金融危機對經濟金融范文
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目前，國際經濟金融風云激蕩，國內經濟金融形勢瞬息萬變，中國的企業經歷了嚴重的水深火熱，處在這次金融危機風口浪尖的商業銀行真正面臨“危”與“機”并存的考驗。現實真正在考驗商業銀行經營管理者的智慧，同時也考驗著商業銀行的應對能力，如何有效、理性的化解風險，既是我國商業銀行目前面臨發展能力的關鍵，也是必須踐行的社會責任。
這次以美國次貸危機而引發的全球金融危機，大批金融機構損失嚴重甚至出現巨額虧損，一批金融機構破產或即將進入倒閉的邊緣，金融危機對實體經濟的影響正在逐步顯現，正在或即將導致全球經濟危機。這種強度的全球金融危機，在世界經濟史上是極其罕見的，對經濟影響的深度、廣度和持續時間通常超乎人們的預料。在這次全球金融危機中，我國經濟、金融業直接遭受的損失是有限，但對我國經濟的間接影響是十分巨大的，而且這種影響逐步深幅體現。
一是隨著我國外向性經濟的發展，外貿依存度的提高，我國經濟特別是沿海外向型經濟靠外需拉動經濟發展的發展特征十分明顯，在今年以來宏觀調控、出口退稅比率下調、人民幣升值、新的勞動法導致的人力成本上升的多種打擊下，原本就勉強維持的外向型企業再一次面對境外需求下降、訂單減少、甚至境外經銷商破產、倒閉、回款下降、貨款難以收回的打擊，隨著歐美經濟的恢復無望甚至危機逐漸顯現，我國外向型外部需求減弱將成為經濟發展的最大挑戰。特別是有的南方省份外向依存度已經達到60-70%，這種間接的影響將對這部分企業的正常經營造成致使的影響。
二是兩頭在外企業、外商投資企業將面臨大幅度地萎縮。由于歐美經濟危機的影響，兩頭在外企業、外商投資企業將受市場和資金鏈的雙重壓力而導致生產經營萎縮，甚至有的國外總公司或母公司的經營困難影響中國企業的經營，從而加速中國經濟的下滑。
三是國際市場環境變化將對我國市場投資者產生巨大的心理效應。今年以來，歐美、新興市場國家股票市場均大幅下跌，資產價格縮水帶來巨大的“負財富效應”。我國股票上市也大幅下降，從最高的6300多點到最低的1600點左右，下降了近75%，導致大量的社會財富縮水，這種縮水將形成強烈的財富弱化效應，從而減少和弱化未來的投資，而資本市場再融資的困難也導致新的投資難以實現。而大部分企業都將收縮投資鏈和規模，儲糧過冬、現金為王的氛圍強烈，嚴重影響企業的投資意愿和能力。
四是外資流出可能加大和境外融資難度加大將弱化我國企業的投資能力。隨著經濟危機后投資者風險偏好的降低和流動性緊縮的延續，國際資本可能會從新興市場流出，今年1—8月，亞洲股票市場凈流出資金規模已達380億美元。我國也將面臨外資流出的考驗。同時我國在境外創業投資融資進一步困難，私募投資資金難以籌集，對我國企業投資能力將大大弱化。
同樣，金融危機將對世界金融體系、金融機構經營管理模式和體制、監管理念及監管體制以及商業銀行的改革發展方向都將形成沖擊并產生深遠影響。這次金融危機所造成的沖擊我們—定要充分估計。
而目前還不是我國經濟的最困難時期，有些問題和影響才剛剛顯現，明年將是最困難的時期。我們必須做好應對困難的準備。正如浙江省省長呂祖善說：“浙江經濟正在遭遇改革開放以來最為嚴峻的挑戰，而且眼前還不是經濟最困難的時期，今后一個階段還將面臨更大的考驗。對此我們必須有清醒的認識和強烈的憂患意識。”金融的影響要滯后于經濟的影響近半年，所以明年將是銀行最困難的時期。
二、商業銀行應該踐行社會責任實現健康發展
對危機的應對能力也是一家銀行的發展能力。面對危機，商業銀行采取積極的應對措施，確保商業銀行自身的健康發展這也是一種社會責任。上海市長韓正指出，應對危機影響“關鍵要有兩個前提，第一個是必須要對形勢和情況把握準確，第二個是要有切實可行的對策。”對銀行而言也是如此。要準確判斷影響，積極采取對策。
