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［提要］高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)常因事故頻率過高、損失過大導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，甚至出現(xiàn)拒保或承保條件苛刻等現(xiàn)象。本文運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)服務(wù)理論，探討鋰電池行業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和解決思路。研究指出：必須形成一個(gè)由行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同構(gòu)建的多元共治模式，強(qiáng)化中介平臺的接口作用，構(gòu)建安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)服務(wù)互動機(jī)制；必須建立鋰電池企業(yè)“共投體”和保險(xiǎn)公司“共保體”，制定統(tǒng)保方案，搭建行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；必須深化事故預(yù)防服務(wù)，加大資金、信息和技術(shù)保障力度。

關(guān)鍵詞：鋰電池；保險(xiǎn)服務(wù)；安全生產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；多元共治

一、問題的提出

鋰電池因其獨(dú)特的性能優(yōu)勢而廣泛應(yīng)用于諸多領(lǐng)域。鋰電池在生產(chǎn)、儲存、運(yùn)輸、使用等方面常因自燃、自爆等現(xiàn)象，導(dǎo)致火災(zāi)爆炸，并引發(fā)重大二次災(zāi)難事故，給鋰電池行業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷害，也給許多鋰電池用戶帶來了極大的困惑和恐慌，甚至產(chǎn)生了“鋰電恐懼”心理。根據(jù)《深圳市生產(chǎn)經(jīng)營單位安全生產(chǎn)主體責(zé)任規(guī)定》（深圳市人民政府令第308號），鋰電池的生產(chǎn)、加工和儲存單位被納入高危生產(chǎn)經(jīng)營單位予以監(jiān)管。由于鋰電池行業(yè)屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，重大事故頻發(fā)，給企業(yè)造成巨大損失，保險(xiǎn)公司也連連虧損。目前廣東地區(qū)包括深圳的大多數(shù)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了對電池板塊業(yè)務(wù)拒保或加大承保條件苛刻程度（免賠高、賠償限額低）的現(xiàn)象，導(dǎo)致許多鋰電池企業(yè)干脆不投保，置風(fēng)險(xiǎn)于不顧，給社會安全穩(wěn)定埋下了重大隱患。保險(xiǎn)公司承保鋰電池行業(yè)虧損的原因可作如下分析：1、風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)的承保條件及費(fèi)率不匹配。長期以來，由于保險(xiǎn)公司對鋰電池行業(yè)均以3級工業(yè)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)進(jìn)行承保，費(fèi)率僅在0.05%～0.1%水平，也未設(shè)置火災(zāi)爆炸責(zé)任限額，而且免賠額偏低等諸多因素，形成了高風(fēng)險(xiǎn)、低費(fèi)率，承保條件嚴(yán)重不匹配。2、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)走高。隨著近年個(gè)人消費(fèi)數(shù)碼電子產(chǎn)品的迅速發(fā)展，對移動電源提出了更高的要求。產(chǎn)品發(fā)展倒逼產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級，但由于產(chǎn)品安全技術(shù)滯后，導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積累并持續(xù)走高，事故頻發(fā)。3、單個(gè)保險(xiǎn)主體承保標(biāo)的數(shù)量不足、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)集中。由于單個(gè)承保主體承保數(shù)量少，數(shù)據(jù)失真，難以制定合理的承保條件及費(fèi)率，無法有效發(fā)揮保險(xiǎn)大數(shù)法則的作用。另外由于標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)集中，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故往往損失巨大，對賠付率數(shù)據(jù)產(chǎn)生不良影響。4、沒有針對鋰電池行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前，保險(xiǎn)公司沒有將鋰電池行業(yè)作為獨(dú)立行業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，缺乏針對性的管控措施。5、鋰電池行業(yè)理賠經(jīng)驗(yàn)不足。鋰電池企業(yè)事故損失主要為倉儲物即電池或電芯，發(fā)生火災(zāi)后可能全部損毀或大部分損壞。而且產(chǎn)品型號繁多、容量差異較大，還存在一定次品率。這對絕大部分公估人及理賠人員都是巨大的考驗(yàn)，難以一一甄別。

二、創(chuàng)新工作思路

（一）充分發(fā)揮中介組織的平臺接口作用。以行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為各自所屬行業(yè)領(lǐng)域的支點(diǎn)，充分對接鋰電池企業(yè)安全生產(chǎn)需求與保險(xiǎn)等市場化服務(wù)資源，合力構(gòu)建“安全風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)平臺”，如圖1所示。（圖1）1、在保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制上，形成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司集中風(fēng)險(xiǎn)、“共保體”承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的“分解式保險(xiǎn)運(yùn)行模式”。2、在保險(xiǎn)服務(wù)形式上，推行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一保險(xiǎn)合同、統(tǒng)一基礎(chǔ)費(fèi)率、統(tǒng)一賠償水平、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的“五統(tǒng)一”管理模式。3、在事故預(yù)防服務(wù)內(nèi)容上，除傳統(tǒng)“菜單式”服務(wù)外，由行業(yè)協(xié)會結(jié)合安全生產(chǎn)形勢，統(tǒng)一謀劃、組織部署、分步實(shí)施一系列針對行業(yè)共性風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)基礎(chǔ)性與前瞻性的事故預(yù)防項(xiàng)目。

