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一、環(huán)境污染責任保險內(nèi)涵

環(huán)境污染責任保險作為一種新興險種，有一些區(qū)別于其他險種的顯著特點。第一，雖然近因原則在其他險種中運用比較廣泛，但是在環(huán)境污染責任保險的實際運營中除了推定因果關(guān)系具有一定職能之外，近因原則并不是特別適用。第二，環(huán)境污染責任保險在一定程度上依賴于政府的參與。因為此險種有很高的經(jīng)營風險，政府的作用在環(huán)境污染責任保險的運營中就顯得尤其重要，如此舉足輕重的地位在其余商業(yè)保險中是不多見的。第三，環(huán)境污染責任保險的內(nèi)容通常是特定的。因為環(huán)境污染問題相對比較復雜，致使被保險人的保險利益存在不確定性并且不容易預測，所以確定保險利益存在一定困難。在衡量或者檢驗環(huán)境污染責任保險的保險利益時，要將環(huán)境侵權(quán)責任制度納入考慮。環(huán)境污染責任保險與一般責任保險的條款有一定差異性，保險費率不能實行統(tǒng)一費率，應該單獨進行確定，發(fā)生保險事故后進行環(huán)境污染補救時，要考慮到施救的經(jīng)濟支出與所獲得的經(jīng)濟效益、法律規(guī)定的公平性與合理性以及由事故引起的生命、健康和環(huán)境權(quán)利問題等多方面因素。在享受著科技進步和產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果的同時，我們不得不承受著由此帶來的環(huán)境問題。隨著環(huán)保意識的提升，“綠色”也逐漸成為主流，環(huán)境污染責任保險的出現(xiàn)進一步提高了企業(yè)和公民的環(huán)保意識，并且對事故發(fā)生后的賠償責任提供了經(jīng)濟保障，從多方面來說都對環(huán)境保護的貢獻頗大，在很大程度上促進了我國環(huán)保事業(yè)的發(fā)展。當發(fā)生污染事故并且企業(yè)因無法承擔后果而侵害到公民利益時，該險種會在維持企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的同時保證受害人得到補償，降低環(huán)境糾紛的交易成本。而且出于自身利益，保險人和被保險人會采取各種措施來減少環(huán)境污染事故。與此同時，該險種還可以深化保險企業(yè)的內(nèi)部改革，減輕國家的財政負擔并進一步推進完善市場經(jīng)濟，從而可以有效保護社會公眾利益，有助于維護社會安定。

二、我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展現(xiàn)狀及營銷環(huán)境分析

我國的環(huán)境污染責任保險起步較晚，首個試點是由環(huán)保部門和人保財險于1991年在大連成立的，在其聯(lián)合推出了環(huán)境污染責任保險后，該險種在我國的第一張保單誕生。由于2005年“松花江污染事件”的發(fā)生，人保財險推出了高新技術(shù)企業(yè)環(huán)境污染責任保險，這是我國首款專項環(huán)境污染責任保險產(chǎn)品。原國家環(huán)保總局于2007年12月頒發(fā)了《關(guān)于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》，昆明、湖南、江蘇、湖北、寧波、沈陽、上海、重慶、深圳等省市被確定為我國環(huán)境污染責任保險的新一輪試點地區(qū)，我國有意要將商業(yè)保險引入環(huán)境污染風險管理，從而更有效地明確環(huán)境污染責任并推動環(huán)境污染責任保險的發(fā)展，更大范圍試點的建立標志著這一探索有了很大進步。當前我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展緩慢有很多方面的原因，但是前景還是比較可觀的，中國保監(jiān)會和環(huán)保部已經(jīng)正式為環(huán)境污染責任保險未來的發(fā)展方向制定了明確計劃，目標是在“十一五”期間，“初步建立符合我國國情的環(huán)境污染責任保險制度，到2015年基本完善環(huán)境污染責任保險制度，并在全國范圍內(nèi)推廣，基本健全風險評估、損失評估、責任認定、事故處理和資金理賠等各項機制。”下文采用了SWOT分析法對我國環(huán)境污染責任保險的營銷環(huán)境作出了全面分析，以期更為準確地擬定出我國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展路線。

