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一、網絡保險在中國處于低水平階段

我國的網絡保險發(fā)展相對晚一些，歷經一波多折。早在2000年，國內各大保險公司就開始建立各類保險網站，但初期水平較低，保險網站僅僅扮演了介紹公司信息、產品介紹、費率試算等角色，持續(xù)停留在低水平階段，并不能算是所謂的網絡營銷。直到2011年，普通商品網購大力發(fā)展，保險網銷才有了進一步的發(fā)展，2012年中國保險在線保費收入規(guī)模達到39.6億元，比上年同比增長123.8%。但我國互聯(lián)網保費收入占中國保險市場整體保費收入的比例與全球的平均水平相差甚遠，整體發(fā)展水平還很落后。目前我國網絡的安全性還不能完全保障。貨幣支付是必不可少的環(huán)節(jié)，但現(xiàn)有水平能否保證雙方支付上的安全性，投保人是否會遭受由惡意網站攻擊帶來的經濟損失，雙方交易設備的安全性是否達標，多半買家對技術的安全性表示懷疑。

保險產品具有特殊性，保險電子商務需要結合保險、營銷、互聯(lián)網等多個學科的知識，營銷人員更需要具備專業(yè)知識，理論與實踐皆優(yōu)。保險電子商務的高速發(fā)展，但集金融保險、營銷、電子商務于一體的高素質人才卻供不應求，直接制約了我國保險電子商務的發(fā)展速度。保險網絡產品大同小異，缺乏創(chuàng)新性，復雜的保險產品還難以在網上銷售。同時保險公司還沒推出專為網絡設計的保險產品，與之前的銷售相比，只是改變了顧客投保的渠道和方式，沒有利用網絡銷售的優(yōu)勢。最讓消費者擔心的是保險網銷的后續(xù)服務跟不上。核保過程不能及時實現(xiàn)。客戶出險理賠時只能求助于客服電話，后續(xù)服務效率較低，因此很多消費者不太認可網絡保險。

二、發(fā)展網絡保險是必由之路

我國保險市場的發(fā)展面臨著關鍵性的轉變。保險市場的競爭日趨激烈，很多保險者在市場中先知先覺，從不同的角度開始嘗試性的營銷制度改革。全網營銷已經是大勢所趨，他將產品規(guī)劃開發(fā)和分銷，網站建設和運營，品牌推廣等內容有機融于一體，是集合傳統(tǒng)網絡、移動互聯(lián)網、PC互聯(lián)網為一體的新型營銷模式，優(yōu)勢在于提升品牌形象、規(guī)范銷售市場、促進整體銷量、解決線下銷售瓶頸、完善客服體系、梳理分銷渠道。

因此，保險公司需要創(chuàng)立一套屬于自己的網銷模式，有機融合網站設計、產品設計、客服咨詢服務、消費者支付、售后服務與理賠等多項業(yè)務。此外還要積極開拓網絡銷售渠道，并與其他運營商強強聯(lián)手。再者可以介入微營銷的領域，利用微博微信等對保險產品進行宣傳和講解，開通在微信上的支付客戶端，開發(fā)保險產品APP等，進行線上支付，拓寬客戶的購買渠道，開發(fā)潛在客戶群。

要注重轉變營銷觀念，真正以客戶需求為導向，深度挖掘客戶需求，研發(fā)更多相對簡易的產品以迎合網絡營銷。要設計豐富的產品組合，擴大消費者的選擇范圍，才能滿足客戶的不同需求，在市場競爭中處于不敗之地。保險公司要對保險費率實施科學的測算。保險費率有效制約著保險市場和商品之間的供求，過高的費率會讓消費者望而卻步，過低的費率又會導致保險人償付能力不足。網絡營銷會降低保險公司的運營成本，因此可以適當下調保險費率以便增強產品的競爭力。保險公司可以結合保險產品的市場供需情況，結合網絡帶來的大數據分析，并把公司資源和營銷目標等因素加以考慮，將費率計算實施市場化，但要確保獨立實施厘定費率。

保監(jiān)會在整個保險市場發(fā)展中起著舉足輕重的作用，要及時頒布有關網絡保險經營的規(guī)章制度，就業(yè)務流程中涉及的基木功能、服務規(guī)范與流程、電子渠道、交易活動的認證機制和安全性等方面提出明確要求，保證保險電子商務的健康發(fā)展。同時保監(jiān)會還要制定監(jiān)管政策，規(guī)范保險公司的行為，保障網絡保險業(yè)務健康有序的進行。

由于網絡保險的特殊性，一些問題是無法避免的，例如網上核賠和保險欺詐等。而僅單純依賴行業(yè)自律是不能保障網絡保險市場穩(wěn)定運行的，因此保監(jiān)會更應當重視并采取措施解決這些難題，保障網絡保險市場的健康發(fā)展。在加強對保險運行機制的研究的同時，還要加強社會法制建設，提高公民的公德意識，多管齊下來防范網絡保險欺詐的行為，努力打造一個公平誠信的保險電子商務發(fā)展平臺。

作者：李炎單位：遼寧大學經濟學院