一、農村信用社存在的主要問題

〈一〉支農服務意識淡薄，支農服務功能較差。南召縣扶貧經濟合作社是信貸扶貧機制創新的產物，是一個資本金極其有限的非正規金融組織，它網點少、貸款額度低、利率高，還貸手續也比較繁瑣，但卻能夠在信用社網點遍布城鄉的農村金融領域占有一席之地，不斷發展壯大，就反映了農村信用社在滿足多樣化的農村金融服務需求方面還存在著較大的差距。

〈二〉農村信用社金融服務水平落后，利息率較高。目前，不少農村信用社仍堅持“春放秋收冬不貸”的傳統信貸管理模式，除對一萬元以下的小額農戶貸款執行上浮20%的優惠利率外，其他形式貸款，利率的上浮幅度大部分都在70%到90%之間，有的甚至“一浮到頂”，以高息發放給農戶，增加農戶的利息負擔，大大挫傷了農戶申請貸款的積極性。

〈三〉農村信用社不良貸款數額大，比例高。對農村信用社融資、擔保和借貸，政府經常施加行政影響，與之同時，農村信用社對客戶又缺乏信用監控，逃廢債務現象嚴重。

〈四〉農村信用社的信貸資金嚴重流失，“惜貸”現象突出。據測算，1979—2000年，通過農村信用社凈流出農村資金8722億元，農村信用社成了地地道道的“抽水機”。嚴厲的貸款責任追究制度和缺乏有效的激勵機制，使基層信貸人員在對效益低、風險高的農業貸款發放上慎之又慎，導致大量信貸資金未貸放出去，出現所謂的“惜貸”現象。

二、建設農村金融市場的思考

〈一〉國有商業銀行要調整和優化市場定位，支持農村經濟發展。縣及縣以下的廣大農村，是中小企業的聚居地，也是資金需求最旺盛的“市場”。國有商業銀行應在縣域以下中小企業和農村信貸市場中主動尋找“商機”，特別是農業銀行不能把發展的眼光過多的投向“城市”和大的企業集團，而應繼續在農村金融和信貸扶貧工作中發揮應有作用。

〈二〉農村信用社要增強支農服務意識，完善服務功能，更好的發揮金融支農的“主力軍”作用。

《當代農村財經雜志》2016年第10期

摘要：

黑龍江省樺川縣堅持試點先行逐步推廣，加強風險防范，確保可持續發展的原則，從引進金融機構，加大特色行業貸款投入，支持農業產業升級轉型，拓寬權益擔保貸款范圍，突破“三農”貸款擔保難“瓶頸”等方面著手，推動了農村金融市場的快速發展，拓寬了農村融資渠道，激活了農村金融市場。

關鍵詞：

農村金融；創新

近年來，黑龍江省樺川縣在實施兩大平原現代農業綜合配套改革試驗中，立足優勢產業、特色資源，加大政府部門的協調功能和作用，以市場為導向，實施政策性扶持，堅持試點先行逐步推廣，加強風險防范，確保可持續發展的原則。從引進金融機構，加大特色行業貸款投入，支持農業產業升級轉型，拓寬權益擔保貸款范圍，突破“三農”貸款擔保難“瓶頸”等方面著手，推動了農村金融市場的快速發展，拓寬了農村融資渠道，激活了農村金融市場。

一、抓機構引入，形成市場競爭機制

農村金融創新之前，樺川縣為農民服務的金融機構主要是農村信用聯社從事農貸業務，農業銀行農貸較少。樺川縣農貸面臨貸款壓力大、貸款手續時間長、手續較為繁瑣、人員少服務態度差等問題。樺川縣在近幾年的金融改革過程中，從引入機構入手，化解農村貸款壓力。首先是金融機構擴展業務。農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行擴展到農貸，實現了每個鄉鎮都有網點。其次是引進機構辦理業務。以招商引資的形式引進哈爾濱融興村鎮銀行落戶樺川，主要針對農貸開展業務。同時，2015年春又引進肇東銀行和中國銀行佳木斯支行來樺川從事農貸業務。全縣為農信貸業務發展到7家。通過多家銀行進駐樺川從事農貸業務，既緩解資金壓力，又引入競爭機制，為各家銀行創新金融產品提供了方便的條件。

