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近年來(lái)，信用卡作為新興的金融支付手段，越來(lái)越多地參與到公眾的生活當(dāng)中，在為大眾生活帶來(lái)便利的同時(shí)，其引發(fā)的法律問(wèn)題也在日漸暴露出來(lái)。《刑法》第一百九十六條信用卡詐騙罪制訂之初的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與現(xiàn)在的環(huán)境已經(jīng)不可同日而語(yǔ)，在層出不窮的信用卡犯罪手段面前，其尷尬境地越發(fā)明顯。套現(xiàn)行為是否違法目前尚無(wú)明確法律定論，現(xiàn)行的《銀行卡管理辦法》對(duì)此也沒(méi)有具體的規(guī)定。套現(xiàn)行為既給銀行造成損失，也不利于金融監(jiān)管。筆者在這里提出將信用卡套現(xiàn)行為作為信用卡詐騙罪的一種，明確其構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定運(yùn)行。

一、信用卡套現(xiàn)的定義

信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)銀行柜臺(tái)或銀行自動(dòng)柜員機(jī)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過(guò)與商戶協(xié)商以“刷卡消費(fèi)”的方式獲取現(xiàn)金，借以逃避取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和銀行利息的行為。

信用卡套現(xiàn)行為是信用卡發(fā)卡行所禁止的。各銀行的信用卡使用章程中均明確規(guī)定，如持卡人違反法律規(guī)定使用信用卡，逾期不歸還透支款項(xiàng)，或者有套現(xiàn)行為等，發(fā)卡行有權(quán)暫停或止付該信用卡。

套現(xiàn)行為是金融監(jiān)管部門(mén)一直以來(lái)密切關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。2008年，中國(guó)銀監(jiān)辦發(fā){2008}74號(hào)文件《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為，提示各發(fā)卡行應(yīng)密切關(guān)注、嚴(yán)厲打擊；2009年年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2009年第60號(hào)文件《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中，明確提出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格本機(jī)構(gòu)特約商戶的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任與特約商戶進(jìn)行必要約定，對(duì)特約商戶實(shí)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查。”由此可見(jiàn)，雖然對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的禁止是上下一致進(jìn)行的，但對(duì)套現(xiàn)行為的防范還僅停留在規(guī)章制度方面，尚未有明確的法律定論。

修訂后的《銀行卡管理辦法》也未提及信用卡套現(xiàn)行為。

二、現(xiàn)行《刑法》關(guān)于信用卡詐騙罪的法律規(guī)定

《刑法》第一百九十六條明確規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指使用偽造、作廢的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者利用信用卡透支進(jìn)行詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的行為。具體的犯罪形式包括：1.使用偽造的信用卡的；2.使用變?cè)斓男庞每ǖ模?.冒用他人信用卡的；4.惡意透支的。所謂惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

2001年4月18日《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》中第四十六條明確規(guī)定，信用卡惡意透支數(shù)額在人民幣5000元以上的應(yīng)予以追訴。

《刑法》中明確信用卡犯罪的四種犯罪形式，但信用卡套現(xiàn)行為不在其涵蓋范圍之內(nèi)。

三、信用卡套現(xiàn)行為的法律定性

1.犯罪，是兼具社會(huì)危害性、刑事違法性與應(yīng)受到刑罰處罰性的行為。

信用卡套現(xiàn)行為具備了犯罪的三個(gè)基本屬性。（1）社會(huì)危害性：套現(xiàn)行為侵犯的是刑法所保護(hù)的金融監(jiān)管秩序的正常運(yùn)行，造成了金融秩序的混亂。（2）刑事違法性：套現(xiàn)行為，采用的是不正當(dāng)手段，危害了金融企業(yè)財(cái)產(chǎn)的安全；不僅違反刑法分則對(duì)信用卡禁止行為的規(guī)定，同時(shí)也違反廣義刑法的禁止性規(guī)定；（3）應(yīng)受刑罰處罰性：套現(xiàn)行為打亂了金融體系的正常運(yùn)行方式，逃避了通過(guò)信用卡正當(dāng)提取現(xiàn)金應(yīng)付的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和利息，加大了銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)受到相應(yīng)的法律處罰。

2.信用卡套現(xiàn)的犯罪構(gòu)成。套現(xiàn)應(yīng)歸納到單一的犯罪構(gòu)成中。

（1）犯罪客體：其侵犯的是國(guó)家銀行監(jiān)管秩序和金融秩序，造成發(fā)卡行的利息、手續(xù)費(fèi)等直接的息費(fèi)損失，加大了銀行的資金安全風(fēng)險(xiǎn)；（2）犯罪客觀要件：套現(xiàn)行為表現(xiàn)為一種作為的危害行為，侵犯了刑法所保護(hù)的金融業(yè)的正常運(yùn)行；（3）犯罪主體：犯罪主體既包括信用卡的持卡人，也包括提供此種便利條件的個(gè)人或商戶；（4）犯罪主觀要件：套現(xiàn)行為都有用非法手段逃避正當(dāng)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、利息的主觀故意，甚至是有超額取現(xiàn)的故意，是直接故意的一種。

3.套現(xiàn)行為的犯罪形式。

（1）個(gè)人套現(xiàn)。多表現(xiàn)為持卡人個(gè)人為達(dá)到少交、甚至不交銀行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、利息的目的，甚至為了提取數(shù)額超過(guò)取現(xiàn)額度的現(xiàn)金，通過(guò)套現(xiàn)行為非法獲取銀行資金的行為；少量表現(xiàn)為個(gè)人為他人提供犯罪工具的套現(xiàn)行為。（2）商戶套現(xiàn)。商戶利用POS機(jī)具開(kāi)展大規(guī)模信用卡套現(xiàn)行為，為單位犯罪的一種。此種行為多具有涉及金額巨大、隱蔽性強(qiáng)，專業(yè)化、集團(tuán)化的特點(diǎn)。

四、將套現(xiàn)行為歸入為信用卡詐騙罪的社會(huì)意義

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，信用卡套現(xiàn)行為自2003年在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)以來(lái)，其涉及的金額一直在大規(guī)模上揚(yáng)，截止2006年，這一金額已猛增至1.38億元，并且其形式不斷變化、規(guī)模不斷膨脹、手法日益隱蔽。尤其是近一年，中國(guó)的股市、基金、房產(chǎn)市場(chǎng)火爆，信用卡一度成為很多人獲取“現(xiàn)金”的捷徑，嚴(yán)重地?cái)_亂了金融秩序的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

因此，將信用卡套現(xiàn)納入信用卡詐騙罪，將有利于維護(hù)金融監(jiān)管秩序的穩(wěn)定、保障金融秩序健康地運(yùn)轉(zhuǎn)，有益于建立社會(huì)征信體系、并倡導(dǎo)大眾合規(guī)、合法使用信用卡。