1、要加強與政府和監管部門的溝通。在危機應對過程中，我國政府起到至關重要的作用。政府的宏觀調控將成為應對危機的主導。江蘇省長羅志軍認為，凡是結構調整力度比較大，產業結構相對較好的企業，抗風險能力就比較強；凡是自主創新能力比較強，擁有自主知識產權和自有品牌的企業，產品競爭力就比較強。同樣，監管部門的應對危機的政策措施也為商業銀行的危機應對提出了方向、方式，商業銀行在應對危機時必須密切關注和積極落實監管部門的政策措施，才能與政府一起實現最好的危機應對效應。
2、商業銀行要提高危機的快速反應和應變能力。我國的企業由于大多沒有經歷過經濟金融危機的洗禮，缺乏對危機的快速反應和應變能力，在危機到來時我國的企業反映慢，反映滯后，金融海嘯來時也反映慢。危機來后應變能力不強，難以有效、及時應對。而作為距離市場更遠、比企業更年輕的銀行反映就更慢。商業銀行要強化危機意識，建立危機快速反應、及時應對的機制，強化危機的快速應反映對能力，敏感地把握危機的影響，形成快速反映、及時了解、認真應對的體系。形成反映快速、決策及時、風險控制有力、管理到位、措施有效、執行堅決的快速、協調的運行和應對機制。
3、要正確區分企業的流動性困難和清償性風險分類應對。應對危機要有不同于日常應對的措施和方法。應對危機的核心是通過對企業的分類管理，對企業運行狀況的充分了解，不能是全面的收縮，也不能一刀切，而是分類指導和分類管理。流動性風險是企業生產經營基本正常，原材料供應基本有保障，產品有市場，但出現臨時性資金困難或短期應收款增加導致回籠資金少于資金正常需求，對這種情況政府又有扶持意愿的，應該予以維持；清償性風險是企業已經難以維持生產經營或生產經營停止，受原材料供應價格提高、管理成本增加、產品市場萎縮企業銷售斷裂，或重大投資失敗形成的重大損失難以維持企業的正常生產經營，或企業已基本沒有現金流，造成企業生產難以為繼，通過資產處置也難清償企業的債務。對清償性風險的企業要堅決作好退出或加固保全資產的工作。
4、要根據市場和企業的需求創新產品和服務。在應對危機時，企業會有新的需求、新的服務工具和新的產品的要求，也應該是商業銀行進行創新的重要時期。歷史的經驗告訴我們，每一次危機過后，都會涌現出大量的創新，形成一個創新發展的高峰期。商業銀行要根據企業的新的需要及時創新新的業務模式、新的產品和服務方式，提高對企業的服務能力，滿足客戶新的需求，在新的層面拓展客戶服務能力。這是應對危機的重要措施和積極態度。也是未來發展的重要基礎。
但創新必須以風險控制為前提。所有的創新包括體制創新、制度創新、業務創新、產品創新和流程創新都是以風險的有效控制為前提，要充分提示風險，有效地建立經營管理風險政策，慎重地制定業務風險政策，梳理經營經營管理流程，所有的新興業務和新興產品都以事前的風險論證為前提，使風險程度始終處于可控的狀態。要特別注重資本充足率風險，根據不同銀行的風險取向確定不同的資本充足率；要提高風險的識別能力，建立完整、科學的風險測量方法，應用完整科學的風險監控工具，科學制定風險控制參數；要高度重視風險數據的積累和完善，特別是對歷史數據的整理和分析，通過數據積累判斷未來風險；要明確風險政策，使之具有可執行性；要嚴格控制操作性風險，完善銀行內部控制的體制機制，健全制度，精細管理，內部人員管控、制度執行、授信業務審批流程、激勵機制、信息系統管理和風險控制方面都加強風險的管理和控制。