一、我國農村金融市場現狀

2010年7月，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合印發《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》，明確在全國范圍內全面推進農村金融產品和服務方式的創新。近年來，我國積極推動農村金融產品創新，不斷提升金融支持農村經濟發展的水平。逐步形成了人民銀行推動、各金融機構積極參與、相關部門密切配合的工作機制，農村金融機構體系不斷完善和發展，推動了農村金融產品市場和服務的創新。一些新的金融產品得到了推廣應用，在支持農村經濟發展的過程中也發揮了積極的作用。而對于經濟欠發達地區，農村金融體系中體制不健全、機制不靈活、競爭不充分等問題成為了農村經濟發展的障礙。農村金融產品供需矛盾突出，服務方式滯后，也在一定程度上制約了現代金融的發展。

二、我國農村金融市場發展存在的問題

1．服務網點覆蓋率低，基礎設施建設落后。農村金融機構種類單一，從上世紀90年代末，國有商業銀行開始全面向商業化轉軌，對經濟不發達地區經營規模小，成本費用高，長期扭轉無望的機構網點進行了撤并和推出。一些新型金融機構如村鎮銀行和小額貸款公司，雖然經營的總是是服務“三農”，但從實際情況看，其支農力度與機構設立的宗旨相悖，未能深入農村，服務農村。農村信用社幾乎成為惟一支撐農村經發展的正規金融力量。但農村信用社受融資能力的制約，遠遠不能滿足農村金融需求；農村信用社經營商業化傾向，也影響了其為農村經濟服務的積極性。給農村金融市場的進一步發展帶來了極大的困難。其次硬件設施配備不到位，POS設備和ATM幾乎全部放在中心城市，鄉鎮農村等很少布放，支付結算服務相對集中于營業柜臺辦理，服務效率低。

2．對農村金融市場的創新力度和服務水平不夠。隨著新農村建設的全面實施，農村基礎設施建設、農民消費結構升級、農業產業化發展、小企業發展等對農村金融服務提出了新的需求。農村市場與城市有著顯著差異，要開發出適合農村環境、符合農戶需求的金融產品，金融創新必不可少。當前，大中城市金融創新層出不窮，農村金融服務模式與領域雖然有所擴大，但是廣大農村金融產品供給依舊較少，大部分鄉鎮金融產品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，交易通常以現金方式進行，保險在農村范圍內的覆蓋率極低，農業保險和農業信貸保險更是嚴重短缺，農村和農民的生產生活以及農業貸款風險缺乏有效化解的途徑。服務方式單一，服務質量不高，難以滿足農民多樣化的需求。

3．農村理財門檻高，理財產品匹配性差。一些金融機構有意逐鹿農村理財市場，但動輒數十萬元的理財門檻，把許多有投資理財愿望的農民擋在了門外。一些銀行業金融機構沒有充分考慮農村和農民的實際情況，將原本面向城市居民的理財產品照搬到農村理財市場，難以獲得農民的認同。從面向農村、農民發行的既有理財產品來看，存在著結構性缺陷，大多數農村合作金融機構發行的理財產品幣種結構單一，投資類型上缺少結構性理財產品，并且發行期限較短，這使得其難以滿足農民理財的多方面需求。

4．農村金融人才短缺，金融創新缺乏有效引導。現代金融競爭歸根結底是人才的競爭、素質的競爭。農村金融市場的可持續發展需要一大批具有高素質，高業務水平的金融從業人員。而在很多農村網點，前臺業務人員素質參差不齊，特別是一線的柜面人員，普遍存在年齡偏高，學歷層次低等現象，制約了業務的發展，阻礙了農村金融市場的創新及發展。此外，由于農村金融業務成本高、風險大、收益低，農村金融機構難以實現可持續發展，很多地區缺乏財政投入與銀行信貸的有機結合，沒有針對農村貸款損失。核銷制度等政策的有效引導。