（二）構(gòu)建安全生產(chǎn)與保險(xiǎn)互動長效機(jī)制。運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新安全生產(chǎn)服務(wù)方式，堅(jiān)持保險(xiǎn)保障服務(wù)與事故預(yù)防服務(wù)相結(jié)合，規(guī)范服務(wù)行為，構(gòu)建“全過程、全方位、專業(yè)化”的安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。1、發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵(lì)約束作用，以市場經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)機(jī)制強(qiáng)化企業(yè)落實(shí)安全生產(chǎn)主體責(zé)任。2、以行業(yè)協(xié)會牽頭進(jìn)行市場化運(yùn)作，承接政府職能轉(zhuǎn)移，在組織行業(yè)統(tǒng)保的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)督職能，促進(jìn)行業(yè)企業(yè)改善安全生產(chǎn)狀況。3、通過構(gòu)建安全風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)平臺、組建“共保體”、實(shí)施行業(yè)統(tǒng)保，全面統(tǒng)籌跨界資源為鋰電池行業(yè)企業(yè)提供貫穿事前、事中、事后的“一攬子”風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，持續(xù)提升行業(yè)安全生產(chǎn)水平，助力鋰電池產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

三、基于“安保互動”的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)服務(wù)

（一）保險(xiǎn)服務(wù)1、成立共投體。由行業(yè)協(xié)會組織成立行業(yè)共投體，充分利用保險(xiǎn)大數(shù)法則，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，并通過共投體分享承保理賠數(shù)據(jù)以及黑名單，實(shí)現(xiàn)信息共享，從而達(dá)到分散及控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。2、設(shè)計(jì)統(tǒng)保綜合保險(xiǎn)方案。（1）保障內(nèi)容。包括安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)。（2）保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率采取差別費(fèi)率和浮動費(fèi)率機(jī)制，按照上年度安全生產(chǎn)狀況，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上根據(jù)共投體風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)實(shí)行相應(yīng)浮動。浮動費(fèi)率機(jī)制促使鋰電池企業(yè)為降低保險(xiǎn)成本，必須重視生產(chǎn)安全，從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控建設(shè)。（3）保險(xiǎn)期限。合同期限為一年或與相關(guān)安全生產(chǎn)行政許可期限保持一致，特殊情況的可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期確定。（4）保險(xiǎn)金額，如表1所示。（5）承保模式。保險(xiǎn)公司采用“共保體承保、首席承保人統(tǒng)一理賠、統(tǒng)一服務(wù)”的承保模式。（表1）3、搭建行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在“安全風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)服務(wù)平臺”上，利用“線上云平臺+線下風(fēng)控+物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”推動安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理，為鋰電池企業(yè)提供差異化、專業(yè)化、體系化、精準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)。實(shí)現(xiàn)從展業(yè)承保到事故預(yù)防、事后理賠、數(shù)據(jù)挖掘、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)學(xué)習(xí)等階段的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，有效降低企業(yè)的事故發(fā)生率。4、理賠服務(wù)管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司分別建立專門的保險(xiǎn)理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，制定相關(guān)主體協(xié)同機(jī)制和理賠工作機(jī)制。保險(xiǎn)公司設(shè)立快速理賠通道，協(xié)助客戶做好生產(chǎn)恢復(fù)工作，將損失降至最低。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將賠案信息實(shí)時(shí)錄入大數(shù)據(jù)平臺，讓行業(yè)協(xié)會及企業(yè)及時(shí)了解事故理賠進(jìn)展，定期制作賠案報(bào)表，并向企業(yè)提交賠案分析報(bào)告。