（一）優(yōu)勢分析

1、提倡低碳的經(jīng)濟環(huán)境為環(huán)境污染責任保險提供了需求保證

從國際上的成功經(jīng)驗可以看出，要達到經(jīng)濟和環(huán)境“雙贏”的目標，必須建立起高效的環(huán)境污染責任保險制度。在我國推行低碳經(jīng)濟的背景下，各大企業(yè)在發(fā)展過程中也面臨著更高的環(huán)保要求壓力，鑒于環(huán)境污染責任保險與環(huán)境保護和企業(yè)環(huán)境風險保障需求相契合，其發(fā)展規(guī)模必然會隨著低碳經(jīng)濟的快速發(fā)展而逐步擴大。就我國當前環(huán)境污染責任保險的發(fā)展狀況而言，除了具有公認的三大環(huán)境污染風險（水污染、大氣污染和噪聲污染）的企業(yè)外，其他一些運用新興科技從而帶來環(huán)境污染隱患的企業(yè)也有必要納入該險種的適用范圍，總之該險種在我國的經(jīng)濟環(huán)境下有很大的發(fā)展空間。

2、環(huán)保部門和保險監(jiān)管部門出臺的相關(guān)政策為環(huán)境污染責任保險營銷提供了依據(jù)

我國于2007年正式設(shè)立環(huán)境污染責任保險試點，在此之后出臺了若干關(guān)于環(huán)境污染責任保險制度推行的政策，為該險種在國內(nèi)的營銷提供了相應的政策依據(jù)。例如，2011年下發(fā)的《國務院關(guān)于加強環(huán)境保護重點工作的意見》明確表示，“健全環(huán)境污染責任保險制度，開展環(huán)境污染強制責任保險試點”；2012年的《國家環(huán)境保護“十二五”規(guī)劃》指出，“研究建立重金屬排放等高環(huán)境風險企業(yè)強制保險制度”；保監(jiān)會與環(huán)保部在2013年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》中指出要在“涉重金屬企業(yè)”等高危行業(yè)中設(shè)立“環(huán)境污染強制責任保險”。

3、國際上存在的成功經(jīng)驗對我國推行環(huán)境污染責任保險有借鑒意義

不同國情適用不同模式的保險制度，綜合國際上現(xiàn)行的環(huán)境污染責任保險制度模式，主要有自愿責任保險、強制責任保險和強制與保證相結(jié)合的三種模式。美國是引進環(huán)境污染責任保險最早的國家，目前也是制度發(fā)展最完善的國家。因為我國引入環(huán)境污染責任保險比較晚，搜集不到完整的數(shù)據(jù)資料，所以在厘定費率、提取準備金、限定免賠額等方面缺乏足夠可靠的依據(jù)。在我國開展環(huán)境污染責任保險初期，還沒有形成完善的環(huán)境污染責任保險制度，但是成功的國際經(jīng)驗可以為此制度的推行起到積極作用。

（二）劣勢分析

1、環(huán)境風險等級劃分不合理，經(jīng)營風險大

在我國環(huán)境污染責任保險的實際運營中，保險公司并沒有依據(jù)被保險人所面臨環(huán)境風險的不同來劃分不同的保險等級，而是將相同行業(yè)的所有企業(yè)劃分為一類，并實施統(tǒng)一的保險基準費率，然而不實行差別費率容易導致“道德風險”和“逆選擇”的發(fā)生。但是在我國很難設(shè)置一個統(tǒng)一的標準來量化環(huán)境污染責任風險所囊括的大多數(shù)損害賠償責任，對企業(yè)的環(huán)境風險級別有影響的因素也較為單一，主要決定于企業(yè)的生產(chǎn)性質(zhì)，而沒有將企業(yè)的環(huán)保意識、對意外事件的救援能力、環(huán)境管理水平以及企業(yè)周邊環(huán)境狀況等因素納入考慮。就目前我國的實際情況而言，環(huán)境污染責任保險的同質(zhì)風險不足，投保企業(yè)的數(shù)量難以形成規(guī)模效應，繼而難以將風險分散，這就大大提高了環(huán)境污染責任保險營銷的難度。