三、對農村金融市場創新發展的幾點建議

一、引言

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，即農村資金的融通。它是以資金為實體，信用為手段，貨幣為表現形式的農村資金運動、存款的吸收與支取、信用活動和貨幣流通三者的統一。我國農村金融具有一定的特殊性。一是農村金融的涉及面廣，它不僅涉及農業，同時也涉及農村工商業；二是農村金融的穩定性差，這主要是由農業的弱質性造成的；三是農村金融機構經營管理困難。農村金融的發展好壞很大程度上影響著我國農村經濟的發展，它促進農業產業化快速增長，促進農村鄉鎮企業發展和小城鎮建設，對市場經濟下農民的生產、生活提供金融服務。近年來，我國農村金融進行了一系列改革，基本形成了商業性金融、政策性金融和合作性金融的格局，同時，金融市場化進程不斷加快，金融實力和服務能力明顯提升。但實際上，金融業發展“二元化”現象在不斷加劇，農村金融信貸供給明顯不足，對“三農”發展和新農村建設形成制約。

二、我國農村金融市場結構分析

所謂市場結構，是指決定某一特定市場競爭程度的因素，主要包括市場上買者和賣者的數量、產品的差異化程度、進入條件及縱向一體化程度等。市場結構的決定因素主要包括：市場份額、市場集中度、進入壁壘等。我國農村金融市場的賣者集團主要包括農業發展銀行、農業銀行、農村信用社、非正式金融組織。非正式金融組織是指游離于依法批準設立的金融機構之外的金融機構，非正式金融組織的融資活動即非正式金融。郵政儲匯局2006年9月起才開始向農村發放小額貸款。另外三類新型的農村金融機構是指2009年末銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》后，按有關規定設立的村鎮銀行、貸款公司和資金互助社。買者集團主要包括農戶、農村產業。

1、市場集中度。集中度是度量市場結構的主要指標，它是指某一特定的市場或產業中，少數前幾位較大企業所占市場份額的大小，集中度的變化能直接反映市場的競爭狀態變化，反映一個產業內企業的分布狀況以及市場壟斷和競爭的程度。市場集中度越高，說明少數企業所占市場份額越大，市場壟斷程度越高。

我國農村金融市場的集中度較高，而且在2003～2005年，集中度CR3分別是62.74%、64.87%、6812%，有逐步提高的傾向。市場結構的分類主要有完全競爭型、不完全競爭型、寡占型以及完全壟斷型，我國農村金融市場結構的類型整體來看是寡占型市場。當然，不同地區的農村金融市場的結構也存在較大的差別。比如，在經濟較發達的東部地區，金融機構的密度就明顯較大，除了農村信用社，還有各大商業銀行仍在各個村鎮駐扎，它們在吸收存款和發放貸款方面都存在著競爭；而經濟較落后的中西部地區，在鄉鎮一級，正規金融市場中就只有農村信用社發放農業貸款，其他各大商業銀行大部分都撤出了農村金融市場。

2、農村金融市場的準入壁壘。農村金融市場準入壁壘是指阻止新金融機構進入農村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農村金融市場現有金融機構而不利于潛在金融機構進入的各種因素之和。金融市場準入壁壘中包括注冊資本限制、產品差異化、規模經濟等經濟壁壘以及政策法規限制等非經濟壁壘。發達國家金融業主要表現為經濟壁壘，而發展中國家金融業主要表現為政策性壁壘。我國農村金融市場進入壁壘主要為政策性壁壘，一方面由于商業銀行大規模撤出村鎮，導致正規金融機構數量的不足；另一方面為了規范農村金融市場，又限制民間金融的發展。從而限制了農村金融機構多元化發展，并直接導致農村金融體系競爭力不足，農民、農戶、小企業仍然面臨著貸款難的局

