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長期以來，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收和推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，資金不足是困擾“三農(nóng)”的難解之題。政府政策支持、設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等都是化解“三農(nóng)”資金困境的有效途徑，但按市場化原則要求，農(nóng)村貸款中的銀保合作是一種適合我國未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求、具有可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

一、農(nóng)村擔(dān)保和抵押貸款中的主要問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到的“貸款難”和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸因素，有效解決農(nóng)村擔(dān)保和抵押貸款問題，成了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。但是，由于種種原因，擔(dān)保和抵押貸款在農(nóng)村還難以成為融資的主要渠道，這也客觀造成民間借貸融資的興旺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)有2.4億農(nóng)戶中，只有15%的農(nóng)戶獲得過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其余85%都是通過民間借貸融資，資金高達(dá)8000億至1.4萬億。目前農(nóng)村擔(dān)保和抵押貸款存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面。

l、農(nóng)業(yè)風(fēng)險制約銀行放貸積極性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，見效慢，致使農(nóng)業(yè)投資收益率不高，客觀上很難形成農(nóng)業(yè)對外部資金吸引的優(yōu)勢。由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)規(guī)模相對較小，財務(wù)管理相對不夠規(guī)范，財務(wù)狀況和現(xiàn)金流量變動的不確定因素較多，由此帶來的融資的潛在風(fēng)險也比較大。同時，由于中、小額貸款的收益可能遠(yuǎn)低于成本與風(fēng)險所導(dǎo)致的損失，嚴(yán)重制約了銀行放貸的積極性。另外，在高度集中的貸款管理模式下，商業(yè)銀行全面上收基層行的信貸權(quán)限，這種嚴(yán)格的授信授權(quán)政策，也對縣級銀行的貸款發(fā)放形成了剛性制約。

2、農(nóng)村貸款缺乏有效的抵押財產(chǎn)

農(nóng)村貸款中由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物，也使商業(yè)銀行或農(nóng)信社不愿發(fā)放貸款。農(nóng)民的財產(chǎn)主要集中于房屋、土地、農(nóng)作物收成等，但目前農(nóng)村個人住房抵押缺乏明確的法律規(guī)定，由于農(nóng)村個人房屋占用的是宅基地，而宅基地屬集體所有，農(nóng)民只擁有使用權(quán)，因此與城市房屋抵押制度相比，轉(zhuǎn)讓或抵押都受到一定限制。這些原因使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在面對農(nóng)戶提出的房屋抵押貸款要求時，從貸款安全出發(fā)，多采取拒絕的態(tài)度。另外，土地作為生產(chǎn)資料歸國家所有，只有使用權(quán)的農(nóng)民同樣難以將土地作為財產(chǎn)進(jìn)行抵押。因此，現(xiàn)行的農(nóng)村住房、土地制度，大大削弱了農(nóng)民的融資能力，也影響了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、貸款面臨“擔(dān)保難”

農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶貸款面臨“擔(dān)保難”。農(nóng)民收入增長緩慢的一大原因是對農(nóng)業(yè)的投入缺乏資金來源，核心的問題是因?yàn)橘J款面臨“擔(dān)保難”。農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)主要是花木、果園、大棚蔬菜、牲畜等動產(chǎn)，而作為不動產(chǎn)的土地又是租賃性質(zhì)，土地承包抵押在開展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度，上述動產(chǎn)往往又不符合金融部門規(guī)定貸款抵押物的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)橐恍I(yè)農(nóng)戶、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)缺乏有效的抵押資產(chǎn)，又沒有專門的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)為他們提供擔(dān)保，根據(jù)《擔(dān)保法》有關(guān)條款，以及金融規(guī)避不良債務(wù)的規(guī)定，商業(yè)銀行和信用社就很難對其開展貸款業(yè)務(wù)，難以滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶等經(jīng)營主體的信貸要求。

