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一、城商行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀

2009年4月，銀監(jiān)會(huì)政策放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)限制，而且調(diào)整了省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的審批流程，政策的放寬和市場大環(huán)境激勵(lì)著城商行跨區(qū)域發(fā)展的快速推進(jìn)。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，僅2010年，就有六十五家城商行跨省或者在省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)103家，其中有30家城商行跨省設(shè)立了42家異地分行。到2010年末，全國已經(jīng)有七十八家城商行實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)或省外跨區(qū)域發(fā)展，總共設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)和境外代表處286家，城商行在新政策的鼓勵(lì)和保護(hù)下如雨后春筍般開設(shè)異地分支行，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。

到2010年，城商行在經(jīng)歷了幾年的改制、更名、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者以及實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營等基礎(chǔ)性改革之后，已基本確立了適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位，在保持持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)其在國內(nèi)銀行業(yè)中的地位也在穩(wěn)步提升。城市商業(yè)銀行在五年多來的跨區(qū)域發(fā)展，已經(jīng)出具規(guī)模，初步形成了全國性經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局或區(qū)域型經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局。全國性經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局基本覆蓋了環(huán)渤海、長三角、珠三角和中西部地區(qū)，其中以北京銀行和上海銀行為代表；而區(qū)域性經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局主要是以實(shí)現(xiàn)省內(nèi)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。

經(jīng)過跨區(qū)域發(fā)展以后，城商行的自身實(shí)力與在我國銀行業(yè)中的地位已在不斷提升，正悄然成長為銀行業(yè)的藍(lán)籌股。但是城商行在發(fā)展中也存在著很多問題，尤其是跨區(qū)域經(jīng)營之后，風(fēng)險(xiǎn)管理問題變得尤其重要。而在2010年末，山東齊魯銀行票據(jù)風(fēng)波出現(xiàn)后，更讓監(jiān)管層審慎對(duì)待城商行快速發(fā)展所引起的一系列問題，并出臺(tái)相關(guān)政策制度提高城商行異地分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的門檻，嚴(yán)管城商行跨區(qū)域設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)在多次會(huì)議中強(qiáng)調(diào)，城商行要本著為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，立足本土企業(yè)，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，努力提升金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)城商行穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

二、城商行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展中的主要風(fēng)險(xiǎn)

由于城商行長期以來只在單一城市開展業(yè)務(wù)，缺乏異地分行經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防控方案，因此城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是城商行的管理架構(gòu)在跨區(qū)域發(fā)展后由原來的單一城市的總支行兩級(jí)管理架構(gòu)變?yōu)榭绲貐^(qū)的總分支三級(jí)管理架構(gòu)，管理鏈條拉長后，城商行面臨著更具挑戰(zhàn)的管理要求，城商行跨區(qū)域發(fā)展要跟隨異地分行實(shí)際情況改變管理模式和管理流程。而根據(jù)調(diào)查顯示城商行跨區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀，相當(dāng)數(shù)量的城商行尚未建立起適合跨區(qū)域經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管理控制模式，在很大程度上主要沿用傳統(tǒng)對(duì)同城支行的經(jīng)驗(yàn)管理模式管理異地分支機(jī)構(gòu)。而城商行傳統(tǒng)的管理模式無論是管理方式還是服務(wù)支撐力度，都不能適應(yīng)異地分行跨區(qū)域發(fā)展的要求。

城商行跨區(qū)域發(fā)展后，管理層次隨之增加，管理鏈條拉長，如何完善內(nèi)部制度，如何強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是城商行必須解決的重大問題。異地分行經(jīng)營過程中一方面操作風(fēng)險(xiǎn)加大。跨區(qū)域發(fā)展使管理鏈條和層次加長變多，極大地降低了內(nèi)控的有效性和及時(shí)性，增大了操作風(fēng)險(xiǎn)和各種案件發(fā)生的可能性。由于跨區(qū)域經(jīng)營之后，城商行面臨著與大銀行一樣的管理大環(huán)境，如何實(shí)現(xiàn)異地分支機(jī)構(gòu)在總行的管理控制之下能夠持續(xù)高效穩(wěn)健運(yùn)營，成為城商行管理異地分支行的重中之重。另一方面，異地分支行的信用風(fēng)險(xiǎn)加大，異地分支機(jī)構(gòu)由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，營業(yè)條件限制，對(duì)部分企業(yè)貸款的管理鞭長莫及，不能及時(shí)有效地進(jìn)行貸后管理和跟蹤調(diào)查。此外，城商行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展中，由于異地分支行的當(dāng)?shù)貜?fù)雜市場情況，市場風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等也加劇了。為此，城商行要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展要加強(qiáng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的管理，強(qiáng)化各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，防止風(fēng)險(xiǎn)管理失效而造成各種案件發(fā)生。

三、城商行跨區(qū)域經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)的定義

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部控制程序、系統(tǒng)不完善、人員操作不合理或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。城商行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括內(nèi)部欺詐、外部欺詐、客戶、工作場所安全性、產(chǎn)品缺陷和經(jīng)營行為風(fēng)險(xiǎn)、執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營中斷、實(shí)物資產(chǎn)損壞、系統(tǒng)失靈和設(shè)備故障風(fēng)險(xiǎn)。

2.日常操作風(fēng)險(xiǎn)管理

日常操作風(fēng)險(xiǎn)管理由各條線業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)，即各分支行的業(yè)務(wù)單位負(fù)有日常業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中操作風(fēng)險(xiǎn)管理的首要責(zé)任。城商行應(yīng)從完善制度、加強(qiáng)檢查、開展培訓(xùn)三個(gè)方面加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理。城商行要經(jīng)常組織操作風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容涵蓋合規(guī)、反洗錢、法律基礎(chǔ)知識(shí)及實(shí)務(wù)、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范等各方面。