面。

［摘要］農業是關系我國國計民生的第一產業，農村金融對新農村建設產生的影響深遠。近年來，我國在推進農村金融發展和改革方面做了不少努力，取得了一定的成就，但仍存在一些問題。文章通過分析當前我國農村金融市場的發展現狀和存在的問題，然后提出相應的解決對策。

［關鍵詞］農村金融;現狀;問題;解決對策

1引言

農業的發展水平關乎國家糧食安全、社會穩定和經濟發展，而城鄉的統籌發展受制于農村金融市場的發展。“三農”問題一直備受歷屆政府的重視，農業、農村、農民的發展都離不開農村金融的支撐，因此農村金融問題相應成為社會各界共同關注的熱點。黨中央也十分重視“三農”問題，因為農村金融的發展狀況直接影響農村經濟的發展水平，這給農村金融服務提出更高要求的同時，也為農村金融帶來了新的機遇。經過多年的努力，我國農村金融市場已經有所發展，且取得了一些成果，但是結合我國農村金融發展的現狀來看，農村金融市場發展緩慢和金融體系不完善等問題依然存在，這些問題制約了農村經濟且影響著國民經濟的發展，需要我們總結問題，找到相應的解決對策來促進農村金融健康穩定的發展。

2我國農村金融市場現狀

供給方面，農村金融市場包含農村正規金融與非正規金融。正規金融以政策性、合作性、商業性金融為代表，包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村農商行。非正規金融主要以民間借貸為代表，還有私人錢莊以及民間集資等。在一定程度上，農村正規金融供給不足，而農村非正規金融緩解了這種矛盾。需求方面，群體多元化。我國農村地區的金融需求群體相當廣泛，既有農戶也有農村個體戶，最為重要的金融服務當屬短期經營性貸款和少量資金結算需求。但是，因為這一群體滿足貸款所需信用擔保能力相當有限，對于投放的風險保障度相當低，從而出現了農村金融機構被邊緣化。總體來說，我國農村金融服務取得相當大的進步。僅分析我國農村的貸款量，每年都比上一年同時期有所增加，貸款的農民占總體農民的1/3，遠遠高于其他國家。我國農村金融機構頗多，金融服務的范圍覆蓋全國90%的農村區域，比世界水平的農村金融機構覆蓋率高出40%。［1］

3我國農村金融市場存在的問題

自改革開放以后，我國農村金融市場不斷發展，信貸資金不斷增加，農村資金運行格局發生巨大改變，但伴隨的問題也日益凸顯。

信用社要帶著農民的需求，到省、市有關科研部門把專家請進來，對農民有針對性的集中進行培訓。前幾年，王杲鋪鎮梅家口村只有3戶農民飼養蛋鴨，效益非常可觀。但由于規模飼養投資大、技術性強，不少農民只眼饞心動，而不敢飼養。縣信用社到山東農業大學請來了動物科技學院李同樹教授，深入到村給農民講解養鴨技術。

隨后，周圍六、七個村的80多戶農民搞起了規模養鴨，兩年間，飼養量達50多萬只，拉動農民共使用貸款300多萬元。二是，組織有文化，有頭腦，有創業意愿的農村青年農民走出去，到外地參觀學習。通過學習外地農民的種植、養殖、加工等方面的經驗和先進做法，來激發農民的創業熱情。

客戶經理包片對農民進行培訓信用社的客戶經理常年工作在農村，與農民打交道的時間最長。因此，我們應該首先加大對客戶經理的培訓力度，先把客戶經理變成農民的“科技指導員”，讓客戶經理先當學生，向縣農業、蔬菜、畜牧等科技部門的技術員學習請教種、養、加實用技術，使其成為精通農業技術的能手。

然后，客戶經理再把學到的農業實用技術傳授給所包村的農民。在抓好對農民科技培訓的同時，客戶經理還應通過網絡、報刊注重搜集市場信息，對農民進行市場知識培訓，幫助農民研究分析市場，選上致富項目。