2、經(jīng)營技術(shù)落后，運行機制不健全

由于我國開辦環(huán)境污染責任保險的時間不長，經(jīng)驗不足，環(huán)境污染責任保險經(jīng)營技術(shù)還非常落后。尤其是在定價方面，環(huán)境污染責任保險定價要以科學應用精算技術(shù)為前提、以長期的平均保額損失率為基礎(chǔ)。然而制約環(huán)境污染責任保險的發(fā)展的因素有很多，包括污染事故波及范圍廣、因果關(guān)系繁雜、理賠信息難以認定、風險概率難以確定、歷史保險數(shù)據(jù)不足等許多方面。加之環(huán)境污染責任風險每年相差很大，缺乏足夠的可保性，致使風險附加費率特別高而且難以厘定。環(huán)境污染責任保險經(jīng)營技術(shù)落后，是制約我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展的主要內(nèi)在因素。

3、法律法規(guī)不夠完善，對參保企業(yè)缺乏制度約束環(huán)境污染責任保險的發(fā)展對相關(guān)法律法規(guī)具有很強的依賴性，健全的法律制度是環(huán)境污染責任保險發(fā)展的基礎(chǔ)。從整體上來看，我國當前的環(huán)境法律制度主要是以行政管理為主線，環(huán)境污染責任保險是一種解決環(huán)境糾紛的有效手段，能使與環(huán)境污染事故相關(guān)的法律問題得到一定緩解，但是到目前為止我國環(huán)境法律體系中還沒有制定出專門的《環(huán)境污染責任保險法》，未能發(fā)揮出在污染事故發(fā)生后的經(jīng)濟賠償主渠道作用。法律法規(guī)的缺失對我國環(huán)境污染責任保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展產(chǎn)生了很大影響，這是制約我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展最根本的環(huán)境因素。

4、企業(yè)參保意愿低，政府扶持力度不足

根據(jù)大數(shù)法則，環(huán)境污染責任保險是通過承保具有相同風險的眾多企業(yè)來對少數(shù)發(fā)生保險事故企業(yè)的高額賠償進行經(jīng)濟補償。這意味著要達到分散環(huán)境污染責任風險的目的必須要使參保的企業(yè)達到一定的數(shù)量。財力雄厚的企業(yè)本身有經(jīng)濟實力應對風險，投保意愿低；一些有相關(guān)風險但是支付能力不足的企業(yè)，沒有能力投保；高費率、低賠付率、保險責任范圍小等也對投保率有很大影響。由于該險種的個人利益遠小于社會利益，所以商業(yè)性保險公司沒有動機去主動承保，政府必須采取各種切實有效的措施來鼓勵和支持保險公司積極參與。然而目前政府對環(huán)境污染責任保險的扶持主要限于提供50%的保費補貼，而在稅收優(yōu)惠、財政凈投入、宣傳教育、協(xié)調(diào)發(fā)展等方面還需要更大的支持。在我國面臨嚴重環(huán)境污染風險的情況下，政府的支持力度不足限制了環(huán)境污染責任保險的進一步發(fā)展。

（三）機遇分析

1、綠色觀念日益深入人心，公民的環(huán)保意識逐漸提高

因為我國人口基數(shù)大，勞動力相對比較廉價，所以發(fā)達國家會將污染大的勞動密集型產(chǎn)業(yè)輸出到我國，由此造成的污染是不可避免的。鑒于我國的環(huán)境問題越來越嚴重，黨中央也意識到了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展模式的重要性，不能一味的追求經(jīng)濟利益和發(fā)展速度，要走可持續(xù)發(fā)展之路，進而提出了“資源節(jié)約型，環(huán)境友好型”的經(jīng)濟發(fā)展模式。在此之后，綠色經(jīng)濟措施相繼出臺，由此可以看出人們的環(huán)保意識已經(jīng)大大提高，這無疑為環(huán)境污染責任保險在我國的營銷以及發(fā)展帶來較大的積極作用。