4、風(fēng)險集中和資金不足制約了互助擔(dān)保貸款的發(fā)展

互助擔(dān)保是某個群體中的每個企業(yè)都出一部分資金放在某個協(xié)會作為互助基金，然后協(xié)會委托專業(yè)擔(dān)保公司運(yùn)作，幫助該群體內(nèi)的中小企業(yè)解決融資難問題。單一的農(nóng)村金融體系使資金的供給和需求雙方無法就貸款條件、期限等進(jìn)行平等談判，擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)幾乎全部的風(fēng)險，農(nóng)戶也難以得到優(yōu)惠的貸款條件。同時，農(nóng)村資金的大量流出也使資金成本上升過快，導(dǎo)致參加互助擔(dān)保融資組織的人數(shù)大大減少。因此，許多地處偏僻、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的農(nóng)戶還很難從互助擔(dān)保貸款中受益。現(xiàn)行的抵押和擔(dān)保貸款方式存在諸多不足之處，農(nóng)戶或企業(yè)在生產(chǎn)中由于種種原因都無法獲得資金扶持。農(nóng)村擔(dān)保結(jié)構(gòu)的欠缺中斷了資金供給和需求之間的聯(lián)系，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，通過推行銀保合作，完善擔(dān)保體系，創(chuàng)新?lián)Ｖ贫龋墙鉀Q農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨貸款難問題的關(guān)鍵所在。

二、農(nóng)村貸款中銀保合作的國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

1994年美國《農(nóng)業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府的其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等。法國《農(nóng)業(yè)保險法》規(guī)定，對一些關(guān)系到國計(jì)民生的主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動物實(shí)行強(qiáng)制保險。菲律賓、泰國、印度等國也對那些種植的被保險農(nóng)作物，并且申請到這種農(nóng)作物生產(chǎn)貸款的農(nóng)戶依法強(qiáng)制投保。盡管近年來我國的農(nóng)業(yè)保險取得了較大的發(fā)展，但從覆蓋面等方面看，還有很多問題需要解決，需要在國家的支持下加快發(fā)展。即使是政策性農(nóng)業(yè)保險，由于采取的是自愿原則，在很多地方農(nóng)民投保的積極性仍然有待提高。因此，在目前的現(xiàn)實(shí)條件下，最可行的銀保互動機(jī)制應(yīng)該是將信貸與投保進(jìn)行有效銜接，即農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險是獲得貸款的先決條件，而這也是國際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一種常見模式。雖然我國目前尚無相關(guān)法律強(qiáng)制要求農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險，但從有效降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險、提高農(nóng)民的抗風(fēng)險能力、加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險來說，將信貸與投保進(jìn)行捆綁的銀保互動機(jī)制將是一種最佳選擇。

三、農(nóng)村貸款中銀保合作的效應(yīng)分析

在農(nóng)村貸款中加強(qiáng)銀保合作，必將產(chǎn)生積極效應(yīng)。

1、銀保合作發(fā)揮了風(fēng)險補(bǔ)償效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了貸款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分散

農(nóng)業(yè)保險作為一種風(fēng)險管理手段，能夠有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)民生產(chǎn)生活中面臨的風(fēng)險，為農(nóng)村信貸提供一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制和避險機(jī)制。“信貸＋保險”業(yè)務(wù)的開展解決了由于不可抗力發(fā)生的各種災(zāi)害對借款人造成損失進(jìn)而影響到金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險的問題，實(shí)現(xiàn)了貸款的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移，確保了銀行信貸資產(chǎn)的安全。

2、銀保合作實(shí)現(xiàn)了抵押替代效應(yīng)

“信貸＋保險”業(yè)務(wù)的開展，在一定意義上解決了農(nóng)民貸款過程中的抵押和擔(dān)保缺乏問題。目前農(nóng)村普遍實(shí)行的聯(lián)保貸款，即要求一人違約其他聯(lián)保人員共同承擔(dān)償付責(zé)任，實(shí)際上也是一種隱含的保險方式。“信貸＋保險”模式實(shí)現(xiàn)了聯(lián)保貸款中隱含保險的透明化，尤為重要的是，通過保險的大數(shù)法則促成了隱含保險的擴(kuò)大化，使風(fēng)險得到充分的分散和轉(zhuǎn)移。農(nóng)業(yè)風(fēng)險機(jī)制提供的風(fēng)險保障在一定程度上鎖定了農(nóng)民的財富價值，提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲取信貸的信用等級。