田間地頭隨時對農民進行培訓為了指導農民用好貸款，讓貸款產生更大經濟效益，縣農村信用社對貸款還應對貸款從事種、養、加的農戶實行跟蹤服務，每個客戶經理都應有自己的科技書屋，征訂科技書籍和報刊，認真學習科學技術，并做到科技書籍隨身帶，在田間地頭、加工車間隨時解答農民的科技難題。抓農民技術培訓是一條激活農村金融市場的有效途徑，它能給農民帶來三個提高，使信用社得到一個增加。

一是農民的科技文化素質能夠得到提高，通過科技培訓，農民家家戶戶都有了科技明白人，每戶都能熟練地掌握2—3門特色種、養、加技術，可為發展致富項目奠定堅實的基礎。

二是農民的發展欲望能夠得到提高，通過農民技術培訓，將會涌現出一大批創業能手，農民二次創業的積極性會空前高漲。

三是農民駕馭市場的能力會得到進一步提高。通過科技培訓和市場知識學習，農民能夠準確地把握市場的脈搏，按照市場的需求安排自己的生產計劃，從而實現農副產品的最大效益化。農民的三個提高，將會進一步激發二次創業的內在動力，使農村金融市場的需求更加旺盛，從而有效地拉動農村信用社貸款的投放，促進企業增收。

一、文獻綜述

農村金融市場開放，是通過放松金融監管，讓市場機制來決定金融資源的價格，并利用金融市場機制優化農村金融資源的配置，形成農村內部、城鄉間、區域間相對統一的金融體系。農村金融市場開放是促進經濟金融健康發展的眾多解決方案中的一種，是通過引入新的機構和市場參與者改變現有市場結構，建立競爭性市場機制的方案。開放過程中需要注意開放速度、開放程度、開放順序等問題。農村金融開放的最大化將是金融城鄉一體化、金融區域一體化和金融全球化［8］。金融開放程度的測度，陳雨露等認為主要有兩類度量方法：主觀打分法和客觀事實法［9-11］。主觀打分法采用二元法或5分法，進行主觀的評分。Eichen⁃green用0和1兩個虛擬變量表示“完全開放”和“不開放”來表示［12］，Quinn用0～4分別表示完全封閉（0）至完全開放（4），以0.5為步長［13］。黃金老將利率市場化程度等8個指標分為5個等級：極低、低、中、高、極高，其權重分別為1、2、3、4、5來度量金融開放［14-15］。客觀事實法通常用3種指標體系來表示實際開放程度：國內儲蓄率與國內投資率組合、利率的國內外差異以及金融服務業的開放。Feldstein和Horil⁃ka以一國儲蓄率和投資率之間的相關性來衡量實際金融開放度［16］。李治國考察了我國區域間儲蓄投資相關性以衡量區域間的金融分割［17］。Edwards和Klan用國內外利率差構建模型計算開放度值，當開放程度為0時，利率不受外國因素影響；當完全開放時，國內利率等于國際市場利率［15］。