（二）事故預(yù)防專項(xiàng)服務(wù)。依托平臺的資源整合優(yōu)勢，事故預(yù)防服務(wù)除了常規(guī)服務(wù)以外還應(yīng)提供專項(xiàng)服務(wù)。專項(xiàng)服務(wù)旨在針對深圳市鋰電池行業(yè)發(fā)展面臨的共性風(fēng)險(xiǎn)，集中行業(yè)資源、專業(yè)資源、資金資源，體現(xiàn)基礎(chǔ)性、發(fā)展性、前瞻性，制定年度專項(xiàng)服務(wù)計(jì)劃。服務(wù)內(nèi)容包括：1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理專家組（庫）管理。由鋰電池工藝、安全生產(chǎn)、消防、應(yīng)急救援、保險(xiǎn)等專業(yè)領(lǐng)域資深人士組成鋰電池行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理專家組（庫），由行業(yè)協(xié)會落實(shí)日常管理，建立、更新和維護(hù)專家組管理信息庫，組織專家開展學(xué)術(shù)交流、技術(shù)咨詢、標(biāo)準(zhǔn)制定、專業(yè)知識培訓(xùn)和參與事故處理等工作。2、行業(yè)應(yīng)急救援聯(lián)合體建設(shè)。整合大型鋰電池企業(yè)專（兼）職消防隊(duì)，或與公安消防（專職消防）隊(duì)伍聯(lián)合共建，組建全市鋰電池行業(yè)專業(yè)應(yīng)急隊(duì)伍，集中應(yīng)急救援力量進(jìn)行知識學(xué)習(xí)、能力提升和業(yè)務(wù)交流，形成互助救援聯(lián)合體系。3、大型綜合（專項(xiàng)）應(yīng)急演練。聯(lián)合政府部門和專業(yè)應(yīng)急機(jī)構(gòu)，選擇典型企業(yè)實(shí)施演練并邀請其他協(xié)會企業(yè)觀摩研討。通過事故情景構(gòu)建、桌面推演、緊急拉動、實(shí)戰(zhàn)操練、專家評估等，加強(qiáng)內(nèi)外聯(lián)動，磨合應(yīng)急隊(duì)伍，提升行業(yè)企業(yè)應(yīng)對重特大事故的能力，彌補(bǔ)傳統(tǒng)自發(fā)式應(yīng)急演練內(nèi)容簡單、科目單一、以演為主的不足。4、政府重大課題（項(xiàng)目）申報(bào)。爭取政策資金支持，開展鋰電池行業(yè)安全生產(chǎn)重大課題研究、技術(shù)攻關(guān)和重大成果推廣等工作。5、傳統(tǒng)工藝改造及裝備安全性能提升。支持大型鋰電池企業(yè)開展行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新試點(diǎn)，采用（引進(jìn)）先進(jìn)的機(jī)械自動化設(shè)備，對電池生產(chǎn)工藝進(jìn)行優(yōu)化改造等，提高鋰電池及其生產(chǎn)工藝過程的安全性。6、智能風(fēng)險(xiǎn)管控與保險(xiǎn)服務(wù)平臺建設(shè)。基于“物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+人工智能”技術(shù)，對電池生產(chǎn)工藝流程以及生產(chǎn)廠房、倉庫等重點(diǎn)區(qū)域，實(shí)現(xiàn)智能終端風(fēng)險(xiǎn)感知、AI動態(tài)監(jiān)控預(yù)警、大數(shù)據(jù)分析等功能，有效提升事故預(yù)防、預(yù)警、預(yù)控效能。

（三）保障措施建議1、資金保障。主要的資金保障渠道包括保險(xiǎn)事故預(yù)防費(fèi)用提取、政府安全生產(chǎn)及其他專項(xiàng)資金資助、協(xié)會會費(fèi)及會員企業(yè)配套資金。（1）保險(xiǎn)事故預(yù)防基金。在保險(xiǎn)合同中明確計(jì)提與使用方法，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行專款賬戶管理，由行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一規(guī)劃使用。（2）政府安全生產(chǎn)及其他專項(xiàng)資金。由行業(yè)協(xié)會牽頭組織向市安委辦或其他業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行申報(bào)。（3）協(xié)會會費(fèi)及其他企業(yè)配套資金。由行業(yè)協(xié)會組織籌集，作為對政府資助經(jīng)費(fèi)的配套經(jīng)費(fèi)。2、智力與技術(shù)保障。（1）由行業(yè)協(xié)會組織深圳本地鋰電池行業(yè)技術(shù)專家組（庫），為協(xié)會會員企業(yè)工藝技術(shù)改造、裝備安全水平提升等提供行業(yè)技術(shù)支持。（2）參考香港施工安全領(lǐng)域做法，建立“認(rèn)可人士制度”。聚集資深專業(yè)人士共同應(yīng)對鋰電池產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的新興安全風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)前國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)覆蓋不全、內(nèi)容不細(xì)的問題。同時(shí)，積極依托專家智庫資源，推進(jìn)協(xié)會團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)、地方標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等研究與制定。3、信息化保障。搭建“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)+服務(wù)”的“安保互動平臺”，在線上集成保險(xiǎn)運(yùn)營管控、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)控任務(wù)調(diào)度、出險(xiǎn)一鍵報(bào)案、信息展示交流等功能；在線下串聯(lián)專業(yè)機(jī)構(gòu)資源、事故預(yù)防服務(wù)、保險(xiǎn)公估服務(wù)等，形成閉環(huán)管理，保障服務(wù)質(zhì)量和可持續(xù)性。同時(shí)，可對接安監(jiān)部門，運(yùn)用平臺的大數(shù)據(jù)挖掘功能，進(jìn)行趨勢、預(yù)警和關(guān)聯(lián)性方面的分析。

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作者： 陳瓏凱 江玲玲 周紅 單位：深圳市民太安風(fēng)險(xiǎn)管理研究院