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【摘要】:農(nóng)村金融穩(wěn)定既包括廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機構營業(yè)網(wǎng)點、從業(yè)人員的相對穩(wěn)定,也包括農(nóng)村金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)村金融政策的相對穩(wěn)定,同時還包括實現(xiàn)農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文通過對目前縣域農(nóng)村金融的狀況分析,指出農(nóng)村金融穩(wěn)定所面臨的不利因素,提出了確保農(nóng)村金融穩(wěn)定、實現(xiàn)農(nóng)村金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一些建議,以便在相對穩(wěn)定的環(huán)境下使農(nóng)村金融業(yè)獲得發(fā)展,從而更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

【關鍵詞】:農(nóng)村地區(qū);金融穩(wěn)定;問題;建議

農(nóng)村金融穩(wěn)定既包括農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)點、從業(yè)人員的相對穩(wěn)定,也包括農(nóng)村金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展和各項農(nóng)村金融政策的相對穩(wěn)定,同時還包括農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。建設社會主義新農(nóng)村,需要農(nóng)村金融的穩(wěn)定與發(fā)展,它直接影響到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、廣大農(nóng)民的穩(wěn)定增收和農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。研究影響農(nóng)村金融穩(wěn)定的因素,對于更好地維護農(nóng)村金融的穩(wěn)定、規(guī)避農(nóng)村金融業(yè)在經(jīng)營和發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風險、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村建設和農(nóng)民增收,都具有重要的意義。筆者以中西部地區(qū)廣西某農(nóng)業(yè)大縣為例,分析影響農(nóng)村金融穩(wěn)定的不利因素及形成原因,并提出相應建議,以促進農(nóng)村金融業(yè)逐步實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的目標。

一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀

(一)基本狀況

某縣位于廣西的東南部,是典型的農(nóng)業(yè)大縣。至2006年末,全縣共有28個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)、325個行政村,總人口156.2萬人。其中農(nóng)業(yè)人口143.77萬人,占人口總數(shù)的92.04%;農(nóng)戶29.56萬戶,占總戶數(shù)的78.28%;鄉(xiāng)村勞動力78.29萬人,占農(nóng)村人口的55%;農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值50.16億元,農(nóng)業(yè)增加值占GDP的46.97%;城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入為8044元,農(nóng)村居民年人均純收入為2797元(為全國農(nóng)村人均收入3587元的77.98%,為本縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的34.77%)。

(二)銀行類金融機構、保險機構和證券機構網(wǎng)點及融資狀況

至2006年末,該縣轄區(qū)有銀行類金融機構6家,營業(yè)網(wǎng)點108個,其中涉農(nóng)金融機構4家,涉農(nóng)營業(yè)網(wǎng)點78個;保險類金融機構6家,營業(yè)網(wǎng)點34個,其中縣城(不包括城區(qū))以下人壽保險機構2家共19個營業(yè)網(wǎng)點、財產(chǎn)保險機構1家共4個營業(yè)網(wǎng)點;證券機構只在縣城設立有交易網(wǎng)點1個。2006年末,該縣各項存款余額為45.95億元,各項貸款余額18.80億元,存貸比例為40.92%,其中農(nóng)業(yè)貸款10.56億元,占貸款總額的56.17%。該縣農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點共70個,其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)村網(wǎng)點55個;各項存款余額17.03億元,占全縣銀行類金融機構存款余額總數(shù)的37.07%;各項貸款余額10.88億元,占全縣銀行類金融機構貸款余額的57.87%,其中農(nóng)業(yè)貸款占全縣農(nóng)業(yè)貸款總數(shù)94%。該縣的農(nóng)村保費收入為1015萬元,占全縣保費收入總數(shù)的12.12%。該縣民間融資的規(guī)模不大,主要集中在部分農(nóng)戶的子女上學、婚嫁、治病、建房等方面;民間融資的利息計算不具規(guī)范性和可比性,既有高于也有低于農(nóng)村信用社現(xiàn)行利率的,還有不計息的民間融資;民間融資的還款期限長短不一,各不相同,一般視借款人的還款能力或與出借人的關系狀況而定;據(jù)對該縣民間融資情況的調(diào)查,農(nóng)村中約有三分之一的農(nóng)戶通過民間融資的辦法來解決臨時小額資金周轉的困難。

二、影響農(nóng)村金融穩(wěn)定的不利因素

(一)農(nóng)村金融網(wǎng)點撤并多,配套設施不完備2002年至2006年,某農(nóng)業(yè)大縣農(nóng)村金融機構縣城(不包括縣城)以下網(wǎng)點變動情況如表1所示。