2、環(huán)境污染責任保險的相關(guān)制度建設(shè)逐漸完善

完善的制度建設(shè)可以推進環(huán)境污染責任保險發(fā)展，2010年7月1日起我國開始實施《侵權(quán)責任法》，其中第65條規(guī)定“因污染環(huán)境造成損害的，污染者應當承擔侵權(quán)責任”，確立無過錯責任原則為環(huán)境污染損害侵權(quán)的歸責原則，代表著環(huán)境污染責任保險的承保責任范圍擴大，企業(yè)投保意愿提高，有利于該險種的推廣。與此同時，我國旨在建立綠色的政績觀，地方領(lǐng)導干部政績考核體系和經(jīng)濟社會發(fā)展評價體系已經(jīng)包含了環(huán)境保護、資源消耗和節(jié)能減排指標，經(jīng)濟效益不再是衡量績效的唯一標準。另外，當前我國制定的環(huán)境準入制度日漸嚴格，大范圍實行清潔生產(chǎn)制度，與環(huán)境保護相關(guān)的各項經(jīng)濟制度正在逐步完善。

（四）威脅分析

1、地方政府和環(huán)保部門重視度不夠

環(huán)境保護是全社會的事情，因為環(huán)境是大家的，只有每個人都參與到環(huán)保事業(yè)中來才能得以發(fā)展。可是某些地方的環(huán)保部門沒有充分理解環(huán)境污染責任保險的重要性和作用，作為國家管理部門，要起到協(xié)助其發(fā)展的職能，不能認為發(fā)展環(huán)境污染責任保險僅僅是保險監(jiān)管部門和保險公司的職責。并且要將全局利益置于首位，避免出于對自身利益的考慮而阻礙該險種發(fā)展。

2、企業(yè)投保熱忱不高

企業(yè)最根本的動機是經(jīng)濟利益而非社會效益，即使有的企業(yè)對環(huán)境污染責任保險有一定了解，但是出于保費支出和僥幸心理的考慮，缺乏足夠的投保意愿。無論是對財力雄厚的還是薄弱的企業(yè)而言，環(huán)境污染責任保險的作用都是十分重大的。當財力雄厚的企業(yè)發(fā)生了環(huán)境污染事故時，即便及時采取了補救措施，相應的處罰或停產(chǎn)整頓也在所難免，對于有些企業(yè)來說，由停產(chǎn)造成的損失遠大于事故本身的損失；對于財力薄弱并且政府支持力度較大的企業(yè)而言，即使其賠付能力有限，當發(fā)生污染事故后無力補救時，政府會對該企業(yè)進行補貼，因此這些企業(yè)的環(huán)境風險管理意識較差，投保率不高。

3、保險公司對環(huán)境污染責任保險未建立起足夠的信心

當前我國環(huán)境污染責任保險不夠成熟，保險公司對其采取審慎的態(tài)度。在政府沒有能力提供足夠保證的情況下，即使有獲取巨額經(jīng)濟利益的可能性，保險公司也對巨大事故背后的巨額賠償缺乏足夠的信心，當面對像松花江水污染、霧霾污染、上海松江死豬事件、青島中石化“11•22”油管爆炸事故這樣的嚴重污染事故時，承保公司一旦出現(xiàn)償付能力不足的情況，就有可能導致破產(chǎn)。