3、銀保合作實(shí)現(xiàn)了銀行與保險公司的互利共贏

“信貸＋保險”業(yè)務(wù)的開展，一是增加了金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入。隨著金融機(jī)構(gòu)貸款量的增加，借款人辦理的保險增加，保險公司支付給金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)也增加，貸款金融機(jī)構(gòu)中間收入增加。二是增加了保險公司的保費(fèi)收入。“信貸＋保險”業(yè)務(wù)的開展，拓寬了保險公司的業(yè)務(wù)范圍，相應(yīng)地也增加了其保費(fèi)收入。銀保合作實(shí)現(xiàn)了銀行與保險公司的互利共贏。

4、銀保合作實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)與保險業(yè)支農(nóng)政策相融互動的杠桿效應(yīng)

農(nóng)村銀行體系和農(nóng)業(yè)保險體系都是農(nóng)村金融的組成部分，兩者的有效結(jié)合有利于實(shí)現(xiàn)不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的互連互補(bǔ)和資源共享，逐步形成全方位的大金融支農(nóng)格局。近年來，國家為農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了相關(guān)的財稅優(yōu)惠政策，農(nóng)村信貸與保險機(jī)制相結(jié)合，能夠?yàn)閲腋鞣N支農(nóng)政策整合提供一個平臺和載體，通過信貸和保險機(jī)制的結(jié)合實(shí)現(xiàn)各種支農(nóng)資金的整合，可以更好地促進(jìn)各種政策之間的相互撬動，發(fā)揮金融在支農(nóng)中的杠桿效應(yīng)。

四、農(nóng)村貸款中銀保合作存在的主要問題

1、農(nóng)村銀保合作缺乏長效機(jī)制

在已經(jīng)開展的農(nóng)村銀保合作領(lǐng)域，銀行與保險公司之間的合作大多還僅局限在淺層次的協(xié)議階段，遠(yuǎn)未形成長遠(yuǎn)的、利益共享的戰(zhàn)略伙伴及股權(quán)合作關(guān)系。銀行尚未將銀保業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。雙方都把對方當(dāng)作一個短期的合作對象，努力在短期內(nèi)盡可能多地利用對方來爭取自己的利益。

2、農(nóng)村銀保合作缺乏完善的服務(wù)體系

目前，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展體系還比較薄弱，支農(nóng)體系還不完善，銀保合作中，無論銀行還是保險公司都未引起足夠重視，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域相對較窄。同時，銀行和保險公司的農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)體系比較薄弱，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備以及金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，都不能適應(yīng)農(nóng)村銀保合作發(fā)展的需要。例如，大部分銀行和保險公司之間缺乏可以直接連通的信息技術(shù)平臺，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是手工操作，銀行保險合作應(yīng)具有的便捷高效的優(yōu)勢得不到充分發(fā)揮。

3、農(nóng)村銀保合作缺乏有效的監(jiān)管

目前監(jiān)管層面尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作進(jìn)行更明確的規(guī)范，尤其是對銀保合作的方式、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新產(chǎn)品等缺乏明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善。同時，銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素在目前的法律制度下，監(jiān)管部門并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

五、推進(jìn)農(nóng)村貸款中銀保合作發(fā)展的對策建議

1、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建立銀保合作的長效制度安排

建立農(nóng)村信貸與保險合作的長效制度安排，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險的制度連接和鎖定共生。可以探索將保險的信貸抵押效應(yīng)制度化，如果農(nóng)民參加了保險，無需擔(dān)保或只要抵押即可獲得相應(yīng)額度的貸款，將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)民獲得貸款的必要條件，這種做法在國際上也有成熟的經(jīng)驗(yàn)，如美國《農(nóng)業(yè)保險法》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計(jì)劃的農(nóng)民不能得到貸款、補(bǔ)貼等政府其它福利計(jì)劃。

2、加強(qiáng)宣傳和監(jiān)管，促進(jìn)銀保合作發(fā)展

銀行和保險機(jī)構(gòu)要聯(lián)合起來，特別是要充分利用好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢，加強(qiáng)對涉農(nóng)保險宣傳，大力培育農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運(yùn)用保險產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險以及獲得貸款的能力。同時要求銀行部門要如實(shí)履行告知義務(wù)，推動“信貸＋保險”業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，改善開展“信貸＋保險”業(yè)務(wù)的外部環(huán)境。