從表1可以看出,農(nóng)村金融網(wǎng)點以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主,2002年到2006年農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點共減少43個,占農(nóng)村金融網(wǎng)點總數(shù)的35.54%,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域現(xiàn)有的78個金融營業(yè)網(wǎng)點中,平均每個網(wǎng)點需為3790家農(nóng)戶提供金融服務。

此外,該縣農(nóng)村區(qū)域的78個營業(yè)網(wǎng)點中,大部分營業(yè)網(wǎng)點只設立一組服務柜臺對外辦理業(yè)務,每逢節(jié)假日農(nóng)村集市交易活躍期間,農(nóng)民候辦業(yè)務時間相對較長、業(yè)務秩序偏亂。營業(yè)場所面積較小,顧客候辦業(yè)務比較擁擠。尚未安裝自動柜員機,農(nóng)民持卡數(shù)量明顯偏少。金融服務環(huán)境尚沒有得到根本的改善,不利于農(nóng)村金融服務的穩(wěn)定。

(二)農(nóng)村金融業(yè)務品種偏少、存貸比例不協(xié)調(diào)

一是部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務網(wǎng)點只開辦常規(guī)的存貸款和結算業(yè)務,有的甚至是只開辦存款業(yè)務,很少或根本沒有辦理代收代付中間業(yè)務,金融服務項目普遍偏少。在該縣農(nóng)村區(qū)域的78個金融營業(yè)網(wǎng)點中,只有農(nóng)村信用社的55個營業(yè)網(wǎng)點能夠提供存款、貸款(包括小額貸款)和結算等金融服務項目,平均每個網(wǎng)點的信貸服務對象為5374家農(nóng)戶。

二是存貸比例不協(xié)調(diào)。從2003年到2006年,某縣農(nóng)村金融機構(僅包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄3家機構)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域存貸款情況如表2所示。

從表2可以看出,農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域存款逐年增加的速度較快,貸款增加的速度較慢,存貸比例處于偏低水平,并且呈現(xiàn)出繼續(xù)走低的趨勢。

(三)部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境惡劣

農(nóng)村信用社是推動縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要農(nóng)村金融主體,但農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體上不高。至2006年末,該縣農(nóng)村信用社依法起訴追收不良貸款并獲勝訴的共有212戶、金額2572萬元,其中收回貸款27戶、金額168.2萬元,勝訟案件數(shù)的執(zhí)行率為12.74%、勝訴貸款金額執(zhí)行率為6.54%。主要原因,一是勝訴標的物受到市場因素影響較大,處置變現(xiàn)較難;二是訴訟環(huán)境不夠理想,勝訴案件執(zhí)法成本偏高、強制執(zhí)行偏難;三是受農(nóng)村合作基金會遺留問題的影響,部分債務人有錢不還債,采用改變法人代表、改換企業(yè)名稱、改制另類產(chǎn)品、改種其它作物等手段,千方百計逃廢債務。

(四)一些農(nóng)村金融政策落實難度偏大、執(zhí)行效果不理想

一是需財政資金補貼的有些政策按時落實到位難度偏大。農(nóng)村信用社改革試點工作中的一些政策,要求對符合一定條件的信用社在1994-1997年期間辦理的保值儲蓄利息補貼、股金分紅補貼等的補貼性資金,由財政給予補貼,但因地方財政相對困難,補貼資金較難按時落實到位。二是實施貸款浮動利率制和貸款利率定價管理辦法,農(nóng)戶需求小額貸款減少,執(zhí)行效果不理想。為加強農(nóng)村金融信貸資金風險管理和經(jīng)營成本的管理,滿足農(nóng)戶對小額貸款的需求,目前實施了貸款浮動利率制和貸款利率定價管理辦法。由于貸款定價管理辦法凸顯農(nóng)村金融信貸服務相對高價的理念,所以農(nóng)戶對小額貸款的熱情普遍偏低,即便是入股社員所需的貸款資金,也是按貸款定價管理辦法執(zhí)行,部分農(nóng)戶應急臨時需要小額資金周轉時,更愿意通過民間融資渠道獲取借款,從而在一定程度上影響到農(nóng)村信用社信貸業(yè)務的穩(wěn)定與擴大。

