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【摘要】當前我國農(nóng)村金融供給不足,不僅是農(nóng)村投融資體制所存弊端的集中體現(xiàn),而且也是形成農(nóng)村投資缺口和影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的直接原因。在深入分析農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)狀、農(nóng)村金融供給不足誘因的基礎上,提出了有效增加農(nóng)村金融供給的設想。

【關鍵詞】農(nóng)村;金融;供給

新農(nóng)村建設的重點就是使農(nóng)村經(jīng)濟得以發(fā)展,但從我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看,由于農(nóng)業(yè)比較收益低下,獲得的金融支持較少,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。如何有效地增加農(nóng)村金融供給、解決農(nóng)村金融不足,成為筆者研究的一項重要課題。

1農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀

1.1國有控股商業(yè)性銀行:商業(yè)性銀行的投融資行為,受到信用評估成本、信息獲取成本、風險控制成本和網(wǎng)點設置成本等方面的制約。面對大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟不規(guī)模環(huán)境,獲取信息的成本就很高,難以對多且散的客戶群體進行信用評估和甄別,貸款風險和不確定性增大,這就決定了商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投資需求的主導金融機構。近年來,商業(yè)銀行大量從農(nóng)村地區(qū)撤出,或減少分支機構,且其日益嚴重的非農(nóng)化業(yè)務,足以證明了這一現(xiàn)象。

1.2國家政策性金融機構:由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),在農(nóng)業(yè)領域設立政策性金融機構是各國政府掃的一貫做法,旨在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資彌補了農(nóng)業(yè)領域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農(nóng)產(chǎn)品收購,為保障本國農(nóng)產(chǎn)品供應和糧食安全而進行的。由于政策性金融對農(nóng)戶融資作用的有限性,決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

1.3各種形式的民間金融機構:中國民間金融有悠久的發(fā)展歷史,其組織形式多種多樣,如各種互助會、私人錢莊、儲貸協(xié)會、基金會等。互助會帶有儲蓄以及互助保險的性質(zhì),在我國農(nóng)村很多地區(qū)普遍存在;私人錢莊在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)較為普遍,既有儲蓄也有貸款,甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務,其規(guī)模一般較大,有些錢莊成為當?shù)厣鐓^(qū)融通資金的主要途徑。據(jù)調(diào)查,農(nóng)村來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構的4倍,為“三農(nóng)”發(fā)展作出了貢獻。

1.4合作金融機構以及郵政儲蓄:合作金融機構一般屬于民間性的互助合作金融機構,我國由于特殊原因,各級政府過多介入,從日常運營、管理制度、業(yè)務結構來看,我國的農(nóng)信社是一個政策性金融和商業(yè)性金融的混合體,導致農(nóng)信社產(chǎn)權不清,內(nèi)部人控現(xiàn)象相當普遍,社員代表大會、董事會和監(jiān)事會形同虛設。商業(yè)化傾向也導致合作金融投向農(nóng)業(yè)資金呈下降趨勢;郵政儲蓄只存不貸制度設計的缺陷,導致農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重,而且郵政儲蓄的迅猛發(fā)展直接分流了農(nóng)信社存款來源,按照商業(yè)化原則,通過郵政儲蓄與農(nóng)村金融機構辦理大額存款協(xié)議,將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村,對“三農(nóng)”的支持畢竟有限。

1.5農(nóng)業(yè)保險機構:當前我國加速向市場經(jīng)濟轉型,政府對農(nóng)業(yè)的直接干預將逐漸減少,農(nóng)民直接承擔的風險正在增大,勢必對農(nóng)民生產(chǎn)積極性產(chǎn)生消極影響。從經(jīng)濟學上講,保險手段應是農(nóng)業(yè)風險管理中有效規(guī)避風險的措施之一,但在我國涉農(nóng)保險業(yè)務不斷萎縮,難以充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)抗風險中的應有作用。