5、堅持存款立行的商業銀行根本。存款是商業銀行一切業務的基礎。過去的“存款大戰”是應該反對的，是存款至上把存款推到了極致的重要地位，使用了不規范的手段。但今天，我們要重新認識存款立行的積極意義，特別是在貸款監控仍然是“以存定貸”的經營模式，實行嚴格的存貸比控制的情況下，銀行放貸的總量是由銀行吸納存款的總量來決定的。各商業銀行內部也是嚴格的存貸比控制。這種“以存定貸”的經營模式、以存款作為放貸標準的方式更有利于金融風險的防范。堅持存款立行有利于提升商業銀行的市場形象，存款規模的大小從一定意義上代表著這家銀行的營銷能力和客戶服務能力，通過建立廣泛的客戶基礎為銀行產品提供營銷平臺和客戶基礎；存款也為銀行提供了穩定的現金流、穩定的業務基礎，從而為銀行提供了穩定的盈利來源；通過存款立行可以有力地推動銀行品牌，可以通過存款客戶為中間業務的發展創造條件。
6、堅持服務興行提高服務能力。商業銀行作為特殊服務業，其本質是提供服務，服務質量已經成為商業銀行的核心競爭力和應對危機的重要要素之一。商業銀行通過改進服務提高服務質量，是提高銀行核心競爭力的重要內容。應該現在重提服務興行這一基本戰略，特別是我國商業銀行服務具有較強的同質性，提供的產品趨同，服務手段趨同，卡功能趨同，服務質量就成為是銀行品牌的一個重要內容。服務質量是隨著市場的變化而變化。現在服務質量的內涵上升為滿足客戶的不同需求，如理財室、理財中心等。商業銀行服務成為功能完善、服務效率高、專家式理財、設施齊全、誠信文化、歷史責任感的品牌。要細化服務對象，按特點、對象和目標分為生命客戶、重點客戶、潛在客戶、控制客戶，不同的客戶實施不同的服務手段和服務組合，配合不同的服務戰略，使客戶服務細化和專業化。細化服務流程，從業務營銷向顧客營銷轉移，從單一業務營銷轉為根據客戶不同業務需求提供不同的組合和產品，實現銀行與客戶的全方位服務對接，實現商業銀行服務質量的提高。培養服務文化，由被動的管理事、物、向客戶提供產品轉為管理人、根據客戶需求提供服務；從管理人的行為向管理人的思想并逐步形成一種服務觀念、理念轉變，從外部實施控制轉為自主性控制。營造良好的營銷文化氛圍會帶來全員特別是營銷人員服務效率的提高以大幅提高整體競爭優勢和能力，是培養全員價值認同、歸屬感的基礎。實行細微服務和服務創新，準確地捕捉和滿足客戶需求，積極主動的參與，加強服務，為客戶提供個性化的服務，滿足不同客戶的不同需求。商業銀行的服務能力是商業銀行的危機應對能力的重要基礎。
三、積極提供擴大內需服務踐行社會責任
面對世界經濟金融危機日趨嚴峻，為抵御國際經濟環境對我國的不利影響，國務院決定實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，確定了當前進一步擴大內需、促進經濟增長的十項措施。初步匡算，實施上述工程建設，到2010年底約需投資4萬億元。今年四季度先增加安排中央投資1000億元，明年災后重建基金提前安排200億元，帶動地方和社會投資，總規模達到4000億元。要求擴大投資出手要快，出拳要重，措施要準，工作要實。人民銀行、銀監會也相繼提出了貫徹落實中央政策措施的有關工作要求。人民銀行也歷史上首次提出了適度寬松的貨幣政策。一周之內，地方政府紛紛出臺投資救市方案“國十條”的效應呈幾何級數放大。11月12日，北京、上海、江蘇、浙江、廣東、河南等省份都不約而同地推出了一系列投資舉措。按照以往的經驗，中央投資與地方和社會投資約為1比3的比例，未來兩年總共4萬億元經濟刺激計劃中，中央財政出資約為1萬億元，其余的為地方政府及社會投資。其中，北京市宣布兩年內投資1200億至1500億元；山東省拋出一個長長的8000億元投資名錄；江蘇省宣布一年內撥出3000億元作為政府引導資金；廣東省則決定今明兩年籌措近1000億元財政資金，5年社會總投資2.374萬億。目前各地出臺的擴大內需總投資達到近2萬億元。