Lane和MilesiFerretti以資本組合、直接投資和負債占GDP的比重來衡量金融開放［18］。姜波克從資本規模角度測度金融開放水平，用直接投資總額、證券投資總額與GDP比重反映資本市場開放，用央行國外凈資產與央行總資產比重反映貨幣市場開放［19］。上述方法從主觀打分設計和市場結構變動給農村金融市場開放度測度提供了思路，但已有文獻中的指標內容或計算公式并不完全適合。這是因為農村金融市場開放的主要措施是降低銀行、保險、擔保等金融機構的準入條件，增加農村金融機構數量和資金供給，通過改變市場結構、增加金融市場競爭程度，來提高金融資源配置的效率。產業組織理論對市場結構和產業聚集度的研究提供了新的思路和方法。通常，衡量市場競爭結構的方法有市場集中率、赫芬達爾指數、基尼系數、區位熵等。赫芬達爾指數HHI對大企業所給的權重較大，對其市場份額也反映得比較充分。當某行業由獨家企業壟斷時，HHI等于1；當每個企業具有相同的份額時，HHI等于1/k，因此HHI在1/k～1之間變動。基尼系數（GiniCoefficient）是計算收入分配公平程度的指標，其方法是等分布線（對角線）與洛侖茲曲線之間區域和對角線下方三角形面積的比率。用于市場結構衡量時，反映了某種子類型企業的市場份額占該產業市場份額的比重。其中，Lij表示i地區j子產業的市場指標（銷售額、從業人數、產值、資產總額等）；Li表示i地區該產業的市場指標總和（銷售額、從業人數、產值、資產總額等）；Lj表示全國范圍子產業的市場指標（銷售額、從業人數、產值、資產總額等）；L表示全國該產業的市場指標總量（銷售額、從業人數/產值、資產總額等）。對比幾種方法發現，市場集中率、赫芬達爾指數、基尼系數都是絕對指標，區位熵是相對指標，相同點是都依據一定的市場份額劃分市場結構，市場集中率和赫芬達爾指數以企業的市場份額劃分市場結構，基尼系數、區位熵以某個百分比水平劃分市場結構。在衡量方法上，市場集中率、基尼系數、區位熵都用市場份額之和來衡量，只有赫芬達爾指數用市場份額平方和衡量。從全面性角度考慮，所選指標應當既包括反映該省水平的絕對指標，又包括能反映各省相對水平的相對指標；從可比性角度考慮，兩類指標應當使用相同的計算方法使測度結果既能滿足單個省的歷史比較，又能滿足不同省份的橫向比較的分析需要。基尼系數和區位熵兩種方法使用了相同的指標構建方法，能夠滿足全面性和可比性的分析要求，因此本文應用這兩種方法分別構建農村金融開放度絕對指數和相對指數。

二、農村金融市場開放度測度

本文設計思路是用逐步開放新型農村金融機構準入引起的農村金融市場結構變化來設計指數以衡量農村金融市場開放的程度。

（一）農村金融市場開放的指標張金清提出從金融開放參與者的市場準入、金融服務開放、實現途徑三方面構建指標來衡量金融開放［23］。本文借鑒這一思路將農村金融開放的指標確定為三個維度：新型農村金融機構的覆蓋面、新型農村金融機構的競爭能力、非正規金融機構的正規化程度。維度1：新型農村金融機構的覆蓋面。新型農村金融機構是獲得準入的農村金融市場參與者，其覆蓋面表示該地區內金融機構在多大程度得到覆蓋。這是我國農村金融開放的重要目標。截至2012年末，縣域物理網點數量達到11.3萬個，年均增長超過1000個；鄉鎮新布設ATM機、POS機等電子機具231.7萬臺，較2007年增長29.5倍；在40萬個行政村設置了助農取款服務點，小額取現轉賬電話覆蓋30.4萬個行政村。農村保險服務網點達到2.2萬個。文中用新型農村金融機構的營業網點數目表示。維度2：新型農村金融機構的服務能力。服務能力體現了新型農村金融機構對中低收入農戶和農村中小企業的資金需求滿足程度，只有提供滿足市場需要的服務，才能逐步爭奪農村信用社的市場份額。衡量服務能力可以用投入和產出兩類指標。新型農村金融機構的服務策略首先不是產出或盈利，而是開拓業務占領和鞏固市場。投入類指標更好地反映出該機構的經營成本策略、服務意愿和服務能力，其中從業人員的數量決定了農村金融機構服務的廣度和深度。因此選用投入類指標，用新型農村金融機構從業人數表示。維度3：非正規金融機構的正規化程度。農村非正規金融的興起作為一種底層改革，對農村金融制度變遷有重要意義［24］。但非正規的金融蘊含著金融系統性風險。農村金融市場開放，給了非正規金融正規化的市場機會，有利于化解金融風險、形成健康的農村金融市場。新型農村金融機構通過吸引民間資本建立并擴大規模，資產規模反映民間資本參與農村金融市場的行為及其程度。文中用新型農村金融機構的資產規模表示。