3.總行對(duì)異地分支行操作風(fēng)險(xiǎn)的管理工具

（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)和控制的自我評(píng)估（RCSA）

（2）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測：關(guān)鍵指標(biāo)（KI）

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制：損失數(shù)據(jù)管理（LDC）

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的定義

信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人或交易對(duì)手未能履行合同規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價(jià)值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前，城商行普遍面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要源自貸款組合、投資組合、保證和承諾等。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的管理

對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理主要采取條塊結(jié)合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。總行層面，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部、資產(chǎn)保全部為信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門。分支行層面，分行風(fēng)險(xiǎn)管理部和支行業(yè)務(wù)管理部為信用風(fēng)險(xiǎn)的主要管理部門，采取條塊結(jié)合模式，同時(shí)向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門和分支行雙向匯報(bào)。

城商行針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采取的各項(xiàng)措施:建設(shè)完善并在全行推廣應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將風(fēng)險(xiǎn)控制端口前移；改進(jìn)管理方式，強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)與服務(wù)；完善風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制，落實(shí)分行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)報(bào)告制度和分支機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析例會(huì)制度；加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控、開展壓力測試，組織對(duì)政府融資平臺(tái)貸款的排查和梳理；深化風(fēng)險(xiǎn)管理技能轉(zhuǎn)移項(xiàng)目，完善客戶內(nèi)部評(píng)級(jí)在客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)授權(quán)方面的應(yīng)用及打分卡在審批決策中的應(yīng)用；開展風(fēng)險(xiǎn)排查工作，加大現(xiàn)場檢查力度，有效消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）市場風(fēng)險(xiǎn)

1.市場風(fēng)險(xiǎn)的定義

市場風(fēng)險(xiǎn)是指因市場價(jià)格的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。管理重點(diǎn)是交易賬戶和可供出售類賬戶中存在的市場風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

市場風(fēng)險(xiǎn)管理采取了集中化的管理方式，由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部下設(shè)的市場風(fēng)險(xiǎn)管理部專司負(fù)責(zé)交易賬戶市場風(fēng)險(xiǎn)的管理。市場風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施：落實(shí)市場風(fēng)險(xiǎn)管理中的前臺(tái)操作、中臺(tái)監(jiān)控、后臺(tái)結(jié)算嚴(yán)格分離，堅(jiān)持雙人交易操作；落實(shí)資金業(yè)務(wù)授權(quán)政策、限額政策；對(duì)金融衍生產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策。

總行針對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)市場風(fēng)險(xiǎn)管理上的措施：

（1）市值重估：即盯市價(jià)值重估，每日定時(shí)獲取市場數(shù)據(jù)，于當(dāng)日交易結(jié)束后對(duì)交易頭寸敞口進(jìn)行損益估值。

（2）VaR計(jì)量：即風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值計(jì)量，主要測量當(dāng)前市場風(fēng)險(xiǎn)敞口，在給定置信度和既定期間內(nèi)，可能遭受的潛在最大損失。

（3）CRE計(jì)量：即交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，主要測量在交易發(fā)生后和交易存續(xù)期間的潛在估值損益，以此衡量交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口狀況。

（4）新產(chǎn)品計(jì)量：主要針對(duì)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等復(fù)雜衍生類產(chǎn)品，利用估值系統(tǒng)、內(nèi)部模型等逐筆實(shí)施計(jì)量和驗(yàn)證工作。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的定義

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行雖然有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來自于為貸款、交易、投資等活動(dòng)提供資金以及對(duì)流動(dòng)性資金頭寸的管理。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理

在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理上城商行總行要進(jìn)一步完善流動(dòng)性管理體系，制定審慎的流動(dòng)性管理政策，并定期審核和檢查全行流動(dòng)性情況，重點(diǎn)強(qiáng)化日常流動(dòng)性缺口和流動(dòng)性儲(chǔ)備管理。總行不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，控制中長期貸款的增量，積極增加長期主動(dòng)負(fù)債，控制期限缺口。總行針對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理上的措施：對(duì)各分行實(shí)行存貸比管理；大額資金變動(dòng)的預(yù)報(bào)制度；統(tǒng)一的頭寸管理部門。

（五）信息科技風(fēng)險(xiǎn)

1.信息科技風(fēng)險(xiǎn)的定義

信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在運(yùn)用信息科技過程中，因?yàn)樽匀灰蛩亍⑷藶橐蛩亍⒓夹g(shù)漏洞或管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。

2.信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理

城商行要重視信息科技風(fēng)險(xiǎn)的管理，制訂并完善信息科技治理架構(gòu)，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)；逐步建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制；加大信息科技投入，強(qiáng)化信息科技運(yùn)行和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理；開展信息科技專項(xiàng)審計(jì)工作，加強(qiáng)對(duì)各分支行的信息安全審計(jì)和專項(xiàng)檢查；通過IT辦公室實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目立項(xiàng)、實(shí)施流程的規(guī)范化管理；強(qiáng)化稽核檢查部和風(fēng)險(xiǎn)管理部的IT審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理崗位及科技部綜合安全管理崗位隊(duì)伍建設(shè)。

（六）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

1.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的定義

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行經(jīng)營、管理及其他行為不善或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理

總行應(yīng)該健全全行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，明確各相關(guān)職能部門的職責(zé)并落實(shí)專職管理人員，積極培育全行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，樹立員工聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，制定公司業(yè)務(wù)經(jīng)營各階段、各環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的聲譽(yù)事件應(yīng)急預(yù)案，并完善相應(yīng)問責(zé)制度，切實(shí)加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制。