面對政策層面的急驟變化，面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業銀行不能游離于這一大的政策環境，更不能無動于衷和束手無措，而要積極支持和參與政府啟動內需的努力，支持企業恢復生產和發展經濟的措施，這既是商業銀行難得的發展機遇，也是商業銀行必須踐行的社會責任。
1、積極支持中央、省市兩級政府的重點投資。商業銀行要切實研究、分析并抓住中央政策措施出臺后各種市場變化帶來的機遇。積極進入，大力開發和發展一批新的客戶，提高客戶服務能力提升全行的發展能力，同時積極促進和推動中央和省市兩級政府重點投資目標的實現。
要積極支持和加大對廉租住房建設支持力度，加強對鐵路、公路和機場等重大基礎設施建設的支持力度，特別是鐵路、高速公路、城市電網改造、生態環境建設、重點節能減排工程建設的資金配套需求，要加大對自主創新和結構調整的金融服務。支持高技術產業化建設和產業技術進步，支持服務業發展。加大對重點工程、中小企業和技術改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點。
商業銀行要實現與政府意圖的對接，密切關注和支持政府意圖的實現，對財政支持的重點項目、不承擔風險的類項目、社會效益、經濟效益好的優質項目，商業銀行要大膽介入、積極支持、快速決策、服務到位。要密切跟蹤國家、地方政府支持的，財政資金流向的行業、產業，以及重點企業、重點項目，積極尋找我們發展業務的機會。要建立科學的信貸政策評價方法,限制產能過剩行業的貸款,防止低水平重復建設。要完善風險提示制度,對可能出現風險、即將出現的風險、已經出現的風險建立快速通報和風險提示制度。要建立流動性應急預案,及時解決出現的局部流動性問題。
2、認真研究和探討、創新服務方式和服務工具
面對危機和啟動內需的形勢，經濟金融環境的復雜性決策了金融需求的多樣化，商業銀行必須加快服務創新的步伐。日前央行針對存款類金融機構新推出短期招標工具(TAF)，為流動性出現暫時困難的金融機構提供資金支持。鼓勵商業銀行對年底前1000億元中央投資項目提供配套貸款。同時繼續限制對“兩高”行業和產能過剩行業劣質企業的貸款；進一步發揮債券市場融資功能，擴寬企業融資渠道。都預示著我國商業銀行進入了一個加速創新的時代。商業銀行要通過服務發展壯大自己，履行商業銀行的社會責任，必須研究創新服務產品和手段，完善商業銀行服務功能，為企業提供積極、高效、好用的金融產品和服務手段。
3、商業銀行要冷靜分析，科學決策，防止盲目
在積極進入擴大內需投資時，不能頭腦發熱，盲目蠻干。要始終堅持按商業銀行規律辦事，要充分考慮自身的隨能力和條件，不能放松風險管理。特別是在當前金融危機和經濟發展周期調整雙重影響下，積極落實中央政策措施，保持理性、客觀，不盲目沖動，強化風險意識，實事求是地推動經營發展，確保資產質量不變壞，實現健康的、高質量的發展，這也是風控保行的要求。同時，作為一家有責任感的商業銀行，也不能在盲目投資、低水平重復建設上推波助瀾，而是要支持產業結構的調整和升級換代，推動社會投資的健康發展。
4、要防止企業和商業銀行自身粗放經營管理的回潮
面對中央和地方巨額的投資熱潮和熱情，要防止企業粗放經營的回潮，防止企業的盲目投資和盲目兼并重組；也要防止企業盲目做大，這既是防止新投放的貸款成為未來包袱的需要，也是社會防止粗放投資、保證投資健康的需要。在社會巨大投資面前，粗放經營的回潮是最容易發生的問題。浙江省省長呂祖善強調：“浙江絕不因為眼前的暫時困難，而重走粗放型的發展路子”。就說明了這一點。同時也要防止商業銀行粗放經營思潮的抬頭。強化內部管理，夯實內部基礎，建立和完善內部運行機制，提升商業銀行的員工隊伍素質，強化決策的科學性、執行的有效性、反饋的充分性和監督的有效性。要深入調查研究，規避信息不對稱風險，找準發展機會，完整、準確、全面判斷、評估投資結果，有效控制風險。