3、創(chuàng)新銀保合作形式

要創(chuàng)新“信貸＋保險”業(yè)務(wù)產(chǎn)品，豐富銀保合作的農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容，提升產(chǎn)品的運(yùn)作層次，使其直接滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，使農(nóng)戶直接受益，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。要多開辦以農(nóng)產(chǎn)品為標(biāo)的的涉農(nóng)保險，要協(xié)調(diào)好銀行、保險公司和參保的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)三方共同的利益，做到既要規(guī)避風(fēng)險，又要擴(kuò)大貸款能力和規(guī)模，還要盡量減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)，保障農(nóng)戶收益。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，借款人的投保情況作為其信用等級評定的重要參考指標(biāo)，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立投保情況與評級結(jié)果掛鉤機(jī)制。保險公司要加強(qiáng)對農(nóng)戶小額貸款保險市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、能夠滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品。保險公司要不斷提升保險在涉農(nóng)借款人中的滲透度，擴(kuò)大種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險、漁業(yè)保險等保險品種，積極開展農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險等涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等提供更多更好的保險服務(wù)，有效提高保險在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與保險公司的合作，逐步拓展合作領(lǐng)域，開發(fā)適合農(nóng)民需要的信貸品種。

4、政府推動，政策優(yōu)惠，促進(jìn)銀保合作持續(xù)發(fā)展

一是政府要對農(nóng)戶交納的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，激發(fā)農(nóng)民投保的積極性；二是對開辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司免交營業(yè)稅和一定比例的所得稅，有利于促進(jìn)保險公司對于涉農(nóng)保險項(xiàng)目的開發(fā)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險更有保障；三是給予開辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司一定優(yōu)惠政策和優(yōu)良的政策服務(wù)，如對一些投資項(xiàng)目、業(yè)務(wù)等給予支持；四是對參與銀保合作的金融機(jī)構(gòu)按銀保合作項(xiàng)目營業(yè)收入的一定比例給予稅收減免，這對銀行創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目、加速銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。政府部門對銀保合作項(xiàng)目實(shí)施優(yōu)惠政策，能夠調(diào)動農(nóng)戶、銀行、保險公司三者的積極性，有利于農(nóng)村貸款中銀保合作的順利進(jìn)行，推動銀保合作的農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

5、實(shí)現(xiàn)銀保合作機(jī)制多元化

探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制的多元化。保險公司可以開展與信貸需求者相關(guān)的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，比如申請信貸農(nóng)民的人身保險和意外保險、保單質(zhì)押貸款等。保險公司還可以通過創(chuàng)新保險與銀行、郵儲和農(nóng)信社的合作方式，擴(kuò)大涉農(nóng)保險的滲透力度。同時，還應(yīng)該借鑒國際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的先進(jìn)做法，實(shí)現(xiàn)信貸與投保的有效銜接。加強(qiáng)農(nóng)村貸款中的銀保合作，破解“農(nóng)業(yè)貸款難、貸款擔(dān)保難、種養(yǎng)殖業(yè)保險難”等難題，可以有效地促進(jìn)農(nóng)民增收，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、銀行業(yè)及保險業(yè)的共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)三者的互利共贏，同時也促進(jìn)了農(nóng)村金融市場的市場化建設(shè)。實(shí)踐證明，建立涉農(nóng)信貸的有效風(fēng)險分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，將銀行信貸與農(nóng)業(yè)保險投保進(jìn)行有效銜接，是激活“農(nóng)村金融鏈條”最現(xiàn)實(shí)、有效的手段，對于減輕農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、恢復(fù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都將產(chǎn)生積極作用。通過保險機(jī)制和信貸機(jī)制的有效互動，不僅可以擴(kuò)大銀行保險機(jī)構(gòu)自身的品牌影響力，帶動關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還可以有效解決農(nóng)民貸款難的問題，消除貸款銀行的后顧之憂，有利于更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、銀行和保險的“三方共贏”。農(nóng)村貸款中的銀保合作作為“三農(nóng)”工作的重要內(nèi)容，各級政府及有關(guān)部門應(yīng)予以高度重視，協(xié)同努力，積極推動農(nóng)村貸款中銀保合作的發(fā)展。