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［摘要］

人民銀行主要承擔著維護我國金融穩定的責任。加強金融消費權益保護是維護我國金融環境穩定的主要內容，通過分析人民銀行金融消費權益保護檢查機制存在的問題，研究人民銀行金融消費權益保護監督檢查機制，希望促進我國金融消費權益保護的發展。

［關鍵詞］

人民銀行；金融消費；權益保護；監督檢查

1金融消費權益保護監督檢查機制的主要內容

1.1現場檢查現場檢查是指人民銀行中的監督檢查人員要深入到金融機構的現場，對金融機構的行業制度、金融業務進行檢查，并對其進行風險進行判斷。通過現場檢查發現金融機構存在的問題，全面了解金融機構是否存在侵害金融消費者權益的現象?，F場檢查時金融消費權益保護監督檢查機制中的重要內容，其執行環節也比較嚴格。

1.2非現場檢查非現場檢查是指金融消費權益保護監督檢查部門不會到金融機構的現場進行檢查，而是對金融機構的金融報告、金融機構內控情況、金融統計報表、金融糾紛處理情況等進行檢查。監督檢查人員通過一定的技術手段和經驗對金融機構的風險進行判斷，準確發現金融機構在消費權益保護工作中存在的問題。

1.3多方式調查金融消費權益保護監督檢查人員通過特定的方式，利用暗訪、問卷的方式來獲取金融機構的相關信息，了解金融機構的相關情況，對金融機構進行輔助監督和輔助檢查。

2人民銀行金融消費權益保護監督檢查機制存在的問題

2.1監督檢查機制的依附性強，沒有足夠的執法依據人民銀行的金融消費權益保護監督檢查機制還沒有完全獨立，監督檢查人員也多為兼職，并沒有經過專業的培訓，在監督檢查能力方面非常有效，缺乏相關的檢查經驗，導致監督檢查只能依附相關的部門來進行。我國也沒有對金融消費權益保護監督檢查機制進行立法，人民銀行法、商業法中也沒有建立起完善的保護體系，阻礙了金融消費權益保護監督檢查的發展。

2.2人民銀行監督檢查機制比較封閉，缺乏工作協調性人民銀行對金融消費權益保護進行監督和檢查是在一個規定范圍內，不能對跨區域和跨市場的金融機構進行監督檢查，不能對跨行業的金融機構消費權益起到足夠的保護作用。另外，人民銀行監督檢查部門缺乏與相關金融行業的溝通，導致金融消費保護的問題在處理中存在很大困難。由于各個金融機構對消費權益糾紛的解決方式不一樣，導致金融消費權益保護的渠道得不到統一。

2.3監督檢查的形式比較單一，缺乏有效性人民銀行的監督檢查工作主要注重金融機構的現場檢查，缺乏其他的監督檢查模式，檢查形式比較單一，不能產生良好的監督檢查效果。

2.4對金融消費權益保護的監督檢查缺乏針對性，容易出現重復監管的現象人民銀行和銀監會的職能存在交叉現象，沒有對相關的金融機構及金融環境進行針對性的檢查，使監督檢查工作容易出現重復監管的現象。例如，在對進行知識進行宣傳和普及時，人民銀行舉辦了金融知識普及活動，銀監會也舉辦了金融知識宣傳活動，使兩者出現重復監管和重復檢查的現象。

3完善金融消費權益保護監督檢查機制的幾點措施

3.1建立完善的金融消費權益保護法律體系我國需要盡快出臺對金融消費權益進行保護的法律體系，并對現有的消費者權益保護法進行修改，專門針對金融消費者的權益進行法律保護，促進金融消費權益保護的發展。

3.2對金融消費權益保護的監督檢查機制進行協調我國人民銀行的金融消費權益保護機構組建時間比較短，各個地區的監督檢查人員比較缺乏，所以必須要加強監督檢查部門與人民銀行的其他部門進行協調，提高監管監察的力量。在監督檢查的過程中，監管部門還要積極與銀監會、證監會、保險等金融機構進行溝通和聯系，共同制訂跨行業的監督檢查方案，保證監管部門能進行跨行業的監督和檢查。建立信息收集部門，確保信息收集的準確性，為金融消費權益保護監督檢查工作奠定良好基礎。

3.3監督檢查部門要加強多種方式的聯合使用，提高監督檢查工作的有效性在金融消費權益保護監督檢查的過程中，監督檢查部門要讓檢查工作和評估工作有效結合起來，確保對監督檢查結果進行及時評估，對檢查結果進行綜合利用，保證有效的對金融機構進行管理。監督檢查部門還要讓定期監督檢查與突擊監督檢查進行有效結合，保證更加全面地發現金融機構存在的問題。在監督檢查的過程中可聯合上下級部門，對金融機構進行交叉檢查，避免地方政府對金融機構進行特殊保護，這種方式有利于對跨行業金融消費者的權益保護。

3.4理順金融消費權益保護監督檢查機構的關系在對金融消費權益保護進行監督和檢查的過程中，要理順各個監督管理部門的關系，保證各個部門的監督檢查機制能有效的實施，避免監管部門出現重復監管的現象。使監管部門的監管更具有針對性，促進我國金融消費權益保護監督檢查的實施。

4結語

通過對人民銀行金融消費權益保護監督檢查機制的分析，闡述監督檢查機制的主要內容，研究金融消費權益保護監督檢查的有效措施，希望可以促進我國金融機構消費權益保護監督檢查的發展。

主要參考文獻

［1］王新春.中央銀行金融消費爭議行政調處機制創新研究［J］.金融發展評論,2014(2).

［2］李文忠,楊曉旭,程孝.金融消費權益保護監督檢查機制研究［J］.華北金融,2014(8)

作者：劉靜梅 單位：中國人民銀行舒蘭市支行