

應(yīng)該考慮的基本問(wèn)題。目前，農(nóng)商行的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)點(diǎn)布局廣、資本充足。在金融大開放前提下，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低、允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、放寬投資比例等不利因素的存在，這些優(yōu)勢(shì)將逐漸弱化。不過(guò)根據(jù)農(nóng)商行的市場(chǎng)定位和地理區(qū)位來(lái)看，未來(lái)發(fā)展也有兩大利好政策：首先是重慶作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革試驗(yàn)區(qū)，并將打造成長(zhǎng)江上游和中西部地區(qū)金融中心；其次是十七屆三中全會(huì)著重討論農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，制定了到2020年農(nóng)民人均純收入比2008年翻一番，消費(fèi)水平大幅提升的目標(biāo)。因此，金融服務(wù)需求和農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，未來(lái)五年內(nèi)將是農(nóng)商行發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，農(nóng)商行的發(fā)展規(guī)劃應(yīng)該結(jié)合實(shí)情，從公司治理、資本運(yùn)作、管理體制、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、財(cái)務(wù)管理、信息系統(tǒng)、機(jī)構(gòu)布局、人力資源、企業(yè)文化規(guī)劃等方面綜合考慮。結(jié)合這次金融危機(jī)的啟示，參照金融脆弱性理論和本人的淺顯經(jīng)驗(yàn)，以及農(nóng)商行目前發(fā)展實(shí)情，筆者在這里就風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息系統(tǒng)三大部分給出概括性分析。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理方面

要基于不斷完善的法人治理結(jié)構(gòu)，將風(fēng)險(xiǎn)管理提高到戰(zhàn)略層面，加快實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)論是資本運(yùn)作還是市場(chǎng)營(yíng)銷，不管是網(wǎng)點(diǎn)布局還是管理體制，都必須引入全面風(fēng)險(xiǎn)管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理包括內(nèi)部控制、對(duì)沖和經(jīng)濟(jì)資本配置三大機(jī)制，他們有機(jī)結(jié)合共同實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值增長(zhǎng)和核心競(jìng)爭(zhēng)力提高的根本目標(biāo)。其中內(nèi)部控制以公司治理為基礎(chǔ)，注重公司整體風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)性制度建設(shè)和文化環(huán)境，對(duì)沖是剝離業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)并在公司范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)配置的重要技術(shù)手段，而經(jīng)濟(jì)資本配置則從機(jī)構(gòu)整體上考慮所有風(fēng)險(xiǎn)因素，從風(fēng)險(xiǎn)收益平衡和公司價(jià)值增長(zhǎng)的角度將對(duì)沖、投融資決策以及事后的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)和薪酬激勵(lì)結(jié)合起來(lái)，從而使得風(fēng)險(xiǎn)管理突破內(nèi)部控制的局限，進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)決策中心。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施是一個(gè)持續(xù)、遞進(jìn)的過(guò)程，囿于農(nóng)商行現(xiàn)階段的發(fā)展實(shí)情，農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管理目前仍以內(nèi)控機(jī)制建設(shè)為主，同時(shí)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)沖機(jī)制和經(jīng)濟(jì)資本配置機(jī)制。具體到風(fēng)險(xiǎn)管理流程上，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別到風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，再到風(fēng)險(xiǎn)控制以及評(píng)價(jià)，整個(gè)過(guò)程要做到事前有預(yù)警、事中有控制、事后有

反饋，形成一個(gè)閉環(huán)網(wǎng)絡(luò)體系，特別需要加強(qiáng)預(yù)警體系的建設(shè)。而管理流程是建立在業(yè)務(wù)流程之上的，即從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)看，公司業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《巴塞爾新資本協(xié)議》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和原則，特別加強(qiáng)對(duì)貸款的審批和發(fā)放以及回收、現(xiàn)金區(qū)操作等環(huán)節(jié)的監(jiān)控，做好資產(chǎn)負(fù)債的期限、結(jié)構(gòu)匹配管理，降低不良貸款率和資產(chǎn)率，保持資本充足和足夠的流動(dòng)性。逐步嘗試開發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)法，針對(duì)本行的資產(chǎn)組合特點(diǎn)開發(fā)出有針對(duì)性的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，并對(duì)計(jì)量模型進(jìn)行返回檢驗(yàn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的預(yù)測(cè)能力和穩(wěn)健性，以將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等降低到最低水平。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面

這里的業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括產(chǎn)品、服務(wù)和制度三個(gè)層面。