2農(nóng)村金融供給不足的誘因

2.1市場營銷的偏頗,缺失對資金的供給力:在市場營銷方面,我國農(nóng)村金融機構沒有考慮到農(nóng)戶的金融需求,不僅貸款品種及期限不能夠適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點,而且為了降低交易成本,金融機構盡量使小額零售業(yè)務轉變成適合城市居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求的批發(fā)式的大額業(yè)務。另外,只有極少數(shù)的農(nóng)村金融機構從事或者債券及保險類金融產(chǎn)品業(yè)務,將廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民需要的金融服務排斥在外。

2.2土地制度的局限,缺少對資金的保證力:家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的土地制度,農(nóng)村土地及房屋不能抵押,農(nóng)村金融機構缺少有效的保證手段,簽訂信貸契約就需要搜尋更多信息,使得農(nóng)村金融機構信息成本上升,導致農(nóng)村金融市場低效,必然影響商業(yè)金融機構的供給。

2.3投資環(huán)境不理想,缺乏對資金的吸引力:首先是農(nóng)村基礎設施落后,抗風險能力較弱;其次是農(nóng)村金融資源匱乏,分散經(jīng)營不易取得規(guī)模效益,信息不對稱導致交易成本相對較高,因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多,產(chǎn)出少,經(jīng)濟效益低”成為必然。再次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,資金周轉慢,技術進步滯后,特別是工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”日益擴大的趨勢,導致農(nóng)業(yè)比較效益低下。

3農(nóng)村金融供給改革的設想

3.1建立健全農(nóng)地金融制度:農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供長期貸款的資金融通形式。它具有債權可靠、貸款期限長、利率低等特點。在我國,農(nóng)地所有權屬于國家,但農(nóng)地承包者享有其它權利。這種農(nóng)地制度通過明晰的產(chǎn)權關系和規(guī)定農(nóng)地使用權歸屬的內(nèi)涵,為農(nóng)地使用權流轉和農(nóng)地金融創(chuàng)設提供制度性基礎。農(nóng)地金融制度是保證,它通過農(nóng)地使用權抵押來融通資金,以滿足農(nóng)地開發(fā)利用和農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的需求。

3.2加大財政支農(nóng)力度:應逐步加大財政支農(nóng)的投入力度,調(diào)整支農(nóng)支出占財政支出的比例,確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性、持續(xù)性和有效性,同時,要分清金融與財政的職能,避免金融承擔過多的財政職,能使農(nóng)村金融萎縮、資金外流、風險加重而造成大量損失,要充分發(fā)揮財政支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的應有作用,加大對農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入,減少農(nóng)民增收的私人成本。

3.3鼓勵和引導民間金融發(fā)展:民間金融機構不夠規(guī)范,存在諸多問題,但民間金融對于農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代和或缺的作用,我們不能不顧客觀需要,承襲舊規(guī)把民間金融活動視為亂集資,簡單地取締。對于在農(nóng)村市場經(jīng)濟中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融,政府應給以承認、鼓勵和支持、引導。針對農(nóng)村市場的特點制定政策,減少限制,逐步規(guī)范,使其向正規(guī)化方面發(fā)展,填補農(nóng)村金融供給的空白,推動農(nóng)業(yè)健康發(fā)展,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。

3.4建立健全農(nóng)業(yè)保險制度:保險制度具有很強的外部性,對增進消費者福利和社會穩(wěn)定有重大作用,但農(nóng)業(yè)保險本身經(jīng)濟效益低下,而且保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎,要積聚足夠多的保險標的才能有效分散風險和降低保險費率,商業(yè)保險公司和農(nóng)戶自愿聯(lián)合的保險合作社都不愿或無力經(jīng)營。但政府具有強制性和權威性,可以不以盈利為目的,通過獎勵、補貼、政策等手段推動保險機構開展涉農(nóng)保險,并建立風險補償機制,降低農(nóng)業(yè)風險,促進供需有效結合。

綜上所述,建立健全適合我國“三農(nóng)”需要的農(nóng)村金融體系,保證農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給,確保資金有效使用與投放,將成為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。