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一、我國(guó)現(xiàn)有支付工具現(xiàn)狀

1.支付工具的分類(lèi)

支付工具是資金轉(zhuǎn)移的載體,方便、快捷、安全的支付工具是加快資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的保障。我國(guó)目前一共有四類(lèi)支付工具:票據(jù)、銀行卡、電子支付工具和其他支付工具。

2.我國(guó)支付工具發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《中國(guó)支付業(yè)務(wù)季報(bào)》,2008年第四季度,我國(guó)非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)筆數(shù)保持快速增長(zhǎng)。其中,票據(jù)業(yè)務(wù)略有增長(zhǎng),銀行卡業(yè)務(wù)筆數(shù)保持增長(zhǎng)但增速下降;匯兌業(yè)務(wù)金額增速小幅上升,業(yè)務(wù)金額同比下降。非現(xiàn)金支付工具辦理業(yè)務(wù)512800.66萬(wàn)筆,金額1601727.03億元,同比分別增長(zhǎng)17.4%和-5.6%。其中銀行卡業(yè)務(wù)占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的91.4%和19.8%;票據(jù)業(yè)務(wù)占非現(xiàn)金業(yè)務(wù)量的4.5%和41.7%;匯兌、委托收款等工具占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量的4.1%和38.5%。根據(jù)2008年第二季度的數(shù)據(jù),全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)客戶(hù)24229.31萬(wàn)戶(hù),使用電子支付工具業(yè)務(wù)量71226.36萬(wàn)筆,金額846039.41億元。

二、個(gè)人常用支付工具的定義

在本文中我們將個(gè)人常用支付工具定義為:所有支付工具中,凡經(jīng)常性發(fā)生單筆交易金額在20000元以下的支付工具,其中包括:票據(jù)中的支票,主要是個(gè)人支票;所有卡基支付工具;除卡基支付工具外的其他各種電子支付工具;其他支付工具中的現(xiàn)金。

三、小額支付工具的便利性分析

在本部分,我們將對(duì)小額支付工具的便利性將從支付工具的辦理、支付和結(jié)算三個(gè)方面進(jìn)行分析。

1.支票的便利性

(1)支票的辦理。支票辦理的流程一般需要先憑身份證明或戶(hù)口本等有效證件及擔(dān)保證明開(kāi)辦個(gè)人結(jié)算賬戶(hù),在預(yù)留印鑒和簽字樣式并經(jīng)銀行對(duì)申請(qǐng)人的社會(huì)信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行審查后,進(jìn)行備付金存儲(chǔ)并購(gòu)買(mǎi)支票簿。但支票的門(mén)檻較高,銀行一般要求客戶(hù)有10萬(wàn)元以上的活期存款,賬戶(hù)中必須保留1萬(wàn)元余額。(出于推廣個(gè)人支票的需要,事實(shí)上這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)已有所下降,由各銀行靈活掌握。)(2)支票的支付。支票是一種便于攜帶的紙質(zhì)憑證,非常適合隨身攜帶,它具有即簽即付的優(yōu)勢(shì),不受商家硬件的限制,既可用于提現(xiàn)又可用于轉(zhuǎn)賬,還可以通過(guò)背書(shū)的方式轉(zhuǎn)讓給第三人。

但由于目前我國(guó)征信體制建立不甚完善,一般商家不愿意收受支票,即使受理支票也需要等待商家在于銀行驗(yàn)證后方能完成交易。而我國(guó)對(duì)于支票簽付的規(guī)則要求比較嚴(yán)格,(在支票實(shí)現(xiàn)截留后,對(duì)支票影像的審核更為嚴(yán)格,退票率也較以前有所提高,這從一定程度上減弱了支票支付的便利性。)(3)支票的結(jié)算。由于支票是非即時(shí)交易工具,持票人最早可在2至3小時(shí)之內(nèi)收到款項(xiàng),如果是異地的款項(xiàng),則要等3個(gè)工作日以后才能收到。