首先，現(xiàn)代社會(huì)是個(gè)快餐社會(huì)，經(jīng)濟(jì)主體的多樣化導(dǎo)致需求差異化、便捷性，新成立的農(nóng)商行在服務(wù)產(chǎn)品上，還基本沿用“存取匯”老三樣，必須加快銀行卡、電子銀行、代客理財(cái)、資產(chǎn)證券化等新的金融產(chǎn)品的推出，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、權(quán)利信貸方式和工具等。當(dāng)然，在產(chǎn)品推出和服務(wù)三農(nóng)的過(guò)程中，必定遭遇執(zhí)行國(guó)家政策法規(guī)和本公司利益最大化的矛盾，這就需要靈活應(yīng)變，找準(zhǔn)服務(wù)三農(nóng)政策和利益最大化的平衡點(diǎn)。

其次是服務(wù)。金融業(yè)是很特殊的服務(wù)行業(yè)，如果說(shuō)產(chǎn)品是公司生存根本，服務(wù)則決定公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展程度。據(jù)觀察，目前農(nóng)商行的服務(wù)算是良好，這與產(chǎn)品的消費(fèi)群體有關(guān)，但隨著農(nóng)商行的發(fā)展，服務(wù)功能、服務(wù)手段和服務(wù)內(nèi)容等都應(yīng)該得到提高。而

服務(wù)對(duì)象上，雖然以服務(wù)三農(nóng)為主，但對(duì)象選擇也應(yīng)執(zhí)行80/20原則，即花費(fèi)80%的時(shí)間、精力于20%的優(yōu)質(zhì)客戶上，專注并更有針對(duì)性的為他們提供服務(wù)（如為他們提供增值服務(wù)：、預(yù)定飛機(jī)酒店等），而且隨客戶結(jié)構(gòu)和需求的發(fā)展變化而積極提供相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，至于其余80%客戶，只需花20%的時(shí)間為其提供基本服務(wù)即可。另外，要逐步推進(jìn)管理集中、風(fēng)險(xiǎn)控制集中和財(cái)務(wù)核算集中，將分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理納入后臺(tái)統(tǒng)一控制，將一線營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)成為集個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和各類業(yè)務(wù)于一體的綜合化金融服務(wù)和產(chǎn)品銷售平臺(tái)。讓前臺(tái)人員有更多的時(shí)間開展市場(chǎng)營(yíng)銷。

至于制度層面，須加快制度體系的完善，減少原來(lái)農(nóng)信社遺留下來(lái)的體制障礙，按照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范各種規(guī)章制度，制度的設(shè)計(jì)以利于業(yè)務(wù)開展、職責(zé)清晰、管理明確等為標(biāo)準(zhǔn)。

在豐富產(chǎn)品、提升服務(wù)和完善制度的同時(shí)，在相關(guān)條件允許下，也應(yīng)加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的步伐，力爭(zhēng)在五年內(nèi)在鄰邊省份各開設(shè)一家支行或分支機(jī)構(gòu)，或者參股、控股其他金融機(jī)構(gòu)，力爭(zhēng)在品牌、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、盈利能力等方面成為中西部最大的本土金融機(jī)構(gòu)。而現(xiàn)階段農(nóng)商行重點(diǎn)應(yīng)加大加快基礎(chǔ)性服務(wù)投入和執(zhí)行力度。

3.信息系統(tǒng)方面完善的信息系統(tǒng)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的最大支持，是公司業(yè)務(wù)運(yùn)作和管理活動(dòng)得以快速運(yùn)轉(zhuǎn)的基本。農(nóng)商行應(yīng)爭(zhēng)取在2年或稍長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，加快科技引入力度，將現(xiàn)有資源比如綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸、身份識(shí)別、OA等系統(tǒng)整合在一個(gè)平臺(tái)上，強(qiáng)化數(shù)據(jù)集中掌握和處理能力，特別是OA系統(tǒng)，應(yīng)該延伸到每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而不是限于辦公室內(nèi)部，以

便于郵件傳閱、文件同步更新、實(shí)時(shí)交流等，以提高電子化、無(wú)紙化效率。信息平臺(tái)的兼容性和擴(kuò)張性問(wèn)題也應(yīng)該加以足夠關(guān)注，因?yàn)檫@關(guān)系著當(dāng)前內(nèi)外部支付結(jié)算系統(tǒng)以及今后業(yè)務(wù)發(fā)展所需的配套系統(tǒng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，需要加快網(wǎng)絡(luò)銀行的研發(fā)進(jìn)程，盡快推出網(wǎng)銀，利于客戶足不出戶辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀范例可以借鑒工行和招行模式。

不管是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是風(fēng)險(xiǎn)管理、抑或信息系統(tǒng)以及其他方面，都應(yīng)該融合金融危機(jī)的啟示，并服從于農(nóng)商行的遠(yuǎn)景和階段性目標(biāo)，服從于其服務(wù)三農(nóng)的定位。農(nóng)商行要取得長(zhǎng)足和可持續(xù)發(fā)展，還需要管理層不斷突破思維定式，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光、寬廣的視野和開放的心態(tài)，制定正確的發(fā)展方向，而全體員工的高度執(zhí)行力也是其中一個(gè)要件。