三、我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展策略分析

（一）完善配套技術(shù)標準與規(guī)范，設(shè)計合理的差別費率及保險條款

我國保險公司沒有對被保險人劃分不同的保險等級，其中有一部分原因是我國對風險進行量化、預測的技術(shù)規(guī)范和原則并不夠完善，第三方評估機構(gòu)在對被保險人進行風險等級評估時缺少可靠的依據(jù)。環(huán)境污染的形式是多種多樣的，每個企業(yè)可能會發(fā)生的污染情況也是不盡相同的，當前的統(tǒng)一費率模式非常不合理，應該根據(jù)企業(yè)的類型和第三方評估機構(gòu)在保險合同制定前期對被保險企業(yè)的風險量化，來確定其相應的保險費率、設(shè)計合理的保險條款和責任范圍。我國應逐步開展相關(guān)工作，爭取早日建立起適合我國國情并且獨立的環(huán)境污染責任保險保障范圍和保險費率制定技術(shù)規(guī)范。

（二）構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系

縱觀我國目前的法律體系，關(guān)于環(huán)境污染責任保險還沒有設(shè)立專門的法律法規(guī)，只是在《海洋環(huán)境保護法》、《水污染防治法》、《中華人民共和國內(nèi)河交通安全管理條例》等現(xiàn)存法律中有一些與環(huán)境污染責任保險有關(guān)的條款。我國目前的環(huán)境污染責任保險還沒有形成確定的發(fā)展模式，在以后制定發(fā)展模式時應當學習國際上的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國當前的國情，以現(xiàn)存相關(guān)條款為指導，設(shè)立無論是強制性、自愿性抑或是其他創(chuàng)新性的適合我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢的環(huán)境污染責任保險制度。并且盡快起草《環(huán)境污染責任保險法》來規(guī)范環(huán)境污染責任保險的各方面內(nèi)容，彌補其在法律制度方面的空缺。

（三）提供適當?shù)呢斦投愂照咧С?/p>

目前，我國的環(huán)境污染責任保險尚處于發(fā)展初期，發(fā)展過程中存在著很多困難并且進度略為緩慢。在一定程度上，高費率和低賠付率制約了該險種的發(fā)展，為了促進其發(fā)展，政府應給參保企業(yè)提供適當?shù)谋ＹM補貼，對承保環(huán)境污染責任保險的保險公司給予一定的稅收減免政策等。當補貼政策取得預期效果，即該險種運營比較穩(wěn)定，投保企業(yè)較為普遍時，可以適時、逐步地取消補貼。

（四）建立多部門溝通合作機制及環(huán)境損害補償基金制度

環(huán)境污染責任保險涉及到環(huán)境保護管理機構(gòu)、保險監(jiān)管機構(gòu)和保險公司，在三大部門之間逐步建立并完善有關(guān)環(huán)境污染責任保險制度的合作機制，在此基礎(chǔ)之上逐漸形成科學的環(huán)境污染風險評價、事故勘查、責任認定、定損理賠等制度體系，在合作期間要注意明確各部門的職責范圍，發(fā)生保險事故后及時進行溝通和協(xié)作。環(huán)境污染損害補償基金制度是對投保企業(yè)的有利保障，如果導致環(huán)境污染的污染源責任難以確定，或者侵害人的賠償責任不能根據(jù)損害賠償責任來確定，可以先用環(huán)境污染損害補償基金來補償受害人的損失，此時補償基金獲得了對真正責任人的追償權(quán)，當真正責任人確定之后，可以向其進行追償。

（五）加大宣傳力度，提高企業(yè)的投保意識

目前各大企業(yè)的投保意愿不高，主要還是缺乏風險意識，存在僥幸心理。在這種情況下，如果各級環(huán)保部門、保險監(jiān)管部門及保險公司等有關(guān)單位沒有對環(huán)境污染責任保險進行到位的宣傳，許多有此類的風險的企業(yè)就不會充分認識到自身存在的風險和投保的重要程度。各有關(guān)部門可以通過廣告媒體、開展知識講座或培訓、發(fā)放宣傳冊等各種方式來對環(huán)境污染責任保險進行宣傳，提高各企業(yè)的風險認識和投保意識。

作者：李靜單位：中央財經(jīng)大學保險學院