（二）維度權重的確定方法權重的確定方法有主觀法和客觀法兩類，本文采用客觀法中的變異系數法測算各個指標的權重。變異系數法是在用多個指標對一個問題進行綜合評價時，如果一項指標的變異系數較大，則說明該指標在衡量該維度的差別方面具有較明顯的信號，那么這個指標就應該賦予較大的權重，反之，則賦予較小的權重。

（三）指數構建分別運用基尼系數和區位熵方法，構建了農村金融開放度絕對指數和相對指數。絕對指數只反映本區域內的開放程度，無法進行橫向比較。相對指標可以反映該區域與全國平均金融開放度的相對變化。其中，AFOJ、AFOX分別表示j省（市、自治區）的農村金融開放度絕對指數和相對度指數；i為指標編號（i=1，2，3)，wi為指標i的權重；Aij和Rij為j地區新型農村金融開放各維度的值；Oij/Oj為j地區新型農村金融機構指標i值占j地區全部農村金融機構指標值的比重；Gi/G表示全國范圍新型農村金融業指標i值占全國范圍農村金融機構i指標值的比重。AFOJ取值范圍為0～1之間，為便于分析，借鑒美國司法部使用HHI指數時的做法，本文將其值乘上10000，這樣AFOJ的取值范圍為0～10000。由于新型農村金融市場份額較小，這種處理更加便于分析。AFOX是一個相對值，當AFOX>1時，表示該地區農村金融開放程度高于全國平均水平；當AFOX=1時，表示該地區農村金融開放程度與全國平均水平相當；當AFOX<1時，該地區農村金融開放程度低于全國平均水平。兩個指標結合使用，就能準確測度農村金融市場的開放程度。

一、當前我國農村金融存在的主要問題

（一）適應市場經濟發展的農村金融體系急需建立和完善

當前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系遠未形成，這在一定程度上制約了“三農”經濟的發展。一是農村地區政策性金融供給不足。“三農”經濟的快速發展產生了大量的金融需求，而且有些農村金融需求具有較強的政策性金融性質，目前的政策性金融產品和金融服務還不能滿足，由此產生的金融需求。二是涉農金融機構的改革仍需深化。如何實現有效服務“三農”和保持自身可持續發展的最佳結合尚在不斷探索之中。三是農村金融機構有“離農脫農”現象。其實，涉農金融機構經過努力并采取有效措施，是可以尋求經營利潤與服務“三農”發展的平衡點的[1]。四是農村新型金融機構建設有待加強。目前農村地區新設的金融服務機構種類較少，服務范圍和服務能力都非常有限，還不能滿足“三農”經濟發展對金融的需求。

（二）農村信貸市場需要進一步拓展和加強

2006年以來，我國農村信貸市場準入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農村金融機構的設立受到一定的約束。有些新型農村金融機構的設立受到了相關政策的約束，其經營業務也受到了一定的限制。二是大型銀行與農村金融機構的合作聯通機制尚未建立。如大型商業銀行和政策性銀行，他們與農村金融機構的合作聯通機制沒有完全建立，金融的發展和作用合力不足。三是民間資本進入農村金融市場仍然受到限制。隨著經濟發展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進入農村金融市場仍然受到相關法律法規的限制，民間資本參與農村金融的積極性受到制約。

（三）金融機構發展的非均衡與聯動機制的不足

一是金融機構表現非均衡發展。目前我國農村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險、證券等金融機構的發展相對滯后。二是間接融資機構發展存在缺陷。隨著現代農業發展，農村信貸市場產品和服務方式創新不足的問題不斷顯現，單純依靠信貸市場融資成為農村生產經營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發展仍然落后。證券市場發展較慢導致農村直接融資市場發展落后，影響了農村地區企業獲得更多資金支持和擴大再生產。四是金融機構之間聯動性不夠強。涉及兩個或兩個以上市場的金融產品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成合力，金融市場的有序協調發展仍顯不足[2]。

（四）農村地區金融生態環境建設急需加強