三、對策與建議

(一)構建多元化、有序競爭、職能定位合理的農(nóng)村金融體系,穩(wěn)定農(nóng)村金融主體對涉農(nóng)金融機構進行職能定位、合理分工,共擔農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展大任。由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎設施建設、扶貧項目開發(fā)、科教興農(nóng)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護等在內(nèi)的農(nóng)村公共建設和農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性業(yè)務;在欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的金融市場中,仍應適當保留或合理引進其他商業(yè)性金融,彌補經(jīng)營性金融業(yè)務的缺位;明確農(nóng)村合作金融“為社員服務、為農(nóng)戶服務、為農(nóng)業(yè)服務”的市場定位,體現(xiàn)合作金融“自愿、互助、互利和低盈利性”的金融服務宗旨;培育和引進多種農(nóng)村信貸組織,在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)允許成立農(nóng)村民間信貸組織機構或引進外來農(nóng)村信貸機構,通過競爭來促進農(nóng)村金融市場特別是農(nóng)村信貸業(yè)務的發(fā)展;通過政策安排,規(guī)定農(nóng)村金融業(yè)適當比例的存貸區(qū)間,確保有適量的資金留在農(nóng)村區(qū)域、進入農(nóng)村信貸市場,反哺農(nóng)業(yè),以便更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,提高農(nóng)村金融經(jīng)營效益,穩(wěn)定農(nóng)村金融主體。

(二)逐步建立農(nóng)村金融信貸的政策性保險和風險補償機制,穩(wěn)定農(nóng)村金融的信貸投入農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)行業(yè),承擔風險較大,而欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融信貸需要承擔更多的風險,一旦失去農(nóng)村金融發(fā)展的條件,甚至影響到其生存的基礎時,欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)就難以獲得農(nóng)村金融的積極支持,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展就會受到影響。因此,國家應籌集專門的資金,建立農(nóng)村金融信貸的政策性保險和風險補償機制,對農(nóng)業(yè)貸款投入數(shù)量達到一定比例的農(nóng)村金融機構,國家財政應出資為這些農(nóng)村金融機構辦理農(nóng)業(yè)信貸保險,當其受不可抗因素影響造成農(nóng)業(yè)貸款損失時,由保險部門給予相應比例的補償,對保險部門未能補償?shù)牟糠洲r(nóng)業(yè)貸款損失,國家還可考慮在農(nóng)業(yè)發(fā)展基金或是通過損失核銷等多種渠道進行補償,降低農(nóng)業(yè)信貸的風險,從而穩(wěn)定農(nóng)村金融的信貸投入。

(三)改善金融生態(tài)環(huán)境,提高農(nóng)村金融穩(wěn)定意識要充分發(fā)揮地方政府的主導作用,注重對社會信用的宣傳,銀行、企業(yè)及有關政府部門相互配合,形成互動和宣傳合力。可以通過電視、廣播、漫畫和宣傳車等多種方式宣傳金融政策、法律法規(guī)、信用建設,讓農(nóng)民了解、支持和信賴金融機構,增強農(nóng)戶承受外界或其他環(huán)境因素干擾的能力,避免或減少金融異常事件的發(fā)生。倡導誠實守信的道德觀念,創(chuàng)造誠信氛圍,并對守信者獎勵、失信者處罰,激勵誠實守信行為。規(guī)范執(zhí)法行為,依法辦事,切實維護金融債權。地方政府要妥善處理好維護地方利益與支持金融部門依法維護金融債權的關系。結合實際,采取行之有效的措施,幫助銀行清收不良貸款,提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。

(四)基層央行要加強對農(nóng)村金融穩(wěn)定的監(jiān)測和分析,切實維護農(nóng)村金融穩(wěn)定,推動農(nóng)村經(jīng)濟金融持續(xù)發(fā)展建立農(nóng)村金融法人機構經(jīng)營風險的監(jiān)測機制,采用計算機系統(tǒng)進行風險指標的監(jiān)測和分析,提高農(nóng)村金融風險監(jiān)測分析水平,及時提出風險預警,確保農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展;加大農(nóng)村民間借貸的監(jiān)測力度,密切關注和準確分析農(nóng)村民間融資的情況,把握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的脈搏,及時提出農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的政策性建議;樹立農(nóng)村經(jīng)濟金融的大局觀念,加強與當?shù)卣穆?lián)系與溝通,主動匯報貫徹執(zhí)行農(nóng)村金融政策、農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)村金融經(jīng)營風險情況,依靠當?shù)卣畬r(nóng)村金融工作的支持,切實維護農(nóng)村金融穩(wěn)定,推進農(nóng)村經(jīng)濟金融的穩(wěn)定發(fā)展。