2.卡基支付工具便利性

(1)卡基支付工具的辦理。任何卡基支付工具的辦理只需要憑借身份證或戶(hù)口本等身份證明證明材料,經(jīng)銀行進(jìn)行身份核查后即可完成。(2)卡基支付工具的支付。使用卡基支付工具進(jìn)行支付時(shí),無(wú)需攜帶大量貨幣,銀行提供了大量的刷卡終端設(shè)備,用戶(hù)在轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)時(shí)只需到刷卡終端上通過(guò)密碼進(jìn)行驗(yàn)證即可完成。(3)卡基支付工具的結(jié)算。由于卡基支付工具屬于實(shí)時(shí)支付工具,在刷卡支付行為完成時(shí),銀行會(huì)自動(dòng)完成結(jié)算,受理方很容易驗(yàn)證支付行為的完成,也無(wú)需擔(dān)心收到虛假貨幣或短款。

3.現(xiàn)金的便利性

此種支付工具無(wú)需到銀行申請(qǐng)辦理,支付過(guò)程由交易雙方面對(duì)面完成,也無(wú)需進(jìn)行事后清算。任何需要支付的場(chǎng)合均可通過(guò)現(xiàn)金完成,但是需要支付方攜帶等量的貨幣。

4.電子支付工具的便利性

電子支付工具種類(lèi)較多,形態(tài)各異,在本文中我們選取了較有代表性且發(fā)展較快的網(wǎng)上第三方支付工具“支付寶”,作為新生電子支付工具的代表,進(jìn)行分析。

“支付寶”實(shí)質(zhì)是一種以“信用中介”為基礎(chǔ),以銀行和擔(dān)保方為中間環(huán)節(jié)的有監(jiān)管的第三方支付工具。它起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接,實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用,有助于防范購(gòu)物欺詐。

(1)支付寶的辦理。支付寶的辦理只需在支付寶的官方網(wǎng)站通過(guò)個(gè)人電子郵件免費(fèi)申請(qǐng)支付寶,并通過(guò)使用真名和證件號(hào)進(jìn)行激活即可完成。激活完成后需要通過(guò)與銀行卡綁定或購(gòu)買(mǎi)充值卡的方式完成支付寶的充值。(2)支付寶的支付。當(dāng)支付寶賬戶(hù)或與支付寶賬戶(hù)綁定的銀行卡內(nèi)金額充足,當(dāng)支付方確認(rèn)交易完成后,即可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)通知支付寶服務(wù)中心完成支付。但支付寶作為一種網(wǎng)上支付工具,只能完成物品交易的支付,且受制于第三方平臺(tái)的合作單位,無(wú)法完成居民生活必需的費(fèi)用交納、代收代付等功能。(3)支付寶的結(jié)算。由于支付寶與支付方的銀行賬戶(hù)綁定,支付寶對(duì)受理方的支付行為實(shí)際上是通過(guò)銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬完成結(jié)算,因此支付寶屬于以信用為擔(dān)保的實(shí)時(shí)支付。

5.各種小額支付工具的便利性比較

上述各種小額支付工具在便利性上的比較下表所示

由上表可以看出,在目前使用各種小額支付工具中,便利性最差的是支票,便利性最好的是卡基支付工具,其次是電子支付工具和現(xiàn)金。但是我們也應(yīng)該看到,票據(jù)支付工具的便利性較差是由于其對(duì)支付安全性的要求比較高造成的,隨著全國(guó)征信體系的不斷完善和支票支付密碼器系統(tǒng)的不斷為使用者所熟知,尤其是2007年開(kāi)始支票影像系統(tǒng)在全國(guó)的成熟與推廣,個(gè)人支票的使用者和受理者將越來(lái)越多,結(jié)算方式也將逐漸改進(jìn)。因而在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái),支票這種支付工具的便利性將逐步提高。